生于 95，死于校园贷

​前不久在新世相读者群里，一位读者提了个问题：有了解小额信贷的大神吗？

他被欠钱没还的朋友填成紧急联系人，遭到了网贷 APP 的验证码轰炸。

接着群里就聊开了：很多人都有过相似经历，不少是说校园贷的。

看他们这次聊天，一个强烈的感受是：

正在上大学的第一批 95 后，快被校园贷毁掉了。

读者@多多 说，去年她在未知情况下被自己的学生写成了紧急联系人。借钱的人现在上大一，艺考辅导时多多是她的老师。

她曾经收到过这样的校园贷催收短信：

校园贷主要面向没有稳定收入、也没有资质办信用卡的大学生，包括小额信贷和分期付款等形式。曾经引起过很大风波的裸贷也是其中一种。

用一个读者的话说，“校园贷不是普遍，是相当普遍。”

很多人都提到自己身边的学生因为通过校园贷借钱，而陷入恐慌的状态。

还没开始好好赚钱，就快被借钱搞死了。

1、阴暗角落贴满广告，很容易被洗脑——

“任何时候需要钱，就能很方便借到”

了解了一些情况后，我意识到校园贷广告无处不在，几乎不可能躲开。

早几年校园贷刚兴起时，会有学生代理挨门挨户上寝室推销。

如今他们更多出现在一些阴暗角落：

上厕所的时候，学校宣传栏、不用特别留心都能看到各种牛皮癣。

一位读者说，她第一次注意到校园贷小广告是在宿舍水房，“这只能是同校同学贴的。”

还有一位读者说，学校每晚有巡楼，但到现在每天早上还是能收到偷偷塞到寝室门口的传单。

后来有了共享单车，校园贷广告变得如影随形。

学校贴吧里和招聘QQ群里，也总能看到校园贷推广。

广告文案大都简单粗暴：

只需身份证，即可贷款；

本校小额贷款，安全、快捷、方便、随借随贷；

大学生分期贷款，额度 1000 - 10000

所有广告标语都在突出方便、轻松，你感受不到任何负担。

这是一位读者在学校厕所里拍到的：

营销学里有个概念叫“多看效应”：看的次数多了总会留下印象。

即便是看到广告时还不需要钱，脑中也会被慢慢植入这样的概念：任何时候我需要钱，都能很方便借到。

2、被藏起来的利息，想尽办法不让你察觉：

“好轻松，我一定能还上”

每一个校园贷平台，都会在两件事上下功夫：放款速度和还款文案包装。

这导致借校园贷的学生在最开始都会有这两个反应：

钱到账好快，太方便了；

每个月还款好轻松，我一定能还上。

读者花花是这么说的：

“第一次 17000 的款到账只用了 2 小时，不需要任何抵押。

久违地长舒一口气。窟窿填了，这个月的开销也有了。

分 24 期的 17000 借款，每月只还 916.7，太轻松了。”

但按照这个算法，花花借了 17000 需要还 22000。年利率达到了 30%。

还有一个读者，第一笔借了 1000，一个月到期还 1100。听起来也挺轻松，但年利率已经达到 120%。

而银行 1 年期贷款基本年利率是 5%。

更普遍的一种校园贷，是那些号称零首付免息，专门面向大学生的分期购物网站。

这些分期购物网站当然有利息，只不过它们被称之为“服务费”，进一步打消你的防备。

分期购物网站的标价，大都是按照月供来标的。

对于消费观尚不成熟的大学生来说，打开网站第一时间感受往往是——所有东西都买得起。

以左下角这支口红为例。网站标价 458，月供 25.14 元还 24 期，一共要还 603 块，年利率达到 29%. 

但你第一眼看到感受依然是，只要每月 25 块，我就能拥有一支 Tom Ford 口红。

现在不少分期购物网站也开始运营自己的借贷业务——相较于专门的校园信贷 APP，他们看起来更正规，也更受欢迎。

校园贷由此实现了一站式服务。

3、消费不是欲望，而是同辈压力——

“他们都能买得起，那我也可以”

