【信贷笔记】02信贷基础知识
四、信用是什么？[1]
所谓信用，是指依附在人之间、单位之间和商品交易之间形成的一种相互信任的生产关系和社会关系。信誉构成了人之间、单位之间、商品交易之间的双方自觉自愿的反复交往，消费者甚至愿意付出更多的钱来延续这种关系。 ——百度百科
一言蔽之，不熟的客户不赊账。
人们建立相互信任是基于历史的数据，而信贷就是使用历史数据预测未来。客户的经营可能由好变坏，就也有可能由坏变好。如果能有长期稳定的信息采集分析判断渠道，业务必然能快人一步。
五、信贷是什么？
银行从业中《公司信贷》的广义定义：“信贷是一切以实现承诺为条件的简直运动形式，包括存款、贷款、担保、承诺、赊欠。”看完后一脸懵，连存款都是信贷了？！
要深入理解这个定义，就要深入理解信用风险。承诺就是信用，运动起来就是信用风险流转。举个栗子，一边借入储户的钱，一边贷方出去。储户承担银行的信用风险，银行承担借款人的信用风险。
马克思说过：“有10%的利润让人疯狂，有50%让人不顾一切，有100%的利润可以挺而走险，有300%的利润，可以践踏人间一切法律。”
利润便是让人们主动承担信用风险的主要因素。市场经济下的资本是逐利的，人们根据银行的资质、大小、过去的一些新闻宣传，来判断银行的好坏，然后来确定是否要在这家银行存钱，承担这家银行的信用风险。同理银行也是如此筛选授信客户的。
六、信贷业务包括什么？
表内信贷：本外币贷款、贴现、透支、押汇等
表外信贷：票据承兑、信用证、保函、贷款承诺、信贷证明等
表指的就是银行自己的资产负债表。
1、为什么要区分表内表外？答：为了躲避监管，同时获取利润。监管机构审查银行，与银行审查客户没有本质区别，也要着重审查三表，早时候是没有1104[2]的。
2、为什么要监管？答：因为银行一旦出了信用风险的危机，会影响社会稳定。
3、银行有什么（类型的）信用风险？答：干银行的都背过的，安全性风险、流动性风险、效益性风险。
安全性风险，就是贷款放瞎了，储户来取钱取不出来。
流动性风险，就是银行人嘴里高大上的头寸不足，实际就是银行的资金链断了。报头寸的小伙伴一定要重视了，不然真出的问题责任重大。比如：挤兑。
效益性风险，就是不挣钱，瞎忙。最后一样没钱还储户。
自从国家银行变成股份制银行后，政府不在为银行兜底，允许银行破产。所以为了社会稳定，监管必然要更加严格！
通常贷款受到的监管是最为严格的，所以银行为了监管套利，不断地创造新名词，故意混淆概念。而监管机构为了把这些“不叫贷款的贷款”纳入监测，统计口径也在不断更新。
