聊聊顶尖的p2p风控模型是什么样的

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上次谈了一下靠谱p2p平台贷款门槛肯定存在，本次具体聊聊当下的风控模型。

做p2p风控线下考核你的贷款资质是一方面，但是长远来看必须去线下化。线下考核资质的成本是很高的，一个优秀的风控模型应该是数据——产品——用户的正反馈，一个不断进化的生命体。

图为：深度学习专家 吴恩达

初期的数据来源一定是线下，使用深度学习来训练风控模型的时候需要训练数据集，当线下的数据积累到一定程度后，训练出一套模型通过用户数据来准确的预测用户是否逾期，坏账。这套模型一旦训练出来，基本不需要线下资质审核人员了。这时成本进一步下降，坏账率也进一步下降。

然而目前市场上使用这套风控模型的p2p公司少之又少，p2p本身是一个巨大的市场，但是对于bat三巨头而言一般的p2p公司根本没有价值，或者说BAT根本没把这些公司放在眼里。

在互联网行业，有一本科幻小说被大佬们所推崇《三体》。其中的技术爆炸，猜疑链等逻辑被广泛应用于商业战争。

技术爆炸：本意上主要指智慧生物所拥有的在很长时间内才能实现的科学技术在比原来短得多（有可能远远超出原来的几倍）的时间内以爆炸形式迅速发展的现象。文明进步的速度和加速度不见得是一致的，弱小的文明很可能在短时间内超越强大的文明。

小公司也有可能凭借技术，业务创新在很短的时间内超越大公司。比如曾经的微软想收购谷歌，但是谷歌要价太高，盖茨觉得不值。几年后谷歌和微软成为同一量级的企业。

猜疑链：两个个体在没交流前对对方猜疑：你猜疑我是怎么想的，我猜疑你是怎么想的，就算你知道我是怎么想的，我也知道你是怎么想的，但你还会猜疑我是怎么想你的，我也会猜疑你是怎么想我的……这样的猜疑在没有进行交流前会一直循环下去，形成一条链，即猜疑链。从博弈论的角度讲，即两文明无法形成共同知识。

Facebook不知道WhatsApp会发展成什么样，不得已以190亿美元收购WhatsApp，而且是在马化腾生病期间抢先收购。

一个新兴的互联网公司如果业务模式正确，很容易被巨头收购，因为巨头不清楚你会不会对他造成威胁。巨头没有收购你，要么因为你没价值，要么因为你的业务模式天花板明显。

比数据，现在哪家的p2p公司数据比bat三巨头还丰富？蚂蚁金服对个人用户的数据维度高达700多项，（数据维度举例来说，假设知道客户是男是女，年收入多少万 这就是两个维度）风控方面基本没有任何对手。

很多p2p公司都号称自己有什么什么风控系统，大数据云计算什么的事实上很多公司运用线性回归，罗吉斯回归等算法来预测客户质量，并言称大数据。

所以目前的p2p公司很多言必称大数据征信什么的基本都是扯淡。

由于这些p2p公司合作伙伴不同，通过黑市拿到的填补数据渠道也不同。不同的p2p公司风控模型重视的数据维度不同，一个客户很可能在A公司申请贷款被拒，然而在B公司申请贷款成功。不同p2p公司之间的客户经理也经常在一起社交，资源互换。

举例：

比如A公司的客户经理a手中有一个a户在A公司的风险审核借不到钱，但是此客户经理帮忙去和B公司的客户经理b谈，b一看这个客户在B公司可以贷到钱就马上在B公司给该客户申请贷款。a拿了回扣b完成了业绩。

按照经济学上市场看不见的手的理论基本可以反推目前的p2p市场还处于很混乱的状态，早晚有一天客户能不能贷到款这个线在任何p2p公司都是一样的。

目前的p2p公司的数据风控模型并不能令人放心，贷款门槛高低不同，那么有什么样的抵押p2p可以不看数据，风控模型简单。令人放心呢？下次再讲！