我要不要给宝宝买份保险？
“我想给我孩子买一份保险，请问哪个比较划算？”
“我给孩子买了一份保险，全保障还分红，多少年后可以拿回去**钱，太划算了”
二胎时代来临，除了妇产医院和幼儿园被挤爆棚，另一个人气高涨的产品就是儿童保险。很多年轻爸妈们也开始把保险纳入家庭规划，如何给孩子买一份保障成了众多爸妈心里的疑问。
商品买卖讲究性价比，买保险自然也希望性价比高，投入越少，保障越全面，最好到期还能提一大笔钱出来，所以很多爸妈喜欢计算，买份保险到底以后能拿到多少回报，从而也进入了买保险的一个误区。
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首先，我们为何要给孩子买保险？
小孩子出生后，身体很多器官都没有发育完全，对疾病的抵抗力低。环境污染人人担忧，雾霾天儿童医院人满为患，食品安全监管不力，问题层出不穷…
信息时代，我们原来觉得很罕见的疾病见怪不怪，发病率也越来越年轻化。根据世卫组织资料，恶性肿瘤已成为儿童第二大死因。在中国城市，近5年儿童肿瘤的发病率上升了18.8%。白血病占儿童肿瘤发病总数的1/3，是儿童罪常见的恶性肿瘤（网易新闻）。
虽然中国的医保覆盖范围已经比较广，平均报销比例在50%—60%，大病医疗年度限额30万（2017年），但对于像白血病这种动则花费30万以上的重大疾病来说，也是不够的。
环境污染严重、发病率越发年轻化、就诊费用居高不下，对父母来说，若家有宝贝身患重病，不管是经济上还是心理上，无遗都是沉重的负担。
其次，给孩子购买保险有何意义？
中国的年轻人组建一个新家庭，一般都在30岁左右甚至更早。这个时期，家庭积蓄不多，如果孩子生了重病，年轻父母拿不出钱医治，只能动用老一辈的养老金。如果再不够，卖房卖车几乎倾家荡产。倘若我们及早为孩子配置了相关的保险，不仅孩子治病有望，可能老人的养老金，房车等都可以保住。
所以与其说是为孩子买保险，实际是为父母减轻压力，让保险转移掉那些我们无法承担的风险，让孩子得到及时和更好的治疗。
再次，儿童购买保险有哪些优势呢？
新生儿一般出生28天以后，就可以配置保险。年龄越低，费率越便宜，加上疾病就诊记录相应较少，保险公司承保的机会也会更高。
在与客户咨询时，我发现，很多父母一心只希望给孩子买个保险，觉得自己正值壮年，得病几率低，所以不为自己购买保险。其实，孩子最好的保险，就是父母本身！孩子生了病，有父母奔波操劳，可是倘若父母有了疾病，年幼的孩子既可能失去最亲的人，也可能失去受良好教育的机会。所以家庭配置保险的科学顺序，首先是家庭经济支柱，其次才是小孩。年轻的爸爸妈妈们，爱孩子更应爱自己，我们为孩子配置保险之前，请先给自己一个保障。
父母们的纠结：到底该给孩子买多少保额合适？
最佳答案：若经济条件允许，保额越高越好，保障越全面越好。
这是网上流行的一张重疾费用图（部分仅供参考）。
由此我们可以看出，现目前的重大疾病治疗费用大部分位于20-50万之间，不包括后期的康复费用。家长们可以参考经济条件尽可能地把孩子的保险额度提升到50万及以上。
支招——预算充足的父母们：
如果经济条件好，预算充足，可以定期重疾险+终身型重疾险和高额寿险，搭配意外险和医疗险或者大高端医疗险。大人的保障额度尽力提高到50—100万或以上，孩子的保障额度尽力提高到100万及以上，给自己和孩子更充足更长久的保障。
支招——给经济条件有限的父母们：
作为父母自然希望给孩子足够的保障，但若经济条件有限，首先着重提高孩子在30岁之前的保额，推荐选择定期重疾险和消费型重疾险。
一来购买定期重疾险和消费型重疾险，价格比终身型和返还型的重疾险低，可以减轻父母的经济压力；二来，保险产品越来越丰富，保障越来越全面，孩子成年后，可以根据自己的条件再选择更合适的保险产品。
在和客户实际沟通中，很多条件有限的父母依然希望给孩子终身更好的保障，但是又不希望太重的经济负担。这时我建议：购买健康保障型保险，选择更长的缴费期限，减轻每年的缴费压力。同时在我们对子女的教育中，多培养孩子的财商，让他们在成年以后，在其能力范围内，接棒负担自己的保险费用，这对孩子的责任心培养也有重要意义。
核心：如何做购买保险的费用预算？
家庭科学配置保险原则之一：“双十原则”。
即以年收入的10%作为保险预算，配置年收入的10倍保障。
家庭科学配置保险原则之二：“生命价值法则”：即预算未来收入。
（年收入—税收—个人消费）*可工作年限=未来经济价值（大概需要的保险保障额度）
家庭科学配置保险原则之三：“需求分析法”。
即从支出角度计算，当不幸发生时，会给家庭带来多大的经济压力，以此制定保额。
参考以上三原则，您可以根据你的需求和实际经济能力做费用预算。
另：年收入的计算很重要！
举例说明：假设家庭A和家庭B在相同支出的情况下，总年收入都是50万。家庭A没有还房贷的压力，家庭B每年需负担10万元的房贷。在这种情况下，A和B的“年收入”是不同的。据“双十原则”，B的实际年收入则需要减去房贷费用，实际以40万为计算基数。
当然，无论怎么配置自家的商业保险，请先保证孩子每年的【少儿互助金】没有断交！
总结：
为孩子购买保险，要保证全面，避免单一。因不同的保险保障的范围不同，意外险、住院医疗险、重疾险这些保障都需要优先配置。保险姓保，我们需首先保证准备了全面足额的疾病保障后，有经济余力的情况下，再为孩子准备教育金和创业婚嫁金。
此外，我们要充分考虑家庭的经济承受能力，在此范围内做合理规划。买了保险也不是一劳永逸，经常对家庭的保险做“体检”，才能清楚地知道险种缺口在哪儿，额度是否足够，并根据收入的提高相应地提高保额，这样才能让我们在风险面前，从容面对。
