平安福和香港友邦重疾险

重疾险是一种发生合同约定的保险事故后，保险公司一次赔付的险种，有固定期限的也有一年期的，固定期限的重疾险，像我，如果预算交20年，每年1万，2个人买的话，总投资40万，所以还是要慎重。本文主要讨论固定期限的保终身重疾险。

我曾经有段时间，很疯狂香港保险，因为对比了平安和香港的友邦保险，觉得香港保险性价比很高。友邦的加裕智倍保，保额10万美元（大概68万人名币），每年交2517美元（大概1.7万），18年缴。平安的平安福2018，保额40万，每年1.4万，20年缴。友邦的保额68万，是平安的保额40万的1.7倍，但是保费却只有平安的1.2倍。且香港的重疾险还有增值的效果，保额会随着投保时间增长，涨幅还不小，30年后，保额10万美元能增长到17万美元。

重疾险的要义，还是保疾病，除了价格的差异之外，主要还要看保的疾病定义。不同保险合同，对疾病的定义不同，香港的友邦保险，对疾病的要求要高，最明显的是对于恶性肿瘤的界定，他们要求切片才赔。切片是通过手术，从病人的体内把癌组织切除后，再切片通过显微镜检查，是最能确认恶性肿瘤的方式。像现在常用的穿刺活检香港是不认的。就算通过穿刺手段，医生确诊为恶性肿瘤，但是如果不开刀，而是通过药物保守治疗，就不符合他们对于恶性肿瘤的定义，是得不到赔付的。
而大陆的很多保险公司，对恶性肿瘤的定义就没有限定切片，从恶性肿瘤这一种重疾的定义，不难推测香港对其他的重疾定义也会更严格，香港保险虽然性价比高，但是这种疾病定义，也不难明白为什么他们便宜了。

香港保险除了疾病的定义严格之外，还有一点就是健康告知严格。香港保险采用的是无限告知，就是你要知无不言，言无不尽，而大陆的保险采用的是有限告知，保险公司问你的那些疾病，你就告知，没有问就不要答。而香港保险不受大陆保险法管的，他们有自己的一套自律要求，2008年大陆保险法新规定了一个条款：“合同超过2年，保险公司不能因为投保人故意或者过失未履行如实告知义务，而解除保险合同，并且要赔付保险事故”。针对两地告知要求不一致，和法律适用的差别，会出现什么问题呢？

香港保险采用的是最大诚信原则，但是无限告知，搞的人心惶惶，如果你漏掉了，而保险公司认为漏掉的这个很重要，不管是故意不故意，不管过了多久，只要被保险公司发现，都可以拒赔，且在香港打官司，也非常麻烦。大陆保险法，对于这种长期重疾险，给保险公司设定了2的可抗辩期，如果是在2年后发生保险事故，保险公司就不能以当初未如实告知，而拒赔了。这个地方有几点要注意，这个2年抗辩期，不是对于所有的合同都成立。对于在签立合同前，就已经患有相关重疾或者轻症的症状或者诊断，就属于骗保。比如之前就有肺癌，再买保险，就属于骗保，但是之前有抽烟很多，不是很严重的肺部疾病，未如实告知，买了只要过了两年的可抗辩期，一般都可以赔。但是，这个地方有个问题，在申请理赔的时候，如果保险公司认为你隐瞒了很重要的告知里的疾病，就算过了2年抗辩期，保险公司可能也会拒赔，因为他就觉得你不怀好意，你如果有时间上诉，他们就赔你耗着，反正他们的法律团队闲着也是闲着，最后精疲力尽的是你。所以，为了以后的赔付体验，绝对要符合健康告知，这家不符合，换一家就是。

