扒一扒大牌理财平台的“骗局”和惯用套路
文/萌萌有神
大牌理财平台指的是？
合法合规，家底雄厚，有品牌背书的一线梯队玩家。
比如说BATJ，陆金所，招商银行，宜人贷等等。
其实也不是他们店大欺客。
像双十一的时候天猫商城通通把原价抬高然后再给你打个五折一样，销售投资标的也有类似的“潜规则”——大家无非是想多挣点钱嘛。
这期@萌萌有神的揭秘对象，主要是固定收益类产品中那些常用的销售套路。如果你能注意到这些手法，至少在相互比较理财产品的时候，能选到相对划算的那一个。
我们的口号是：少一份套路，多一点真诚~
1 现金红包
新用户注册的时候，常用的拉新手段就是送现金红包。
虽然这个现金红包在图片上、在描述上似乎和微信现金红包一样，但其实完全不同。
微信里面的现金红包，拆了红包领了钱就直接可以消费或者提现。
这个现金红包，是在购买理财产品的时候才能用的，买10000块的投资产品，可以减免50块的这种消费券😊
当然，本来就打算投资的话，这种红包也挺好的；
如果只是冲着红包提现去的，可能要失望了。
网上随便找的图，不知道哪家平台的。不过各家平台的宣传图都长得差不多
2 起息日
起息日这个细节很多投资新手不太关注，但老司机都很在意。
为什么呢？
从打款到起息日之前，这段时间钱是白白放在理财平台的，没有任何收益，连银行活期存款利息的收益都没有。
正常来说，大部分起息日都是T+1（就是下一个工作日的意思）。
那么就有两个坑：
①如果在周五买理财，周末两天就肯定没有任何收益；
②非正常情况，你可能遇到距离起息日还有N天的产品，那就白损失了N天的利息。
（这种起息日距离募集日好几天的，倒也不是理财平台故意要占你便宜。大多数是由底层资产属性决定的，导致募集方式无法做成T+1起息）
看看京东卖的这款产品：
截图当天是7月3日，起息日为7月7日，也就是说今天我要是购买这款产品，我的这笔资金在7月3、4、5、6日这四天都没有任何利息
有人说了，虽然起息日晚，但觉得这个产品还不错，想买。
有个方法是：比如图上这款产品，不算特别抢手，可以7月6日再打款投资，之前可以让钱躺在货币基金里面赚收益~
3 等额本息
有些产品的计息方式是等额本息，每个月都会打一部分钱给你，每月增加一点安全感。
然而如果不是特别在乎流动性，不建议买等额本息的产品。
我唯一一次买等额本息发生在N年前的陆金所。
……太坑了
看看现在陆金所还在卖的：
陆金所官网
这个产品虽然时间长（36个月），但是收益率有8.4%，而且门槛这么低（200起投），在陆金所这么稳的平台上完全可以考虑了吧！
慢着！
我们来算一下：
你要投资10000元买这个产品的话，按照等额本息的计算方式，36个月最终到手的利息一共是1347.64元；
如果投资10000元，买同样36个月收益率8.4%的产品，但是收益方式是到期一次性付清本息，最终到手的利息是2520元，利息比等额本息的算法高了87%！
这是因为，"等额本息"这种计算方式，每次给你的还款大部分都是本金，越往后本金越少，所以收益远远不能和到期付清本息相比。
4 单日加息券
有的时候理财平台会送你一些非常高幅度的加息券，+8%，+10%，+18.88%，+28.88%……
仔细一看：支持加息1/3/5/7天。
不要觉得加息幅度这么高，先占了便宜再说，帮你算一笔账：
你要投资10000元，购买一个365天收益率8%的标的。
如果使用+10%的正常加息券，到期可得利息是：
10000*（8%+10%）*365/365=1800；
如果使用+10%的单日加息券，到期可得利息是：
10000*8%*365/365+10000*10%*1/365=802.74
相当于买了365天的产品，只给你加息了不到3块钱！
对待这种优惠券，建议可以再等等看有没有其他更好的优惠活动。
5 可转让
有时候，理财平台会告诉你这个产品“30天可转让”、“60天可转让”。
看上去是个30天/60天的短期产品，还有超高收益率！
（这里本应有京东金融某产品出场，晚上想截图的时候发现这个产品售罄找不到了……）
30天/60天可转让的意思是：
30天/60天后你可以通过平台提供的债权转让功能，把手上持有的产品转卖出去，但不保证一定会有人接盘。
千万不要觉得到了时间就一定能把钱拿到手，这个流动性没有保证。
当然，不同平台上的债权转让标的成交率不同，有些非常高，但有些也非常低。
类似的产品也可以购买，但一定提前要认识到“可转让≠到期赎回”。
6 提现手续费
设置提现手续费的理财平台一般都会提供一个虚拟账户（类似支付宝里的余额），购买的理财产品到期以后，钱不回到银行卡，而是回到虚拟账户里。
遇到这种设计，要注意提现环节是否有手续费。
其实现在会设置提现手续费的理财平台非常少（拉新用户太难了，还是用户体验为先），然而这也不代表就没有。
比如自从设置了提现手续费，我就再也没用过的这家：
以上这些手法在各个平台多多少少都会遇到，希望你在以后的投资中，绕过这些小心机，挑选到最适合自己的理财产品~
多赚一点是一点~~~
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萌 萌 有 神
互联网金融产品狗，专栏作家
聊聊互联人的赚钱观与花钱观
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