P2P爆雷，我们都聊了些啥？

最近金融行业风波不断，国内多家P2P平台接连出现失联跑路、涉嫌自融、集资诈骗、大面积逾期、挤兑、停业、清盘等多种现象，P2P行业正经历着一场过山车式的惨烈洗牌。

互联网金融行业也处在风口浪尖，爆雷一词成为焦点，作为传统金融从业人员，我们都聊了些啥话题？比如：

1.消费金融公司与银行相比，优势在哪，劣势在哪？
2.银行和消金相比，又有哪些优势？
3.银行信用卡中心和消金公司很像，消金公司不少人也都有信用卡工作背景，但消金公司风控基本上很少有人干预，那公司的人主要用在什么地方？
4.P2P公司是如何看项目的？单纯看借款人提交的项目资料显然不够，派人实地考察项目成本又高，效率也低，P2P公司是如何解决项目质量和效率间的矛盾的？
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不过对互金我还是门外汉，就找了几个做消费金融和互联网金融的朋友，随便聊了聊。

一、互金与银行相比的优势？
1).覆盖人群更广、风险定价能力强、监管不对称、全国经营、物理网点少、产品和系统更灵活；
2).审批快、材料要求低，会有数据模型和风控模型来支撑各种业务场景；
3).通常会以资金、数据、风控、流量、技术平台，形成业务闭环。

二、互金如何确保贷款质量？
1)分摊风险
各家的资产端不一样，情况很复杂。一般实地考察的少，跟专门做资产端的合作比较多，例如为小贷提供资金，在合作初期会有风控尽调环节，过了之后，就看实际运行中的数据，不会每个case都扒开看细节。所以很多p2p老板自己也不知道怎么死的，还有一些给高危行业放贷，做资金池和错配，经济一旦下行，死的更快，玩着玩着就成了庞氏骗局。

2)减少风险
先说数据采集，会检查客户的联网核查信息、手机在线时长、通话记录风险、手机联系人风险、芝麻分、京东分、同盾风险用户评级、京东淘宝购物记录风险、学信网、公积金、社保等等，然后对借款人评级并确认风险。通常这些信息很多互金公司都会使用，达成数据共享并且不断增加，新来一个用户就能知道在其他平台是否逾期之类的。
其次，互金风险控制主要还是依赖当今大数据，由审核系统先判断，自动通过，转人工，再拒绝。不过，风控政策可以随时调整，根据数据分析结果来提高或降低芝麻分、学历等要求。
最后，互金公司一般都有很多产品，面向不同客户群体、渠道，比银行复杂一些。比如存款，就是投资，可能会使用加息券，增加利息，在原有基本业务中增加很多东西。再如P2P，投资人对借款人，投资人想把钱拿回来，然后把这个债权转让等。
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互联网金融创新不断，对从业人员而言，机会和压力都大了。优胜劣汰，最后总归是实力强，技术强，资金雄厚的能生存下来。

作为传统金融从业者来说，无论是技术还是业务，都跟不上节奏。不过，相互都有可学习的地方。比如看银行的模式会发现，互联网可以学习银行的一些大数据批量处理的方法，银行可以学习互联网的架构设计等等。

所以，我们需要了解互金和传统金融的区别，做好传统金融知识的积累和与互金如何嫁接的准备... 你怎么看？