退不退保？老婆说了算！
最近，宝石姐“大笔一挥”
设计了几个保障配置方案给大家参考
本意是希望大家把关注点从单一产品
转移到家庭保障的整体规划上来
让想买、但还没买保险的家庭避免掉坑
蓝厚咧，就有朋友问姐了
如果已经买了不好的保险，该肿么办呢？😔
很多CP为了这件事情已经烦恼了很久
姐再三强调：产品没有好坏，关键看合不合适
如果不小心已经“掉坑”了
就要习得一身“出坑”的技能
所以今天秀一秀姐作为家里主人公严谨的逻辑~嘿嘿~
（有赖于姐夫这么多年来久治不愈的妻管严）
例如，今天要出场的嘉宾王先生
有房有车（贷款买的）
家庭年收入30万（还贷占去三分之一）
上有老下有小（生活压力不小）
看了姐的文章（30万年收家庭方案 ）
王先生发现自己以前配置的保险极不适合：
♦ 应配置保障型重疾险，却买了分红险
♦ 经济支柱保额低，达不到转移风险的目的
♦ 继续交费则无更多资金补充适合的保险
♦ 想退保，担心有金钱损失，如何权衡？
宝石姐今天的目的，并不是鼓励大家盲目退保；而是希望大家理性地对待投保、退保，做出更适合自己家庭的决定
王先生强 (qǐng) 烈 (kè) 要 (chī) 求 (fàn)
姐和姐夫盛 (chī) 情 (rén) 难 (zuǐ) 却 (ruǎn)
加班为他做了【保单分析】
并重新制定了家庭保障方案
今天挑其中一份旧保单为例，和大家分享
♦ 掉坑里了，是搁趴坑里趴着好，还是尽早从坑里出来、“另寻新欢”比较好呢？
2016年6月，王先生为太太投保了以下保险，主险寿险保额6万，重疾保额5万，缴费20年
我们看到：主险保额并不高，但是“贵”啊！
重疾赔付5万，不够用，理赔后主险保额只剩1万，虽然有附加险，基本上也是鸡肋
♦ 附加的定期寿险，价格比市面上的定期寿险贵了一倍（以华贵人寿的定期寿险为例，1988年9月出生的健康女性，不吸烟，在2018年5月投保定期寿险，保额5万，保费是32元）
♦ 附加的医疗险，不仅保额很低，且被保人年满65周岁不再接受续保；而目前市场上大部分医疗险可续保到80岁甚至99岁，且就算患病理赔了，第二年依然可以续保
阔怕的是，王先生一家三口目前有10多份这样的保单，每份保额2万到8万不等，每个人累积的保额不到20万，保费却已经超过3万/年了！
保费花了家庭年收入10%，保障根本不充足‼
【插播】宝石姐提醒大家，配置保险时，一定要从家庭整体情况出发，避免单个保费占用过多预算、或是为了降低预算轻易去降低保额；实在拿不准如何取舍，可以参考姐夫秘籍
（回复关键字【配置思路】）
既然意识到原有的保单有问题，王先生也和很多朋友一样，一方面是想退 (fēn) 保 (shǒu)，但另一方面又纠结着有 (shě) 损 (bu) 失 (de)
毕竟交了那么多年保费了
是不是很像“爱了那么多年的朋友”😭
别急着伤心 ，咱们先选好替代方案
以王太太为例，原保单寿险保额6万，重疾
保额5万，含重疾豁免，总保费1542+415+10.86=1967.86元/年
如果替换为姐之前文章推荐过的重疾险方案，5万保额对应的保费为1025元/年，交20年保终身，且有重疾赔付3次+轻症赔付2次
新方案，在同等重疾保额的情况下，不仅每年省下了保费，还能扩展保障范围；退保不仅不损失，还能节约出保费完善家庭保障
也许会有朋友提出疑问：分红型保险退保后就没有分红了，买过分红险的都知道，那点点分红，基本可以忽略不计
就以这份保单为例，2017年6月分红14.64元，新一年度的分红要今年6月才能查询
当然，5万保额是远远不够的，所以姐帮王先生一家重新设计“充足且性价比高”的保障方案，定期寿险、重疾、医疗、意外险都分别给出了性价比更高的方案；话不多说，直接看