香港的保险，本人需要去香港签合同，走的是线下承保的方式，先交钱，如果告知某些问题，他们觉得要体检，就会带你去香港指定医院体检，体检结果如果不符合他们的要求，他们就会通知你加费或者做责任除外。这个地方又有一个坑，直到最后他们通知你结果，之前你是没有办法知道自己是符合还是不符合，如果最后的结果是加费或者责任除外了，就算你不同意，退保了，也会有被加费的记录，这对你以后买其他的保险，是有影响的，因为一般的重疾险告知里，都有一条：2年内是否被其他公司拒保、加费、除外。如果你有了这次不成功的投保经历，会让你接下来的两年内，都不能符合其他的保险公司的健康告知要求，如果保险公司有线上智能核保的，这个时候就要走智能核保，但是线上智能核保（不会留记录），比健康告知严的多，健康告知里没有提到的疾病，这里都有，比如有脂肪肝且肝功能异常的，在健康告知里都没有提到这一种疾病，但是智能核保直接不通过。

平安的重疾险也是如此，走的都是线下承保的方式，被拒保会留有记录，且如果下发了体检函，本来几年前检查的病还很轻，几年不管他了，现在一检查发现更严重了，这家买不成，导致想买其他家的保险都买不了了，这次体检记录都成为了障碍。

保险经理人，只会给你讲这个保险的好处，不会讲劣势。平安的平安福2018，一个字，贵，别家保险公司5000能搞定的事，你要1.5万。接下来，我就来跪一下这个贵上天的平安福。

第一跪，这么贵的长期意外险，没见过！
平安的平安福，是打包组合了多个保险的套装。这个套装里，强加了一个长期意外，这个意外险，50万的保额的话，每年交2000元，交50年，保到70岁，如果是乘坐私家车或者公共交通工具导致的身故，双倍赔付。没买过保险的人，觉得2000*30=6万，赌这个50万，赚大了，但是只要看看其他家的意外险就知道，50万的保额，其他家只要100块。

第二跪，这也叫恶性肿瘤3重赔付？
平安福的恶性肿瘤（癌）3重赔付，这个地方有个坑，不注意看不知道，就是如果首次发生的重大疾病不是恶性肿瘤，这个重大疾病的保险合同就终止了，没有癌症3重赔付了，名字好看，但是不中用。支付宝里的蚂蚁保险里，有一款终身重疾险，那里面的恶性肿瘤3重赔付，不管第一次是恶性肿瘤还是其他其他重疾，后面都有2次恶性肿瘤赔付，这才是真正的恶性肿瘤多重赔付。

第三跪，主险这么贵，去掉行不行？
保险都一个主险和附加险的概念，主险保障标的为人身，包括疾病和身故，平安福18套装里，必须有一个主险。这个主险没什么用，还贵的死啦死啦的。如果按30年来交的话，这个平安福套装里，50万的主险6600元，40万的重疾4000。如果没有得重大疾病就身故了，就赔50万，如果发生了重大疾病，保险公司赔了40万之后，50-40=10万，这个人身主险就只有10万了，等以后身故了，就会把这10万赔给被保险人的法定受益人。
这个主险这么贵，死都死了，这个钱对我也没用，想把这个主险去掉，行不行？对不起，不行！平安还有个守护福，也是保重疾的，里面没有主险，但是价格算起来和有主险一样，这个主险就是个幌子。

第四跪，偷工减料的轻症，轻症豁免概率有多大？
轻症豁免，就是如果发生了合同规定的轻度重疾，后面的保费都不用交，保险公司帮你交了。大陆的固定期限的重疾险，一般都有轻症豁免这一条。平安福18也有轻症豁免，但是平安福的轻症只有20条，很多保险的轻症比他多，且平安福里的早期恶性病变、原位癌和皮肤癌，分开写成了不同的3种轻症，很多家保险这三种都是一种轻症：极早期恶性肿瘤或恶性病变。轻症豁免又给平安省了多少钱？当然分开写也有优势，一般轻症赔付都是一种轻症只赔付一次，分开写，就三种轻症赔付互不影响。其中皮肤癌，不包括黑色素瘤皮肤癌，这个属于恶性肿瘤，说到黑色素瘤，说句题外话，千万不要随便用手抓身上的痣，像那种黑色的痣，上面有长毛的，或者肉痣，如果被弄破了，一定要去医院，因为你可能在不经意间，就触发了身体里的黑色素瘤癌化因子。

经过这四跪，让我明白了一个道理，平安之所以能做的这么大，还真不是因为他的产品好，而是赚钱+省钱。