听 95 后实习生说起他们这代怎么花钱，往往会被他们的超前消费观吓到。

但如果细问他们的购物动机，会发现和个人欲望关系有限。

更重要的原因是：大家好像都这么花钱的。

" 大家觉得口红整盒买很正常”；

“ 我有个室友花了 3000 块买支钢笔，分期付款；所以我也买了个 3000 多块的耳机“；

与此同时，在财富焦虑这件事上，95后有了新压力源：

他们总能通过好物社区、同龄网红和朋友圈发现更加贫穷的自己。

逛好物社区，能看到同龄女孩儿很轻松弄出十几个口红试色；

每天上微博最大的感受，是女孩都比自己瘦、好看、还比自己有钱；

一边被种草，一边接受暴击。口袋里又没什么钱，校园贷很容易乘虚而入。

同时，分期购物网站还频繁使用这样的广告语：

先消费，后还款。别让现实阻挡你逐梦的脚步。

人人圆梦从分期开始！

分期付款、提前消费本身没有什么。

但被赋予这么高的价值，还和梦想搭上了边，色调就变得奇怪。

每天浸泡在这样的广告中，会慢慢忘了那不过是一支口红、一部手机而已。

4、校园恋爱的无底洞逞强——

“我没什么能跟别人比。就给女朋友买买东西吧”

校园贷的存在，也让大学恋爱变得越来越不堪重负。

前面提到的读者花花，借钱有很大一块是用来谈恋爱。

他情路坎坷，大四快毕业才终于开始初恋。所以面对女朋友时一直很自卑。

"刚和女朋友在一起时，每天都在想：人家女孩儿凭啥跟我？

身无长物，没什么能跟别人比的。只能想到给女朋友买买东西——在一起第二天，我就为她开通了亲密付，对她有求必应。

三个月不到，小金库就归了零，还拖着 1万4 的信用卡欠款。

不敢跟女朋友说，也不敢跟家里坦白。我开始借校园贷。

拿到钱我就带着女朋友去云南逛了一圈。从来没那么开心过，当时满脑子都是有钱真好。

半年时间我就借了 59000，接下来一年里每个月都要背着 5000 的贷款，口子越开越大。”

读者 Qui 其实有爸妈办的信用卡，但他还是借了校园贷。

——因为不想让家里知道他和女朋友开房。

”我家教很严，出去玩经常会被父母盘问。所以和女朋友开房，肯定不敢用信用卡。

开房花销每个月要 3000，很快就不够花。这种事情不好问身边人借钱，抱着侥幸心理就借了。

但宁可借钱也不要被我爸妈发现我在干嘛。

最后还是暴露了：欠了 5 万多且逾期一个多月，电话短信都发到爸妈那里去了。

我妈气哭了，爸气的花瓶砸我身上。债后来也是他们还上的。”

看到这里，你也许会想说“这些女朋友怎么这么虚荣？”

但花花的女朋友并没有甩手就走。知道他借贷之后，两人一起节衣缩食，慢慢偿还 25000 的剩余欠款。

爱情是最让人手足无措的事。年轻时我们对它更珍惜，更容易患得患失。

校园贷挟持了这种不安全感，用一种远超出大学生经济实力的生活状态作为诱饵，告诉他们这就是“爱情”最好的模样。

可在没有校园贷之前，校园爱情明明好得很。

5、被几万块毁掉生活——

“不敢告诉家里。拆东墙补西墙，生活一点点失控“

从 16 年开始，因为校园贷自杀或者出售裸照的新闻开始变多。

很多人对此不解：为了几万块，值得吗？

对于校园贷来说，还不上钱只是压力的一部分。

更重要的是它让你感觉到生活完全失控，而且黑暗根本没有尽头。

在欠款期间，催收不会放过他们：对他们的联系人有多残暴，对他们的追杀只会更甚。

同时，校园贷 APP 在注册时会读取你的通讯录，一旦逾期不还，极有可能人尽皆知。

更重要的是，在学生催收中，有一个常用话术，“我指导你去哪家贷款来还我们”，诱导学生以贷养贷。

让别的平台接管债务，更符合他们的利益。

——家长知道了内情，一是会给学校施压，让推广变得麻烦；二是会断了他们吃利息的财路。

同时学生也不敢和家里坦白。

两方在这件事上达成了一致：第一家的贷款期限到了，在第二家平台借新还旧，第二家不够还有第三家……直到滚出一个让自己彻底崩溃的数字。

很多人接触校园贷，最初也只是为了满足自己一个偶然的物质生活需求：买部手机、出去旅游一次、给喜欢的人买件礼物……

接触了之后，会在一段时间内获得一种强烈感受：

原来我曾经的理想生活，现在就可以毫不费力全部拥有。

——信用消费、提前消费，这些没问题，都是成年人常用的消费手段。

但校园贷短时间内井喷式的普及，让很多人趁虚而入。

不少打着校园贷旗号的借贷，背后是高利贷，甚至就是针对学生的放贷团伙。

几乎没有人提醒他们，那些看上去触手可及的美好生活，背后是一个又一个沼泽，会让人越陷越深。

所以，现在的问题是：有人提醒他们吗？

读后思考：

如果你身边有人快要掉入陷阱，一定提醒他。