连载5：财富自由的家庭资产配置模型（一）
【简介】前面都是理念，今天我们正式来谈谈怎样分配自己的家庭收入，构建起合理的家庭资产配置架构。
01 万能的资产配置方法
关于资产配置，流传最广的，一定是这个方法——“标准普尔资产配置”，它被称为“万能的资产配置法”，被很多理财顾问所引用，它的结构是这样的：
标准普尔资产配置
据说这个方法是美国标准普尔公司提出的，把每年的收入按照10%、20%、30%、40%来投入消费、保险、投资和长期增值产品，所以也称为“1234配置法”。具体就是：
- 10%的钱用来消费，保证日常衣食住行的钱，大约是3-6个月的生活费。
- 20%的钱是保命的钱，买医疗险、重疾险、意外险。
- 30%的钱是生钱的钱，用于投资。
- 40%的钱是保本升值的钱，用于子女教育、个人养老等。
这样的配置既考虑到当前需要，又兼顾长远的收益增长和需要，被理财界人士奉为圭臬，在各种场合下使用，然而，仔细一看，问题很多！
02 隐型的大坑
最大的问题是：这个配置很难满足个性化的需要。下面这些问题不知道你有没有想过？
- 第一， 10%的收入投入3-6个月的家庭花销后，如果远大于6个月或小于3个月怎么办？
- 第二，如果家庭收入较低，除去基本花销，再投入20%的保险，那基本就没啥钱了，还怎么保证剩下的投资呢？你年入百万，一年在保险上投入20万，有没有必要？这是最优选择吗？
- 第三，你临时决定带全家出国旅游或家里有事急用，需要一大笔钱，6个月的生活费根本不够，从哪个部分支出呢？
这个资产配置很难满足大部分人的要求，1%的人能用上就不错了。对于要实现财富自由的我们来说，这个配置的效率非常低，适应性很差。
后来我竟然发现，这个资产配置法根本找不到出处，也没有资料证明标普公司发布过这个配置，一个评级公司发布理财指南确实有点匪夷所思。这极有可能是某个理财写手一手泡制出来的，把一年收入的20%交给保险公司，70%的用于投资，当然被所有理财公司热烈拥护——于是，这个所谓的“标准”开始大肆流行起来。以讹传讹，太危险了！
03 “流水金字塔”——一种适用性更好的资产配置模型
要实现财富自由，我们必须能够掌控自己生活的各个方面，对中期长期财务有合理的安排。我找了其他一些现成的模型，比如金字塔模型、冰山模型等等，但都没有很好地解决我的问题。
这个 “流水金字塔”模型，让你的家庭支出更平衡，个性化更强，并能保证资产的持续稳定增值。这个模型基于我们以后打算怎么用钱，收入分配按照自上而下的优先级，收入流从上至下流淌下来，所以称之为“流水金字塔”：
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投资的池子达到一定数量，你就实现了财富自由。
起步阶段，你只能顾及到眼前的消费；慢慢的，你有了钱，保险体系越来越完整；再然后，你能够规划一些大项的消费，开始为买房买车做准备；再然后，你开始长期投资，点滴投入，不断增值，慢慢竟然实现了财富自由的目标。
第一道闸口：保障开支
主要指保险、房贷、车贷等固定性的开销，保障我们的生活。保险的作用已经普及太多，不需要我强调了。
但是有两点需要特别提醒：
- 第一，你需要注意不要过度保险。
- 第二，保险再重要，也不会比我们每天的生活更重要。（保险公司的同学，会不会打我...）
关于保险这个话题，我们随后会用一篇文章让你掌握“最少必要知识”。先不多说了。
第二道闸口：生活开支
这是我们必须要留存的钱，这部分钱又可以分成两个部分：
- 1个月的消费，这些钱最好是以现金的形式存在，是立马可用的钱。最好就放在你和爱人的钱包里，或者躺在银行账户里，直接就能拿来用。
- 3-6个月的生活开支。可以根据你每个月大致花多少钱，留3-6个月的钱作为应急资金。这些钱可能是自己用，也可能为别人应急，所以标准是在1天之内就能拿到，可以放在支付宝或银行提供的现金类理财产品里，享受年化2%-3%的利息。这些钱就等同于现金，是随时能调用的钱。3-6个月也是因人而异的，如果你经常有意外的大项支出，那么可以多预备一些，但不建议少于3个月的储备。
第三道闸口：大项开支
剩下的钱，就可以流到这个账户里。大项开支是我们能够预想到的一定要消费的大项开支，比如买台车，换一套房子，孩子上学，出国旅游一趟等等，这些钱数额较大，是我们用几个月的收入都无法筹集的，所以必须提前准备。
因为时间有限，所以这个账户要确保它承担的风险相对较小，在一两年内不会有大的亏损。还记得九象限图吗？
增长九宫格
也就是要尽量在1、2、3象限进行投资。后面的章节我们会专门谈谈应该买哪些资产。
这部分的投资需要注意两点：
- 第一，专款专用，这些虽然也属于投资，但和长期投资不同，一定要考虑到投资周期，安全是第一位的。
- 第二，谨慎计划，不是什么都放到大项开支里面的，后面也会给出具体的标准。
最后：流进"水库"
前面的需求都满足了，到这里，剩下的钱就可以全部放到长期投资项目里面去了。所谓长期投资，和你理解的不同，这里的钱除非发生特别重大的事情，否则就是永远不会动用的钱。它唯一的意义，就是产生利息和红利。
有这样一则故事：
从前有两座山，一座山上住着“一休”和尚，另一座山上住着“二休”和尚。山上没有水。每天一休与二休都需要到山下来挑水，两人很快成为好朋友。某一天，二休去挑水时，发现一休竟然没出现，他想，或许一休生病了。第二天，二休再去挑水，一休还是没出现，二休就开始担心了，决定去探望一休。
上山后，他发现一休正在大树下打太极拳。二休很惊讶地问道：“一休，为什么你没有挑水还有水喝呢？”一休回答说：“这3年来，我每天挑完水，都会利用零碎时间来挖井。现在我已经挖好一口井，井水源源不绝地涌出，从今以后，我再也不用下山挑水了！我还可以省下很多时间，做我喜欢的事。”因此，一休从此不用再挑水，二休却依然不能休息。“
哈哈，一不做二不休”就是这么来的吧？！
实现财富自由比挖井难多了，但道理是一样一样的。我们可以把井扩大成水库，你确定投资策略就是建水库，投资就相当于注水，当水库变成湖泊一样宽广，里面已经形成了自己的生态，即使你不往里面注水，它也能保持长年不干涸——财富自由也就实现了。
水库
要记住：流到这里的钱，是永远也不会花出去的钱，它唯一的目的就是产生被动收入。所以，只要预期收益足够高，风险高一些也没关系。
在这里有一点一定要注意：不要为攒钱投资而舍不得花钱，特别是在自己的成长上。我们期待的复利是10%，而我们成长的复利却要远远超过10%。