对家里原有的十几份相似的旧保单一一分析后，也建议先不再续费，在新保单过了等待期后再做退保处理
宝石姐建议王先生将自己和太太的重疾险设置为30年缴费期，降低了每年需交的保费，使得家庭能剥离出一部分资源，用效率更高的方式去储备自己的养老金和孩子的教育金；最终，王先生一家人的每年的保费不超过3万，保障更充足，也更安心了 (*^▽^*)
关于王先生一开始比较纠结的退保会带来的损失，就不得不提一下“沉没成本”，这是一个经济学术语
退保，很像我们参加八百米比赛，跑了一半不跑了，那岂不是前功尽弃了？
但如果我们发现方向或路线错了，继续跑下去可能会离终点越来越远，你会怎么做呢？
如果这时候我们停下来调整路线，之前所花掉的时间和体力，就叫做“沉没成本”
而剩下的时间和体力，我们称为“机会成本”
所以是否选择退保，我们还要看“机会成本”带来的好处，能不能弥补咱们的“沉没成本”
姐帮王先生算了一笔账
如果保留旧保单，主险和重疾险再交18年保费后就可以不用交保费了
如果退保，前两年交的保费就是“沉没成本”
合计为3935.72元
退保后将拿回的现金价值、和每年节省的保费、重新享受更充足的保障就是“机会成本”
如果将拿回的现金价值（588元）、和每年节省的保费（1967.86元/年，共18年）存入货币基金，例如余额宝，享受4%的年化收益；20年后，王太太依然能享受重疾保障，同时手上会有2.6万现金可以自由支配
或许有朋友会觉得，2.6万也没多少啊，还要费这么大心思去计算这些事情？！
我们看到的只是其中一份保单每年节约1千元保费所带来的，如果全家人每年节约了1万元保费，通过理财，20年复利可得26万，如果是50年复利就可以得到82万
如果王先生稍微关注一下理财，选择通过合理的风险管控和资产配置的方式打理这笔资金，有机会获得8~15%的年化收益
我们以8%计算结果可得，王先生每年节约1万元保费，50年后复利可得418万
果然，时间就是金钱，复利创造奇迹
以上得出，机会成本在未来所带来的价值足以覆盖掉我们的沉没成本
实际方案中重疾险选择了30年缴费，虽然50年后470万也许与418万差距不大
但宝石姐主要帮王先生考虑的是两个因素
①家庭刚贷款买了房，加之上有老下有小生活重担不轻，当期尽量多释放些流动现金
②长险如果不出险，30年缴和20年缴差距不大；但一旦出险就能豁免保费，比如张三和李四分别选择20年缴和30年缴的方式，保障内容完全相同，两人同时在第五年出险，就都不再需要交后续的保费了
当然，宝石姐考虑的其实最重要的还是第①点，宝石姐希望大家都能够平平安安健健康康，做好防备把风险转移给保险公司
王先生选择专业的人士为家庭定制保险方案，把节省的时间和资金投入到自己和孩子的进修教育上，得到的价值说不定会更大(#^.^#)
男杰青们要是还纠结，就给老婆看，她都看明白了，你还有什么好纠结的?
最后我们总结一下：
是否退保，其实没有硬性标准
但如果旧保单占据了我们过多预算
严重影响到我们构建更适合的家庭保险
且被保人身体健康，有更适合的替代方案
退保损失在承受范围内
那么建议咱们可以考虑退保止损
当一份保单非退不可，退保前，咱们要确保
①选好替代方案：计算清楚退保损失多少，购买新产品能节约多少
②被保人身体健康：重新投保能过健康告知
③先落实新方案，过了等待期，再退旧的
④针对很小一部分不想或不能退保的朋友，可以考虑选择减额缴清
什么是减额缴清？点阅读原文吧~
保 时 睫
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