写给消费者的话—配置保险的5大原则

错综复杂的保险产品、铺天盖地的销售人员，各种各样的购买途径，使得很多消费者晕头转向，摸不着头脑，非常容易买了一堆不知所以然的产品。

所以我们在购买保险时一定要有自己的想法，同时如果掌握了一些正确的原则，结果会事半功倍。

下面就分享下配置保险的5个原则，希望对您能有所帮助。

1、先转移大风险再转移小风险

这一点其实很容易理解，就是先把大的风险转移出去，而什么是大风险呢？

比如，身故的风险、重大疾病的风险、养老的风险等等，这些风险的特点就是一旦发现，影响巨大，甚至会造成家庭财务的坍塌以及家庭情感上的缺位。

然后一些小的风险，比例头疼脑热、磕了碰了，由于不会造成巨大的损失，所以配置的优先级应靠后，或者也可以风险自留。

2、先看条款再看公司

我们都知道，保险有着特殊的法律属性，是以签订保险合同为依据。

过往很多消费者在购买保险时，表现为只看公司而不看合同条款，如果先看公司再看合同条款也还好，实际上大部分是不看条款的，单凭保险业务人员的讲述就购买了。

而保险最终能不能理赔或者给付，是按合同条款来定的。所以作为保险消费者应结合自身的实际需求，在了解了具体的保险责任之后，再选择适合自己的公司。

3、以家庭为单位

家庭是中国传统文化体系中的重要组成部分，所谓修身、齐家、治国、平天下，所谓家和万事兴，我们每个人一生努力奋斗的目的不光是为了自己，更是为了所在的家庭。

现实中，很多父母在保险配置方面都存在一个误区，就是只给孩子买，却不给自己买。殊不知往往最需要保险的是他们自己，其实大人才是孩子最大的保险。所以在配置保险时，不应该以个人为中心，而是要以家庭为单位。

具体来看，如果分优先级的话，正确的顺序应该是先保大人，再保孩子和老人，因为毕竟孩子和老人基本上不创造收入，都得依靠大人。大人如果发生风险了，对家庭的影响是最大的。其次，在保大人中也要先保家庭第一经济支柱，家庭第一经济支柱的保额也是要最高的才对。

4、以保障为重点 

保险的本质是杠杆，是风险对冲、风险转移的金融工具，同时也是家庭资产配置中的基石资产。以往很多人购买保险是为了获取收益，重收益而轻保障。

然而，从理财的角度讲，保险并不会帮你赚大钱，保险最主要的功能是“守钱”，也就是守住你的钱。

举个例子，如果把你的钱比作水库里的水，买保险就相当于是修堤坝，保证你水库里的水不流失、不蒸发、不冻结。

所以正确的原则应该是让保险姓保，让保险回归最本质的保障功能，杠杆的功能，也就是先做好疾病、意外、养老等的基础保障后，再做其他的投资理财。

5、以解决问题为目的

实际上，以往很多消费者，并没有把保险看做是一个解决问题的金融工具，大都体现在“游说式甚至误导式”的购买，或者“跟风式”的购买，其结果就是钱花了，并没有解决问题。

所以在配置保险前需要思考下:“我的需求是什么？”，“我想通过保险解决什么问题？”。

例如我想通过保险解决大额的医疗支出，能够给我报销医药费。

我想得大病后保险公司能够直接给我一笔钱，弥补我的收入中断的损失。

总之，配置保险不要纠结喜不喜欢，要问自己需不需要，用解决问题的思维看保险就清晰多了。也就是养老的时候，哪笔钱一定在；终老后把钱留给谁，没有纠纷，这些都是需要通过保险来解决的。