一、为什么要理财？

首先，我们都希望退休后，依然有很高的生活质量。我们从参加工作到退休的时间一般是30年，这段时间我们有稳定的工资收入，能够负担生活的各项支出，包括房贷、车贷、教育、医疗、衣食住行等，从而保证一定的生活水平。从退休到去世的时间一般也是30年，那时候我们没有工资，只有国家发放的养老金。按照现在每年CPI百分之二左右的增长幅度，到那时养老金根本无法保证与退休前一样的生活水平，更何况随着年龄的增长，在医疗上的支出会越来越多。所以，我们需要更多的资金来保证晚年幸福的生活。

其次，每个人都会遇到或多或少的意外情况。比如，现在的工作单位倒闭了，需要重新找一份工作，工作转换期间没有收入，那么我们的生活将会遇到很多麻烦；比如，不小心骨折了，需要3个月的时间住院治疗和康复，那么不仅没有收入还会增加支出。所以，我们需要合理规划增强抵御风险的能力。

最后，大家都希望不断提高自己目前的生活水平。挣多少，花多少，及时行乐，看起来很美好，但是仅止步于美好，不会变的更好。而且眼前的美好也只是暂时的，不稳定的。如果目前工作收入单一且固定，那么想提高生活水平就必须要开源节流，而开源节流的前提就是合理的规划自己的财产。

通过理财，可以不断提高我们的生活水平；可以使我们的退休生活更加幸福；可以增强抵御风险的能力。简而言之，既要学会挣钱，还要学会护钱。

二、什么是理财？

理财就是赚钱、花钱、生钱、护钱。工作带来稳定的收入，负担我们日常的生活开销后必然有结余，利用结余的钱做好三个规划：投资、备用金、保险。

第一步，梳理收入和支出，减少不必要的支出，使收入多元化，支出合理化，从而扩大结余。

第二步，强制储蓄，支出=收入-储蓄。根据上一步梳理的结果，清楚每个月的支出，做好预算，拿到工资先做储蓄，剩余的留作支出。

第三步，当第二步已经成为习惯，把储蓄分为三部分，应急备用金、投资启动金、保险使用金。

完成以上三步，那么你已经在理财的路上迈出了坚实的一步。

三、从什么时候开始理财？

没错，就是从现在开始。无论投资还是保险，都是越早越好。因为投资主要依靠复利，保险越早保费越少，相对的保障时间也就越长。

爱因斯坦说过，复利堪称是世界第八大奇迹，它的威力甚至超过了原子弹。复利，其实是一种计算利息的方法。按照这种方法，利息除了会根据本金计算外，新得到的利息同样可以生息，因此俗称“利滚利”、“驴打滚”或“利叠利”。只要计算利息的周期越密，财富增长越快，而随着年期越长，复利效应也会越来越明显。

两个年轻人，一个在23岁开始每年投资10000元，直到45岁，每年按照复利15%的收益增长；另一位年轻时候活的自在，32岁才开始投资，为了弥补往日失去的岁月，他每年存20000元，同样按照15%的复利计算，当二人都到45岁时，你认为谁的钱更多？

答案是：23岁开始投资的年轻人

假如我们的初始资本不变，影响复利的结果只有两个因素：一是投资增长率，二是投资时间。投资增长率越大，投资周期越长，财富的积累越大。

四、理财的工具有哪些？

记账软件，梳理自己的收入和支出，制定行之有效的预算。

投资产品，作为稳健型的投资者，建议储蓄、国债、银行理财、货币基金、指数基金。但是，目前储蓄跑不过通胀，无法有效地保护好自己的财富，所以银行理财、货币基金、指数基金是更好的投资产品。

保险软件，多比较几个平台的保险，从保费、保障内容、理赔难易等综合考量。