最近光大永明人寿有点猛，达尔文超越者PK自家的超级玛丽旗舰版

最近光大永明人寿在网销上，发力非常猛，频频推出消费型重疾险，刚上市超级玛丽重疾险不久，又将于本周上市“达尔文超越者”。

也就是说，这两个消费型重疾险，其实都来自于同一家公司。这是为消费者左右互搏啊。

先看这是一家什么样的公司？

这是一家正综的央企！

2010年7月，经中国保监会批准，光大永明人寿引进战略股东，现有股东包括中国光大集团（50%）、加拿大永明金融集团 （24.99%）、中兵投资管理有限责任公司（12.505%）和鞍山钢铁集团公司 （12.505%），成为中国光大集团控股的国有保险企业，资本实力位于国内寿险公司前列。

光大永明人寿，这是一家拥有着央企背景的世界500强巨头，由中国光大集团、加拿大永明保险、鞍山钢铁集团以及中国兵器工业集团共同持股，公司注册资本金54亿元人民币，在全国设立22个省级分公司，综合偿付能力238%，拥有第三方评级机构给出的最高AAA信用评级。

一、“达尔文超越者”产品形态

说起达尔文1号，大家一定都不陌生，因为消费型价格、储蓄型现价这一优势，在重疾险市场开辟了一片天地。

1. 达尔文超越者的产品形态

2. 达尔文超越者，产品亮点

（1）基础保障扎实，重疾保额赠送

现在重疾保额赠送，几乎成为标配，竞争异常激烈，如果没有这个责任，简直不好意思。

达尔文超越者的：轻症+中症+重疾+豁免，基础保障很扎实。

除此之外，达尔文超越者，只要在40岁及之前投保，投保后的前15年得重疾都可以额外赔35%基本保额。

举个栗子

30岁的李雷，买了50万保额的达尔文超越者。

40岁时得了癌症，那么可以赔50万+50万*35%=67.5万，多了整整17.5万！

不得不说，这项保障确实很良心：

一方面，中青年人重疾出险概率真不低。根据某保险公司2018年的理赔数据，在所有重疾客户中，年龄在31-50岁的占了52%；另一保险公司理赔数据显示，重疾平均出险年龄只有39岁。 

