信用卡的正确使用方法

这是一篇转载文章，作者是币乎 刘岩，文章有很多干货。

目前中国国内，99.99% 的人对于信用卡的用法是错误的。

01主要功能

站在个人用户的角度，信用卡有二大功能：

1）延期还款，拖延56天还款；

2）透支消费，有几万元的透支额度。

看起来很简单是不是？对于绝大多数的人，她们是把这二大功能绝对地混为一谈的。

你设想一下吧，你是一个外企小白领，自以为是高知分子，职场白骨精，自我感觉好得不得了。你拥有一张招商信用卡，该信用卡和你的工资借记卡挂钩，每个月月末自动扣款还款成功。你觉得你很酷，很型，很Fashion。对不对？

你这个SB...

让我们再仔细想一想，信用卡的“二大功能”中，你只用到了一个: “延期还款”功能。

而“透支消费”功能？其实你并没有用到。

当你刷卡3000元时，你的借记卡账户里正有30000元活期躺着在睡大觉。

凡是任何签订“借记卡自动还款功能”的，都是耍流氓。

如果你还不能领悟，那我告诉你，2000年最初各大银行开始推广“信用卡”时，其要求你预存“保证金”。好比你想办一张50000元的中银长城卡，中国银行会要求你先存50000元在中国银行，个人账户也好，公司担保账户也好。然后，才批给你50000元的卡。

而你存的50000元呢，可以是活期，可以是定期，利息银行照给。相当于你获得了一些额外的“定存利息”。

以2005年为分水岭...

一直到2005年之后，银行才开始发行纯“虚信用”的信用卡。即以个人品德为担保，没有抵押物没有定期存款的授信额度。

这件事的诀窍呢，女孩子是一辈子也搞不懂的。

只有极富有侵略性的男性，才能意识这其中差别。

这其中一个不变量“总资金”发生了变化。

好比你手里有100W元现金，在2000年的模型下，你先定存5W，剩余95W。银行批你5W的卡，则你可以动用的资金，还是95+5=100W，只不过“多赚点利息”而已。

而在2005年之后，你拥有100W，银行再批你5W的卡。你一共可动用的资金，就变成了100+5=105W，可用资本量增加，这才是大事！

天大的事，远远不是几百元利息可以比拟.....

02透支刷卡

信用卡的正确用法是，你手中有100W元现金，还有一张5W元的中银信用卡。

然后你去售楼处，现金+刷卡，首付100+5=105，花了105W首期买了一套房子。

值得注意的是，这个时候你的借记卡账户是空的！！你是还不出这5W卡账的！！

这是最关键性的一步，也是“洗脑顿悟”分水岭的第一步！

对于绝大多数的白领，她们名义上是“透支”，可是她们实际上从未透支。因为她们的借记卡账户上，永远有着等额或者更多的金钱，每个月的“自动扣款还卡”从来都不伤脑筋。

而关键性的一步呢，则是你的能量输出，一定要是105W，而不是100W。你的借记卡一定要是空的。你一定要还不出卡账的，这个时候，才会有105 > 100。

买楼更多，赚得更多。

然后呢？

许多人已经被吓傻掉了...... 看到了这里，结结巴巴地说问，“那怎么办呢”?

对于白骨精小白领来说，“借记卡”里面没有等值超过的活期，简直天都要塌下来了！

拿什么还？？！！

“甜蜜假期”只有56天！

当56天到期后，信用卡是要还的。如果你还不出，就是18%的利息。

如果你真的付18%利息，那这样的融资也没多大意义，赚的钱全都为信用卡中心打工了。

高息付得心疼。

03缝隙生存

这是一条艰难的生路，在岩石万仞之间，艰难的找出一条裂缝，树苗小草，生命焕发出无尽的活力。中华民族是世界上最坚韧顽强的民族，只要有一线生机，他就能打出一片天地。

问题的答案是：

1）透支欠款

2）又不付利息

这个二全是可以达到的！

具体的做法：你起码需要三张信用卡，最好是九张，越多越好......

