一个理财师的创业史（106）

保险的功能（二）

连载一零陆 保险的功能（二）

我们还是谈上次提到的那个问题。

如果100个人买重疾险，而实际上真正会用到重疾险的有几人？如果有超过10人能真正用到，那保险公司是不是就要赔钱了？

我们总公司的精算师，是持有北美精算师协会证书的崔总，这个证书非常难得考。据说，只有具有数学天赋的人才有机会服务于这个领域。

精算师号称年薪百万的钻石领，它在美国十大最佳职业排名中，近几年常得综合第一。学习的内容，主要是金融数学，概率论，风险建模，短期精算和长期精算，会计金融和预测审计。在此基础之上完成10个以上风险模型的设计和实操，最终取得证书。

当年我在广西分公司的时候，有一个女性业务发展专员，非常的年轻，她的专业就是精算，在保险的发源地英国读的。据说一直要读5年才能取得精算行业的初级文凭，然后在这个行业里面继续深耕5年，才能够获得北美精算师的持证资格。获得证书，需要长期的耕耘和精深的学习力，非常不容易。

同时我们可以看到精算，只能说在很多情况下是接近真实的发生的，但是不能完全替代真正的风险评估，也不能完全的预测和计算。

在100个标本里，有可能一个大病都没有发生，但也有可能出现极端情况，出现10几个重疾案例的情况；加权平均下来，就会有一个综合定值。但是我们会看到，由于现代社会风险因素的不确定性，造成很多风险来临的时候，其对人体的伤害程度超乎我们的想象和预计，这时候就更需要提前进行充分的准备和储存大量的资金。只有充足的资金规模，才可能从容地应对多种可能出现的风险。

保险公司在成立的前七年，全部都是亏损的。因为在前期的时间必须进行资金的大量投入，在产品架构，人员设置，业务推动和后台服务方面进行全新的布局和经营。

我们还可以看到保险公司是最守承诺的，所有的合同全部都是按照法律的支持条款来制定；客户一旦发生大病，保险公司必须在客观公正的基础之上进行赔付。

但是这种风险的不确定性也让保险公司感到非常的棘手；在广西市场，我们可以看到由于当地的特有的风土人情，整体节奏偏慢，北纬26度空气质量，负氧离子充沛，在气候的标准上全国数一数二。在此大的环境之下，投保人罹患重疾的可能性大大降低，因为周围有对于人体健康来说非常充足的土壤。在药店里人们几乎买不到治疗高血压的药品，因为地方的综合环境不具备产生高血压疾病的条件。对于这种常规疾病，都没有治疗的药来对应，说明空气质量和环境不是一般的良好，而是非常良好。

而反观湖北市场，由于竞争力加大，生活节奏加快，空气质量严重超标，雾霾天气占到全年天气质量的1/3强，造成罹患肺炎的风险大幅增加，甚至达到了风险预估的极端值；而上一个月所造成的流行性感冒，更成为重症肺炎并影响全国的发源地。香港卫生当局对此如临大敌，将整个武汉列为疾控的重点防御区域。

湖北市场重大疾病赔付高达140%之强，这对于保险公司来说真是一个骇人听闻的数字。只能说这个地方的综合环境不适合于人类的生存。一点五线的城市从发展中所面临的机遇，以及在此过程中所带来的巨大风险隐患，一直都是一对矛盾。

而在广西市场，此项重疾赔付率却一直核定在非常安全的极低数值之内；在保费规模之上，这两个地方却不分伯仲，令管理层大跌眼镜。

如果大家有时间了解这一块的话，可以看一篇文章《流感下的中年男人》。这篇文章一推出就引起了极大的轰动，在第三天的浏览量突破了10万加；整篇文章接近2.6万字，请阅读者阅读时保持充分的耐心。如果大家对重疾的认识不足，也可以去看一场电影《我不是药神》，爱奇艺上有，导演文牧野，主演徐峥。看一看重疾对于人类的破坏力有多么具有摧毁性，令人不忍直视。

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