从理赔看意外险的购买思路
国庆意外险理赔
十一国庆期间处理了两起客户的意外报案，
- 一个是老人家被鱼刺卡住，在私立医院取出来。客户全部自费213元。10.18理赔款已经到账。
- 另一位是在公司开窗户从椅子上摔下来，缝针住院5天。总共花费5408.69元，自费890.85元，住院5天。（不得不说，深圳社保确实很强大)
- 6月份的时候，家人被狗抓破皮肤打了破伤风针，一分钱都没有报销，因为早期给他买的意外险主要是侧重意外身故和伤残，医疗责任也不含自费药，所以都没有报销，觉得好可惜。
经历过这几次理赔之后，我又重新思考和梳理了一遍意外险的特点和购买思路，分享给大家，欢迎多多交流。（微信/电话18603065381）
我把意外险的功能归纳为2类（目前不涉及旅游险那些）
1．管大事：身故、残疾
2．管小事：医疗、补贴
1．管大事：身故、残疾
身故：意外险非常高，一年一交保费几百块就有百万保额，性价比非常高，所以也经常听到大额意外骗保的新闻。
残疾：有客户说我买了寿险啊，寿险也能赔身故，意外险就不用买了，或者说买了意外险就不想买寿险。
寿险和意外险有交叉责任，比如身故和全残，但是“伤残责任”是意外险独有的，其他产品都没法代替。
因为意外导致身体某个器官残疾或者功能丧失，生活还要继续，不一定能工作，治疗费、护理费、生活费必然要支出，这些支出是持续的，甚至会影响一辈子，“残而不死”也非常可怕。
而且问题在于，伤残并不是赔付100%保额，是按损伤程度从严重到轻微依次是100%到10%的比例赔付
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举个栗子，购买了50万意外险保额。双眼失明或者双臂缺失是一级，意外险就是全额赔付50万，一侧眼球缺失或者一臂缺失是7级， 只能赔付50万*40%=20万，以此类推。
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有些客户说意外险买个20万、30万就够了，真要按残疾比例算一算，拿到手就一点点，解决不了什么问题。身体器官的缺失和功能障碍带来的不仅是金钱的损失，对于工作和生活都会带来严重的影响，甚至是一辈子的心理创伤。
所以说要解决“残而不死”的麻烦，意外险买高保额就对了。
只是高保额就足够了吗，不，还有一个大坑。
有些客户会拿返还型的意外险来咨询，比如市面上常见的"XX百万任我行"。
先不说保费贵保额低。
从保障责任上来说，返还型的意外险特（槽）点就是“交通意外保额高，综合意外保额低，只有全残责任”
划重点
“交通意外”VS“综合意外”傻傻分不清楚？
交通工具意外只保障乘坐交通工具期间的意外导致的保险事故，来看个栗子，A先生在开车的时候撞车了，属于交通意外，但是走路的时候被车撞了，就是一般意外（综合意外），还比如睡觉遭遇火灾，被高空抛物砸到，溺水等等都不是交通工具意外的范围。
只相差一个字，赔付却千差万别。难道买个意外先还得分场合？
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有些保险公司喜欢在宣传时强调“保额翻倍”，其实是交通意外保额翻倍，不信大家可以去仔细看看条款或者打电话问问客服。
所以综合意外保额高才是最全面和安心的保障。
再划重点
全残VS伤残？残疾赔多少？
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全残意味着什么呢，举个栗子，比如说杨过兄弟断一只臂不算全残，买了百万任我行是没法赔到的。因为要两个手臂缺失才算全残啊。
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还有个小心眼要留意，看看残疾保额是看是以哪个标准来折算的。
总结：
1、 意外险无可替代的功能是解决残疾的问题，所以有残疾责任是必须的。
2、借由第一点，延伸出“综合意外（不是交通意外！）”保额要高（重要的事情说三遍！），至少得50万或者100万起。
2．管小事：医疗、津贴
我这次处理的2例理赔就是用到了意外险的医疗和津贴责任。