数据来源：某保险公司2018年理赔报告

达尔文超越者的这项保障有整整15年，30岁买可以保到45岁，40岁买可以保到55岁，覆盖了最需要保障的年龄阶段。

另一方面，奋斗时期家庭责任重大，更需要充足的保额。保额充足才够抵抗重疾风险，达尔文超越者额外赔付比例高达35%，这种力度真的少见。

（2）可选癌症二次赔，性价比超级高

现在没有癌症2次赔，也好像亏欠消费者似的，反正这个领域竞争的异常激烈。

癌症不仅高发，癌症还很容易复发和转移。

有精算师计算过，癌症患者，在3年后再次患癌的概率达到了20%。

即使是得癌症过了5年，癌症症状依旧存在的概率依然很大，尤其是50岁后的中老年时期。

（数据来源：某再保公司）

一般的重疾险，癌症只能赔一次，要是复发，治疗费还是得自己解决，分分钟掏空一个家庭。

达尔文超越者，可附加癌症二次赔的责任，两次癌症间隔期只有3年，首次重疾不是癌症，1年后患癌也能赔。

而且目前有癌症二次赔的产品，大多只赔100%基本保额，达尔文超越者直接赔付120%基本保额，手笔很大。

（3）保障灵活，可按需选择

除了癌症二次，达尔文超越者还有其他可选的保障责任，可以按照自身需求来选择：

自选身故返保额：这个与超级玛丽旗舰版功能一样，可以自由实现“消费型”“储蓄型”的切换。

只要没有得重疾，如果身故了也可以赔保额，也能拿回一笔钱。

如果加这项保障，建议选择保到终身，这样要么重疾赔保额，要么身故赔，总能拿到保额。

特定癌症额外赔付：5种少儿癌症，可以额外赔付100%保额，男性9种/女性6种特定癌症，可以额外赔付50%的基本保额。

而且，选择的特定癌症都很高发，比如孩子的白血病，男性的肺癌、前列腺癌，女性的乳腺癌、子宫癌等

（4）光之翼·护佑天使绿通

达尔文超越者自带“光之翼·护佑天使”健康服务，提供：

专家预约：预约三甲医院副主任医师/副教授及以上级别的专家出诊；

快速住院安排：可以根据临床病症，结合就诊时间、地点、偏好等，预约住院治疗服务。

手术绿色通道：可以根据实际情况推荐和预约医院安排手术治疗。

还有住院探访、出院协助、康复指导等服务，就医时可能遇到的问题，都帮我们想好了，看病不糟心。

不管是产品保障，还是服务，达尔文超越者的表现都格外优秀，而且承保公司是光大永明人寿，品牌大、分支机构多，实力也很强大。

二、“达尔文超越者”横向PK

1.能PK过自己家的超级玛丽吗？

直接看图PK：

对比可知，这两款产品的基本责任差不多：

 重中轻症+被保人豁免责任

 重疾1次、轻症3次、中症2次，轻中症不分组

可选身故、投保人豁免、癌症二次

有两点差别是，重疾赔付上，达尔文超越者更胜一筹，40岁以内投保，前15年重疾出险，额外赔35%保额！而超级玛丽旗舰版因为只管前10年的额外赔付。

在癌症二次赔付比例，达尔文超越者更大手笔，达尔文超越者，第二次患癌症能再赔120%。而超级玛丽旗舰版的只能赔100%。

2.横向大PK

我们之前介绍过消费型重疾险里的五朵金花。今天再拿出来PK一下，同时我们也加入两款多次分组的重疾险。

消费型和储蓄自选：光大达尔文超越者

消费型和储蓄自选：光大超级玛丽旗舰

消费型：健康保2.0

消费型：海保芯爱

储蓄型单次：康乐一生2019

储蓄型多次重疾分组：光大嘉多保

储蓄型多次重疾分组：天安健康源2019增强版

文章开始说，最近光大有点猛，确实是，这些优秀的高性价比产品，光大占了三席。

我们加了两个标签：赠送保额功能、以及癌症2次赔功能。结论如下：

（1）消费型重疾：

如果您预算有限，建议选择不带身故责任的消费型，消费型中也有癌症2次赔、以及前十年赠送保额功能 的产品。

健康保2.0：只买基础保障，即重疾+中症+轻症，昆仑健康保2.0，最便宜。不差钱的，还可以加上重疾住院津贴，额度是重疾保额的10%，确诊重疾当年就能赔付，一共能申请5年。

海保芯爱：芯爱也不贵，自带冠状动脉介入术（心脏支架术）二次赔付。假设李雷先生血管堵塞，要做冠状动脉介入术，能拿30%保额赔偿。1年后，李雷先生另一个血管又堵了得再做一次，可以再赔30%。

光大超级玛丽旗舰版：0-40岁人群前10年保额赠送35% ，癌症二次赔付间3年。如果是”重+中+轻+癌2次“，这款产品消费型中最便宜。比达尔文超越者便宜一点点。

光大达尔文超越者：在消费型中，是目前最优选。0-40岁投保，前15年额外赔35%、癌症二次赔120%；病种全、赔得多！智能核保和邮件核保都支持，身体有点异常，不用慌，线上回答疾病状态，立马能得出结论，不留痕。智能没有对应疾病选项，邮件核保帮你搞定。

（2）储蓄型+单次重疾：

首先说一下的是，达尔文超越者与超有玛丽旗舰版其实都可以自选储蓄型的。

如果单次重疾险储蓄型，则复星康乐一生2019，仍有优势 。

康乐一生2019：这款产品，其实与超级玛丽旗舰版有竞争关系，因为超级玛丽旗舰版也可以附加身故赔保额责任。这样两者就类似了。

康乐一生2019：提供前10年赠送30%保额 ，癌症2次赔间隔3年。另外有优点有一个，就是轻症35%/40%/45%增长，这个比超级玛丽旗舰版的轻症30%定值要好。

（3）储蓄型+多次重疾：

现在也是竞争的”天昏地黑“的领域。

竞争太激烈了，如果责任和费率还没有优势和亮点，这款产品很快就会被PK掉。

光大永明嘉多保

复星备哆分一号（升级）

长生桐心守护点击备哆分

天安健康源2019增强版

首先光大嘉多保，前10年赠送20%保额，轻症35%/40%/45% 增长，癌症2次赔间隔3年。在多次重疾这个领域里，最便宜。

复星备哆分，原因是嘉多保PK掉了旧的备哆分，现在复星备哆分升级版，希望有所突破。备哆分1号附加癌症二次赔付之后，前10年赠送30%保额，癌症2次赔间隔3年，但是赔120%保额，这两个都比嘉多保厉害。价格当然也比其贵一点点，但相差不算太大。

长生人寿桐心守护：本周新上线的产品，大多数产品将重疾险次数设计为多次时会高至6次，但实际上人一生中患6次重大疾病的概率几乎为0，这款桐心守护在次数上反其道而行，只有重疾分2组。本着够用的行的原则。但其强大的地方是：前十年重疾额外赔付的责任下，市面上普遍只有20%赔送，而桐心守护高达50%。癌症2次赔同样间隔3年，缺点是只能20年交费。

天安健康源2019增强版：在这个领域，其实很多创新都来自于天安人寿，

天安健康源2019增强版，重疾6组赔6次，癌症单一组，看起来就是长生桐心守护的另一个极端。另外，重疾险保额会长大（110%-150%每次增长），且前10年赠20%保额。癌症2次赔同样间隔5年，这个是失分项。毕竟其它家都是3年了。

但好在其有无敌的“中症+轻症”，市场中所有的中症都是50%，天安是60%。轻症别人家一般30%或20%，天安起步就是45%。多出的保障没有人不喜欢的。另外，天安的原位癌也赔2次，这个对于比较看重的客户也是非常棒的选择。

写在最后：

每个产品的优势，我都给大家扒完了，具体选择，建议是：

1、消费型，且只想要基础保障：重+中+轻症

健康保2.0，最便宜，单次赔付性价比之王，重疾住院津贴实用，保障灵活，男女/少儿特疾保障和癌症二次随意混搭，且不限职业。

2消费型，基础保障+癌症二次赔付

达尔文超越者，是目前最优选。0-40岁投保，前15年额外赔35%、癌症二次赔120%；病种全、赔得多！

3、消费型，基础保障+三大高发重疾二次赔（癌症/急性心梗/冠状动脉搭桥术）

海保芯爱，核保宽松，很适合身体亚健康、或家族有癌症病史/心血管病史的人。

4储蓄型：基础保障+癌症二次赔付

单次的，康乐一生2019，更便宜！含身故责任，要么重疾赔，要么身故赔，最后总能拿到一笔钱。而且首次轻症赔付比例高，55-60周岁还有机会多赔30%保额！

多次的，光大嘉多保优先，如果需要人工核保，选健康源2019增强版。

客户会越来越感觉到，市场中的重疾险这么多，如何知道你这些产品性价比更好，答案是可以联系我，帮您做分析和对比表，只有对比表，才能清楚看清差别。