《财务自由之路》摒弃旧思想，拥抱新财富

走上财务自由之路注定不容易，但更不容易的是财务不独立。大多数人与理想生活之间的鸿沟就是金钱。金钱短缺使我们放弃梦想，从事着自己不喜欢的职业。金钱短缺使我们在风险面前不堪一击，可能一场疾病就能剥夺先前的所有积累。所以，我们不应该将金钱视作洪水猛兽，觉得那会侵蚀自己的灵魂。相反，金钱能够帮助我们成为更好的自己。我们应该向学习潜水、编程一样，通过学习关于财富的基础模块来走向富裕、积聚财富。

变富的途径有很多。比如买彩票中500万，纳完税还能剩400万。不过《小狗钱钱》的作者，博多·舍费尔，在《财务自由之路：7年内赚到你的第一个1000万》中给出了一个较为稳妥且可操作的途径。它由4种策略组成：1.储蓄一定比例的金钱。2.使用储蓄资金进行投资。3.提高自己的收入。4.从每次加薪中提取一定比例进行储蓄。

看上去好像是一段正确的废话，毕竟每个人都知道开源节流才能致富的道理。但现实就是如此，单纯看这本书不会让你变富。你必须采取行动，还要尽快采取行动。大多数人都高估了自己1年内能做到的事，也低估了自己10年内能做到的事，惊人的好运是连续准备多年所产生的结果。这本书的作用，就是帮你熟悉自己的财务状况，刷新一些财富认知，并将书中的知识应用到生活当中。

《财务自由之路》博多•舍费尔

别做沙漠里的一粒沙

每个人都会获得他应得的。你值得拥有多少，这完全掌握在你自己手中。你今天的收入就是你昨天所做之决定的结果。做所有人都能做的事，这件事情的价值就犹如沙漠里的一粒沙。如果你现在所做的事，注定没有什么价值，且以后也不会有所起色，那你是时候另做选择。

不要用我只是暂时过渡，等我学会某项技能，等我了解足够多的信息我就如何如何来欺骗自己。早在2016年我就有过做一个公众号的想法，但我停留在担心自己的文笔不好、没想好做什么主题、多学习一些运营知识，最终不了了之。直到今年11月，我在漠河下基层，接触了直播，有了做自己账号的想法。于是注册了公众号并坚持更新到现在。如今两个月过去，我的粉丝数量从0到65，发布26篇书评。倘若我在9年前就开始坚持，应该会有更好的数据吧。

所以，想做什么事就立刻采取行动！因为你永远不能为成功做好完美的准备。完美主义只会让你停滞不前。你不必做得更好，但要更独特。关注影响你收入的板块：能力、精力、影响力、自我评价和创意。找出你的优势，花更多时间来营销和提高个人（或产品）的影响力。把精力放在能够给你带来收益的活动上，问一问自己，我是否必须做这件事，或者别人是否也能做到。

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饲养一只下金蛋的"鹅"

有一个农夫拥有一只下金蛋的鹅，他每天早上都能收获一只金蛋，贪得无厌的他想一次性获得更多金蛋，就把鹅剖开了肚子。结果鹅肚子里只有未成形的金蛋。农夫再也获得不到金蛋了，因为他把鹅杀了。“鹅”代表资本，金蛋代表利息。没有资本就没有利息。大多数人将自己所有钱都花出去，因此无法饲养自己的鹅。

有人为了满足欲望，陷入了消费债陷阱。他们有永远还不完账单，再也没了积极生活的积极性和努力工作的精力。要知道，你想要的和你需要的根本不是一回事。本科的时候我每个月消费连1000元都不到，但是研究生期间我每个月消费达到3000元以上。我给自己买了700多跑鞋，接近600元的钢笔。然而我并没在跑步和书法方面取得什么进步。

由简入奢易，由奢入俭难。我们不能觉得自己未来会有高收入，就放弃在当下储蓄。需求随着收入的增加而提高。如果你今天管理不好你的钱，等你赚更多钱的时候，你就更管理不好了。也不能为了享受生活，就觉得储蓄很难。更不要有存钱等于贬值，攒钱没有必要的想法。让我们变得富有的是储蓄而不是收入。财富产生于你对金钱的留存。我们真正需要的其实东西少之又少。我们只是为了对自己的消费行为进行辩解。如果你一开始储蓄困难，你可以先存下每月收入的10%，用收入的90%生活和100%相比，没有什么区别。适应之后再逐步存下20%。

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财务自由的路径：保障、安全与自由

假设一个池塘里第一天只有一片荷叶，繁殖能力惊人。第二天两片荷叶，第三天四片荷叶。只用30天就可以长满整片池塘。那么荷叶长满一般的时候是第几天？答案是第29天。这就是复利的力量。前期平平无奇，一旦到达一个拐点，就破天荒的增长。对于复利来说，只有三个重要因素：时间、利润率和投入。

荷花从半池塘到满池塘只需要一天，但也要熬过前面的29天。财务自由之路也是如此，是一个慢慢变富的过程。借助复利的力量，需要一定的本金做基础，努力提高和维持收益率，最后有耐心地给它时间发酵。

我们可以从财务保障、财务安全、财务自由三个目标着手，开启自己的财务自由之路。财务保障是你给自己留的一笔储备金。可以保障你在找到满意工作之前的基本生活。计算你每个月的基本花销，再确定一个时间（建议是6~12个月），二者相乘就是你的储备金金额。假如我每个月固定花销3000元，失业没有任何收入的情况下，维持基本生活一年需要3.6万元。这笔储备金可以给我们安全感，把这笔钱放在安全且容易支取的地方，不到万不得已不要动用这笔钱，更不能用在风险比较高的投资上。你越早存够这笔钱越好（降低需求，你就能更快存够这笔钱），因为这样你才能开始下一步行动。

财务保障可以让你安全度过一次危机，但是一旦意外发生，你就会耗光所有储蓄。在此基础上，我们要实现财务安全。也就是积累一笔资金，使你可以靠利息维持基本生活。当前利率下行，银行存款年利率普遍只有1.8%左右。因此这笔钱我们需要进行分散投资，谋求更高收益。按照40:40:20原则，将40%可用来投资的钱用在低风险的投资项目上，40%投入风险适度的投资项目上，20%投入风险较高的项目上。如果我们能实现每年8%的收益率，那么每个月3000元花销，只需要45万本金就可以实现靠利息生活。看上去也不是不可能完成的任务。

在实现财务安全之后，你就应该将盈余的钱继续用来投资以实现财务自由。这样你就可以用赚得的利息买买买（可以分期支付房子、车子等大额消费）。具体做法就是寻找收益率远高于12%的投资项目。50%的资金投资中风险项目，50%投资高风险项目。即使你其中一两个投资亏损了，也能通过高收益项目获得补偿。这个时候你就需要花费更多精力在你的投资上了。

请注意，我上述说的三笔钱是完全分开的。就像是三个水壶，财务保障之壶灌满，才开始灌财务安全之壶，财务安全之壶满了以后，才轮到财务自由之壶。你的本金轻易不要触碰。这样即便遇到低谷，用于财务自由的投资全部亏损，你还是能保证财务安全。只需要等待下一个时机，就能快速东山再起，而不是重新开始积蓄。

图片来源书中插图

财务自由并非遥不可及，但它需要明确的目标、坚定的行动和长期的耐心。就像前文提到的荷叶效应——复利增长是前期缓慢的积累，最终突破增长拐点。如果你愿意从现在开始，合理规划财务并付诸实践，那么你的“财务自由之路”也将在未来的某一天迎来丰收的曙光。在此之前，请保持学习，提升自己。