此外你还需要一些额外的资源和帮助。

1）第一张卡A，在1月1日刷5W，至2月20日还款日

2）第二张卡B，在2月20日“代刷”5W，填A的还款。

      B的还款日是4月10日

3）第三张卡C，在4月10日“代刷”5W，填B的还款。

      C的还款日是6月1日

4）6月1日刷A

在这里，我们解释一下“代刷”的含义。

好比你和你妈一起逛街，双手大包小包拎满了购物袋。你妈看中一支百年人参，老人家喜欢掏现金，拿出了大把纸钞。然后你赶紧拦住，“亲娘啊，让我在同仁堂刷卡吧。你把现金给我”。这样你就用B卡刷了5W，并且获得了五万元现金。

“代刷”是一件完全合情合法的事情，从法律上挑不出任何瑕疵。

信用卡你想做到双重目标；

1）净透支

2）不付利息

则你就肯定需要“循环套卡”，这是一项巨大的发明，其创新和大胆的想象力。用任何溢美都足够。唯一的遗憾是，不能在正规的讲台领奖。

把你的信用卡分成几批，用B还A，C还B，A还C。

这样相当于小丑抛球，双手三球，只要你接得住，球就可以一直悬空。

毫无疑问，任何情况下，都一定有酸溜溜的人来问；

“如果接不住呢”？

接不住，你就乖乖地付18%利息咯，

每脱手一次损失大约RMB 1200元左右。

少吃顿饭么，想开点。

少吃N顿饭么，想开点。

04一代良民

多军都是极其谨慎的人，或者说，“绝对的良民”。在最初的时候，我们是真的“代刷”的。

完全从法律上无辜地说，“每一笔都是真实消费”。

或许会有人讽刺地问，“哪有人天天买人参”。

答：还的确有那么多消费噢。

因为你想一想。每一个多军都在买房子，平均每一年，少的买200W首付，多的买数百万首付。此外，你还要付税，付营业税，付契税，这些都是可以刷卡的。而大额买车，也是可以刷卡的。

因为多军的圈子很庞大，当你有十几二十几个人时，仅仅是多军内部的“购房刷卡”，一年就要刷掉几千万元的POS机，光这些额度就消化不完了。而如果朋友圈扩展一点，包括一些买房不贷款，买房不刷卡的普通人，则你的池子就更大了。

在2005-2009最初的岁月中，多军是非常“守法”的。我们确保每一笔都是真实交易。你若要盘查，购房合同，POS小票，所有票据都是真实的，可靠的。这个业务发展到最后，甚至形成了一个“市场”。因为需要“刷卡”的人很多。买了房子，拥有“刷卡额度”的人也很多。每过一段时间，就有人在群里面“喊单”。

“我新买了房子，首付200W，群里有谁要刷卡呀”。

“我要，我要......什么日子?”

“下个月十五号，费用照旧”。

“OK，没有问题”。

因为“供需关系”，这甚至都渐渐形成了一个“市场”。而市场博弈的结果，费率是0.6%

也就是你本来要掏50000元现金买人参的，我掏信用卡帮你“代刷”了。你给我49700元现金就够了。

对于消费者来说，这是一个巨大的福音。因为他省了300元。而对于有“刷卡需求”的人来说，这也是一个可以接受的费率。毕竟我们是良民，做的是合法的事，刷的是真实交易。

乃良民，良民......

可是这一整个市场，在2012年迅速地崩溃了。

2012年发生了什么事？发生了ICBC的“大规模封卡”。

当时的ICBC打一个电话给你，“我们认为你的卡片，存在可疑交易”。

过了一个月，等你当期账单还光，哐当一下子，你的卡就被封了。

原本有10W，20W，50W额度，一下子切到了0。

前一阵子还说你是“最尊贵最重要”的VIP客户。

下一秒就直接把你封卡。

你想，客户有多生气。

而你带着10本产证，带着全套的刷卡小票，房产买卖合同，资料齐全。你去到外滩中山东一路，上海信用卡中心去申述，去写申辩书。

结果呢？结果是：“完全没有任何效果”。

紧接着，你再观察一下他封卡的规律。

他封卡的规律是，“凡是有积分的就不封”，“凡是没积分的就封”。

ICBC根本就不管你是不是“真实交易”。

根本就不管你12个月刷了六笔，可的的确确是真实“买了六套房子”。

ICBC封卡的唯一标准，就是看你的积分。你让ICBC赚到了刷卡佣金，他就不封。你刷封顶机，他就是封。

2012年ICBC和其他几家银行“大封卡”浪潮过后，整个多军系统内部“代刷卡”交易市场，迅速崩溃。因为环境决定生物，有什么样的生态，就有什么样的生存方式。

人们突然发现，ICBC对于“真实交易”完全不感兴趣。几乎每一家银行都不感兴趣，银行也没有精力让你一家家上传交易凭证。银行封卡，找你麻烦，根据的是“大数据”，系统里认定你的“贡献度”不足，他就封你卡。

既然这样，算好尺度，多刷几次积分机不就行了。

后面的.......你懂的，我就不说下去了......