生病≠无法买保险，什么情况下有机会投保

“你们有没有生病也能买的保险？”

大多数人往往都是在生病后才想起保险，但由于健康限制，往往无法找到适合的产品，甚至被保险公司拒保。

但，生病≠无法买保险，只要掌握正确的方法，许多常见疾病都有机会投保…

保险公司有一个神秘的职位，叫做核赔师,专门负责调查理赔案件的，有点像保险界的福尔摩斯or柯南~

一、生病了，我能不能买保险？

人往往在健康的时候觉得买保险浪费钱；等到生病了、花钱了，再想起为什么没早买保险，但那时发现购买保险已对健康要求诸多。

那么，只要生病，就不能买保险了？会彻底被保险公司拒之门外吗？

和社保相比，医疗险保障了人们的“空白地带”、发挥高杠杆作用，受益率极高。

当然不是。

生过病，确实会影响投保，尤其是医疗险和重疾险，但这也得分什么病，看具体病情，看具体产品：

1.有些病可以买

一般情况下，有些症状较轻、恶性概率较小的疾病可以投保。比如 轻度的脂肪肝（肝功能在1.5倍以内）、 单纯的乳腺增生、1级的高血压，还是能投保大部分的医疗险、重疾险。

2.有些病不好买，可通过其他方式买

比如甲状腺结节（无淋巴结肿大），如果没做手术，想买医疗险和重疾险，保险公司一般采取 糖尿病，可能诱发脑中风、冠心病、心肌梗塞、截肢、终末期肾病等重疾。意思就是， 甲状腺有关的疾病，保险公司不承担赔偿责任，保单其他责任照保不误。

3.有些病可能无法买

有些看似不严重的病，实际会引发严重后果，几乎无法投保健康险。比如：

糖尿病，可能诱发脑中风、冠心病、心肌梗塞、截肢、终末期肾病等重疾 ，所以目前，糖尿病患者基本无法投保重疾险、定期寿险和医疗险，但也没有绝对，我们也有其他方案。

不过话说回来，国内的保险产品更新换代很快，而且有些保险公司会根据风险承受能力，适当放松或收紧核保政策。

大家不必过分担心。

二、生病了，我能买什么保险？

如果我们已经确诊某些疾病，仍期望有保险保障，那应该怎么买保险？

先告诉大家一个确定的事实：

常见商业保险的健康告知，从严格到宽松的顺序一般为：医疗险>重疾险>定期寿险>意外险...

也就是说，有病人群买保险，可以看以下3点：

1.都能买意外险

由于意外险不包含疾病责任，因此不论有病与否， 只要你符合意外险的职业要求 ，都能正常承保。

2.大部分可买寿险

寿险虽然包含一部分疾病责任，但它的健康告知较宽松，有些仅3-5条， 而且仅限肿瘤、冠心病、脑出血等重大疾病，所以一般来说如果疾病不严重，通常都能投保寿险。

3.部分可买医疗险/重疾险

重疾险和医疗险，对身体健康的要求较高，但并非不能投保。

如果身体情况超出健康告知范围，你还可以和保险公司协商， 通过增加保费、或免除一部分保障责任，或者观察一段时间、视情况投保。