一口气读完就能轻松搞定iOS贷款理财贷超P2P类上架

机缘巧合,因偶然的原因,博主(vasthahaha)步入了iOS金融app代上架服务的领域;在近两年的时间内,博主和客户一起和苹果爸爸斗智斗勇,见证了苹果审核的政策变迁.每次新政一出,行业从业人员都有一种被虐的快感,短暂地爆过粗口之后,就开始默默地绞尽脑汁想破解方案.今日得闲,博主整理了以下历次大的政策变迁,和大家分享下从每次政策变迁的上架方案中得到一些沟通心得.

第一阶段 : 金融许可证

那是一个月黑风高的夜晚,大洋彼岸的苹果审核团队在酝酿着一份给所有金融开发者的惊喜.他们不管是P2P、理财、小额贷款、贷超、助贷、信用卡类,甚至有些稍微和金融功能沾边的app,都收到了3.2.1大礼包,其实就是拿对银行的资质要求来要求所有的app,最核心的是以下条款:

Both a copy and the direct link to the government website of your Business License that verifies the authorization from the Internet Loan Information Agency (营业执照，营业范围证明其是网络借贷信息中介结构).

A copy of your Finance Permit issued from the local finance governing authority (金融许可证).

A copy of the Value Added Telecom Business Operation Permit issued by the local Ministry of Information Industry and Technology (从当地工信部获得的增值电信业务经营许可证).

当时的破解主流方案主要有两种(套壳除外):1、经银行iOS账号授权后,在银行账号里上架后,再通过协议转让到各家公司原有的账号内 2、巧舌如簧: 金融许可证只有银行有,通过提供合作存管银行协议的方式来证明自己拥有金融资质授权;至于ICP,就拿网站备案ICP来替代,其实两者还是有区别的,但是苹果审核要么傻傻分不清楚,要么故意给大家留一线生机

这个政策出来后,惊动了很大金融行业大佬,他们风风火火地地找到各种金融协会,希望和苹果官方沟通:”你们这样的一刀切政策是不对的,不符合国情,然后.....

第二阶段 : 整改通知书

在开发者各种的教育下,iOS对于金融app审核政策进行调整,金融许可证不见了,ICP不见了,取而代之的是整改通知书和银行存管协议,虽然宽松了,但是又统一把所有金融app当成了P2P,一刀切的痕迹挥之不去啊.关键政策条款如下:

- A copy of the Rectification Notification issued by the relevant governing authority to your company (当地金融办 (局) 下发给贵公司的「整改通知书」附件)

- A copy of the proof that your company is connected to a bank’s depository system (银行存管证明)

主流的破解方案是:“审核要什么就给什么”

整改和银行存管是P2P备案所要求的,如果是纯粹的贷款呢?和iOS各种解释和申诉“尊敬的审核,您误判我们的app了”..... 然并卵,审核还是会回复3.2.1整封邮件给开发者. 很多开发者可能因为技术思维的限制,就彻底蒙圈了.当时很多人提供了所有齐全的资质但还是一直继续悲剧,中途就放弃了; 其实,需要耐心,不是你给了就过了,审核还得卡通过率以及核实材料嘛... 同样的一份材料,是否让审核认可,取决于怎么用.

以下为审核当时给开发者打太极拳的一些回复,供欣赏:

Your app features must be within the scope of your business license.

Please demonstrate the relationship between＊＊＊ and the license in the business license provided.

We look forward to reviewing your app once the requested documentation is provided.

However, all of the requested information must be provided before we can proceed with the review of your app.

However, the provided information is insufficient. We are unable to proceed with the review of your app at this time.

Upon further review, we found that the previously communicated issue remains unresolved.

We hope you will consider making the necessary changes to be in compliance with the App Store Review Guidelines and will resubmit your revised app.

金融上架于是开始变得简单了... 各类五花八门的账号都可以上金融app了.

多到审核觉得肯定哪里不对,然后他们奋发图强开始区分P2P贷款、小额贷款、网络贷款了,于是.. 迎来新的政策调整

第三阶段 : 小额贷款经营许可证/网络小贷牌照

到这个阶段,iOS政策已经开始显得不那么一刀切了,开始区分P2P贷款,小额贷款,网络小额贷款了,开始

- What is your main business model? Please provide more details on the loan plan, including the loan plan provider.

- In order to comply with the 3.2.1 App Store Review Guideline, it would be appropriate to ensure that business license and/or documentation you provide reflects appropriate authorization that specifically allows your app offerings loan business national wide. -

- Please also provide a copy of your Microcredit Permit (小额贷款公司经营许可证) .

这个阶段政策比较短暂,已经有P2P贷款和助贷类app不被允许了,但是小额贷款iOS账号小额贷款公司经营许可证可以上贷款app,有网络小额贷款的可以秒上架;在这个阶段,还有一直主流的上架贷款的破解方案:理财类app上架比较容易,先上一版理财app;iOS在更新版本时默认之前版本是解决过资质问题,所以在更新的时候相对比较宽松,不怎么查资质问题了;利用这个bug,在更新的时候把app更新成贷款类的.但这种方案,碰到复查,就彻底结束了,看运气.

然后... 即使这样,iOS审核还是觉得不对,贷款搞的太多了,影响用户体验(实际上,是可能觉得借款用户质量不高,对苹果生态系统贡献度不高),于是...

第四阶段 : 贷款,再见

5月iOS金融出了新的规定,不管是理财还是借款类app,开发者都陆续收到了:

Hello,

We are unable to approve your app, because we no longer allow peer-to-peer (P2P) loan or small loan (小额贷) apps on the App Store.

In accordance with the Apple Developer Program License Agreement, you agree that Apple, at its sole discretion, may reject your app for distribution on the App Store for any reason.

While you can no longer distribute loan apps from this account, you may continue to submit and distribute other types of apps to the App Store.

Best regards,

App Store Review

这个属于基于商业决定的政策,原则就是:没有金融资质的肯定不能上架,有金融资质比如地方小贷也不一定上架;

之前已经批准上架的不会被一下子清退,但会在更新时慢慢地借着开发者犯错的理由卡到你怀疑人生直到下架.

但是新的p2p借款、小额贷和助贷app就遭殃了,还有些理财的也收到了other.怎么办?

主流的破解方案为:

1、首先,理财app如果收到这个条款,是有办法解决的

2、如果是借款类的app,目前分析下来有如下方案:

(a) 网络小贷账号授权上架(全国200多家)：有网络小贷资质的iOS账号把公司iOS账号加入开发者团队

(b)套壳上架把app伪装成工具类app比如记账、资讯平台 app ,连垃圾分类app都可以做借款壳,请大胆想象

(c)理财更贷款也还是可以,是个概率事件

(d)已经在架app协议转让:市场上2018年下半年(时间点很重要)以后上架的借款app经转让后可直接更新成公司app

(e)和小银行合作,银行账号授权

助贷和银行理财产品推介产品是接下来的主流趋势,持续研究中...

欢迎找博主交流V❤️:  vasthahaha

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作者：vasthahaha

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来源：简书

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