潇十八-17-财务自由家庭保障体系构建原则②

根据生命周期确定保障重点及保险产品。

人生每个阶段面临着不同的风险，可将人生分为未成年期、单身期、已婚青年期、已婚中年期和退休期5大阶段。

每个阶段的保险需求也都有所不同。

特别是如果在中年期已经实现了财务自由，那么保险需求方面就会有巨大的不同。

下面我们来看下各个阶段的保险需求：

未成年期的保险需求

未成年期主要是从出生到开始独立工作的一段时期。

少年儿童面临的最大风险是意外伤害和重大疾病。

小孩主要需要意外险和重大疾病险。

单身期的保险需求

单身期是指从独立工作到结婚组成家庭的一段时期。

单身期青年身上没有沉重的家庭责任。

单身期青年面临的风险，从小到大依次为意外伤害、重大疾病、死亡。

单身青年主要需要意外险和重大疾病险。

已婚青年的保险需求

已婚青年期是指从组成家庭到40岁左右的一段时期。

这个阶段是人生中最为艰难的时候，工作压力最大，家庭责任也最大。

已婚青年期的人所面临的风险，从小到大依次是意外伤害，重大疾病和死亡。

已婚青年期的人主要需要意外伤害险，重大疾病险和定期寿险。并且要加大意外伤害险和重大疾病险的额度。

如果收入水平不高，则可以重点加大意外伤害险的额度，不买定期寿险。

已婚中年期的保险需求

已婚中年期是指从40岁到退休的一段时间。

已婚中年期的人所面临的风险从小到大依次是意外伤害、重大疾病、养老、死亡。

已婚中年期的人主要需要意外伤害险、重大疾病、养老年金保险。

在这个阶段实现财务自由的人保险就显得不重要了。

退休老年期的保险需求

退休老年期是指从退休到生命结束的一段时期

没有实现财务自由的人，收入水平会大幅减低，但支出却会增加，特别是医疗支出

退休老年期所面临的风险，从小到大依次是重大疾病、意外伤害、养老。

老年人很多保险都买不到了，此时唯有非工资类收入能给老人带来最大的保障。

此阶段实现了财务自由的人和没有实现财务自由的人，会有着完全不同的生活水平。