第一个客户是17年买的《苏黎世百万人生意外险》，现在已经下架了。
第二个客户是18年买的《史带百万人生意外险》，巧合的是，史带是苏黎世的衔接款，两个产品形态差不多，但是优势很明显，意外医疗不限社保内外用药，社保报销后，0免赔，100%报销，住院津贴一般意外100-600元/天不等。
标粗部分虽然不管大事，但是会严重影响客户感受，买了保险以后，即便是小的磕磕碰碰也总是不希望自己掏钱。
为了做个区分，我找来了责任完全不同的产品A：医疗费用100免赔，住院3天免赔，津贴150元/天，报销社保内用药，保费150元/年。
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对比客户买的《苏黎世百万人生意外险》B计划：意外医疗1.5万/次，每年不限次数，津贴300元/天，都是0免赔。保费450元/年。
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这次住院总共花费5408.69元，自费890.85元，住院5天。
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苏黎世这款，客户拿到理赔款：890.85+300*5天=2390.85元。
相比之下，产品A只能报销社保内用药，理赔款能拿到2天的津贴300元。
对比下，150元换300元，和450元换2390.85元。
总结：意外的医疗责任不能省，“贵有贵的道理”在这里说得通。能报销自费药、进口药，社保报销完剩余100%报销最好。
意外险产品很多，附加责任也是五花八门，也经常听到“返本付息”“保额翻倍”这些蛊惑性的口号，但是万变不离其中， 把前面讲的两个核心责任拎清就不怕了。
在协助第二个客户搜集资料的过程中，有些话我感触很深“虽然社保是报销了不少，但是这些天的饮食、营养费、还有朋友的无私付出，特意从上海飞来陪伴，这些远远超过了医院的花费，伤口还没恢复，行动也不方便，感觉很糟糕。。”
希望大家都好好的，但是既然决定买保险就是买个安心，意外发生后，把身体和经济的损失都降到最小。
推荐意外险的时候，我会根据客户的情况，用一个或者多个产品组合，这样会为客户省钱同时也做足保障。有时候客户也会问，为什么其他平台，比如**宝买的意外险那么便宜，不能说便宜的东西都是不好的，前提是清楚它们的责任，会排雷，不然真是买错保险，理赔哭诉无门。
还有一些小细节，购买的时候要看清，免得花了冤枉钱。
1. 职业相符：越便宜的产品越是对职业要求高，买之前要看清楚职业：
2. 收入相符：高保额的前提要有高收入，理赔的时候需要证明，否则理赔款会打折甚至拒赔
3. 保额适量：意外险逆选择风险高，一般意外险对购买份数有限制，多买无效
4. 生效日期：越是便宜的意外险生效日期越晚，要提前购买，预留充分的时间
5. 就医习惯：私立医院越来越多，有特殊就医习惯的要先说清楚，一般意外险只支持二级及以上的公立医院
6. 此意外非彼意外，合理看待意外险：猝死，是潜在疾病引起的死亡≠意外，寿险或者带猝死责任的意外险可以做个补充
7. 免责条款：意外险不是万能的，比如牙科美容整形，疾病类引起的都不赔
8. 报案时效：很重要，请第一时间联系经纪人，沟通确认就医细节。
理念和思路有了，搭配产品就是一个体力活
高保额意外险
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还有意外医疗责任非常好的产品
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关于服务
最后讲一讲服务的重要性，坦白来说未经历过大额理赔（当然我也不希望经历~），目前还没有很深的感受，在这次理赔过程中碰到个小插曲，得知客户出险后我打电话到史带报案，他们要求寄送资料到总部，我觉得有点麻烦，后来咨询了出单平台的客服，告知3千以内可以直接通过平台线上传资料理赔，这是开放给经纪人的便捷渠道，处理起来会更顺畅，10个工作日理赔款就到账了，中间没有补充资料。
选择保险经纪人，多了一个“代表投保人利益”的团队在身后默默守护。
