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现在很多人都买有社保，也有不少人买有商业保险，像重疾险，商业医疗险，意外险等等，那当生病住院后，多份保险可以叠加理赔吗？

想明白这个问题就得了解保险的赔付方式有哪些。

保险按赔付方式划分，一般可分为三种：

1.给付型

定额给付型保险，也叫事故理赔型。保险公司在被保险人患保险合同约定的疾病或发生合同约定的情况时，按照合同规定向被保险人给付保险金。保险金的数目（保额）是确定的，一旦确诊，保险公司按合同所载的保险金额一次性给付保险金，购买保额是多少就赔偿多少。

如重大疾病保险，意外伤害保险，寿险等就属于给付型。

2.报销型

费用报销型保险，也叫费用补偿型保险。这种险种的赔付是根据实际发生医疗用的发票额，按照合同约定的比例进行赔付，保险期内可以多次赔付，直到你所购买的保险额度用完为止。当你在多家公司购买同类险种的情况下，各家公司依次对费用剩余部分予以报销，理赔额不能超过治疗花费金额。

如住院医疗保险、意外医疗保险等就属于报销型，平时常说的社保也属于这种。

3.津贴型

保险公司依照被保险人实际住院天数及手术项目赔付保险金。保险金一般按天计算，保险金的总数依住院天数及手术项目的不同而不同。

如住院津贴保险就属于津贴型。

弄懂了赔付方式，那么简单来说：

1.给付型的保险，每家公司都给付，能叠加理赔。

举 例：

若X先生在ABC三家保险公司各买了一份保额为10万、20万、30万的重疾险（给付型），且全部包含P疾病责任，赔偿额度为100%。

5年后，X不幸患上P疾病，此时，X可以向ABC三家保险公司索赔10万+20万+30万，共计索赔60万元。

2.报销型的保险，如果一家按照限额报销完以后，还没报完，可以在另外一家继续报销未报销部分，如果已经报销完就不能重复报销。

举 例：

若X先生在ABC三家保险公司各买了一份保额为10万、20万、30万的医疗险（报销型），免赔额均为1万元。5年后，X不幸患上P疾病入院治疗，共计花费30万，国家社保报销10万。

此时X可以选择ABC任一家或多家保险公司进行索赔，但X最多只能得到30-10-1=19万的赔偿。若X向C保险公司索赔19万元成功，则AB保险公司不再继续赔偿。

3.津贴型的保险，直接给补贴，能叠加理赔。

举 例：

若X先生在ABC三家保险公司各买了一份住院津贴保险，住院津贴分别为每天200、300和400元，3天以内不予补贴。

5年后，X不幸患上P疾病入院治疗，共计住院30天。此时，X可以向ABC三家保险公司索赔(200+300+400)*(30-3)=24300元。

看完本篇文章，你搞懂理赔了吗？你知道自己购买的是哪种赔付方式的保险了吗？

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桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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