小白经济学丨为“高利贷”平反【音频版】
上一篇《借钱为什么需要付利息？》中，我们讲了“利息”的成因，是对延迟满足的补偿。
与延迟满足相对应的其实是“即时满足”。即时满足是人的天性，比如上次我讲到我的朋友小T管我借饼干，要第二天还给我，我当天晚上看别人发朋友圈“深夜放毒”，就受到了煎熬。所以她需要明天再给我一盒作为补偿，我才愿意借出我的饼干。而这盒补偿的饼干就是利息。
☞反人性的延迟满足
延迟满足是需要克服人性的，这需要一定的自控力和想象力。
因为我借出这盒饼干，需要明天才能吃，这需要自控力，如果自控力不够，我就还是不会借。另外，我在借出这盒饼干时，还需要一定的想象力，因为我得想象明年我能吃掉两盒饼干的幸福感，我才会被这一盒饼干的“利息”吸引，决定忍上一天。
即时满足是顺从人性的，而延迟满足是需要克服人性的。
☞ “棉花糖实验”
对此，美国斯坦福大学心理学教授沃尔特·米歇尔做过“延迟满足”的权威实验。这个实验在教育和培养孩子上，也有很大的价值和启发。
这个实验是给一群4岁的孩子一人一块棉花糖，他们有两个选择，一个是可以直接吃掉，另一个选择是忍耐15分钟，就可以拿到两块棉花糖。
约有1/3的孩子忍耐了15分钟，成功拿到了两块棉花糖；而另一些孩子抵挡不了“即时满足”的诱惑，在忍耐了不同长度的时间后，就把棉花糖吃掉了。
然后研究人员跟踪了这些孩子十四年后的情况，他们发现能够忍耐时间越长的孩子，在十四年后的学业成绩和其他方便都表现更好。而等待时间短的孩子，则更容易在吸毒和体重维持上出现问题。
这个实验影响非常大，它的结论是：
能否通过良好的自控力，做到延迟满足，是一个人能否成功的重要因素。
那么，如何做到延迟满足呢？
有两个方法，第一，是开动想象力，想象延迟满足的好处；第二，是分散注意力，如果总是想着“我现在不吃这块棉花糖”，这块棉花糖就变得更加不可抗拒了，在这时候如果玩玩游戏、唱唱歌，可能时间很快就过去了。
☞ 万恶的高利贷？
补充了上面延迟满足的实验，我们现在继续来看利息超高的情况“高利贷”。
很多人一提到高利贷，就觉得是万恶的资本，压榨了很多生活艰难的人。
但其实“高利贷”本身不是万恶的，而是中性的。
第一，高利贷可能已经是借贷者最好的选择；
上一篇我们讲过，利息是如何决定的：
首先，是由宏观大势决定；第二，是由微观的个体风险决定。
个体风险又可以拆解为：个人信誉风险和投资目标的风险。
如果一个人的个人信誉好，投资目标也比较好，他是可以借到利率更低的贷款的。
再者，高利贷都是自愿贷款，没有强迫性质，如果借贷的人有更好的选择5%的利息的，肯定不会去选择50%利率的。哪怕有49%利息的，借贷人也不会选择借50%利息的。这么高的利息，借贷者还愿意去借，说明他已经没有更好的选择了。或者说，借高利贷，相比不借来说，都已经是更好的选择了。
有些人如果靠高利息借来的款项，真的实现了资金周转，走出了财务困境也是有可能的。但如果因此债台高筑，也说明借款人对自己的能力和项目有点盲目乐观了。
第二，从出借者角度，借出风险极高；
我们再看看经常和高利贷挂钩的借贷人群，很多会涉及“毒品”、“赌博”等情况，而这些人无论是从个人信誉，还是从投资标的上来看，质量都是比较差的，有非常大的几率是还不上的。因此，从出借方的角度看，他们需要把贷款的利息提得很高，比如借出10个人，有7个还不上，3个能还上，能还上的人归还的利息比较高，也勉强可以维持不亏本。
☞格莱珉银行
穆罕默德·尤努斯是孟加拉国格莱珉银行（Grammeen Bank）的创始人，他在2006年获得了诺贝尔和平奖，被称为“穷人银行家”。
右1为尤努斯
他在农村调研时发现，很多村里的穷人，都使用高利贷借款的方式做一些生意，维持生计。于是，尤努斯开启了“格莱珉银行”模式，向穷人提供小额贷款。
借贷的额度比较少，大概是十几美元到几十美元的小额贷款。
年利率约为20%左右，我们看到这个贷款的利息也是不低的，但是对信用情况不好、偿债能力差的穷人来说，已经是一笔近似“慈善”性质的贷款了。理解了利息的逻辑，我们也能更清晰的理解利息高低的逻辑。
之所以说20%的利率是近似“慈善”的尝贷利息，是因为穷人有很高的违约风险，20%的利率意味着10个人中有2个人还不上钱，这个银行就亏损了。
因此格莱珉银行创造了“团体贷款”模式，5个人互相绑定，形成一个团体，这个团体内的人可以互相帮助和互相监督。这个团体里先有2个人可以拿到贷款，如果按时还款，又有2个人可以拿到贷款，等前面的2个人再偿还了贷款，最后1个人才可以拿到贷款。这样的模式保证了借出贷款的风险控制。、
尤努斯通过创新的风险控制模式，打破了传统银行的风险控制模型，帮助很多穷人摆脱了贫穷，这是通过商业的手段帮助了很多人，甚至比一些慈善的手段能拯救的人还要多。因为只靠善心，能够帮助的人往往是有限的。而一个有效的商业模式，因为自身是盈利的，还可以不断帮助更多人，实现多方共赢，这样的方式才是可持续的。
尤努斯也因此获得了诺贝尔和平奖，他用实际行动证明了“商业是最好的慈善”。
☞隐形高利贷陷阱
最后，我想给大家提个醒，在现在越来越多网络P2P平台兴起之时，“消费贷”的概念被很多人热捧。
消费贷也就是不需要抵押、现金流审核的纯信用贷款，一般还款期限很短，贷款额度很小。比如说贷3000元，利息每天3元利息，2个月还清，听起来利息很低。其实仔细算下来，年化利率有36.5%。这个利息其实完全不是表面上看上去那么少。
随着网贷平台的兴起，有贷款和提前消费意识的人更多了，在这里，希望大家在网络贷款时，别忘了计算一下真实的利率，不要被平摊到每天的“虚低”利息值迷惑了。
消费贷、现金贷都是没有任何投资标的、使用场景约束的贷款，从前面我们分析的利息决定因素来看，就一定会是高利率。天上不会掉馅饼，如果觉得掉下来了馅饼，一定要擦亮眼睛看看，不然，很可能就踏入了陷阱。
总结
我们今天从利息的成因和利息决定因素延展了几个话题，
首先，我们讨论了延迟满足是反人性的，并且了解了心理学界著名的“棉花糖实验”。
第二部分，我们讨论了高利贷的逻辑，由此知道高利贷已经是贷款者的最好选择，而且高利贷本身没有强买强卖，是中性的。
之后，我们又介绍了利率并不低的“格莱珉银行”，他的创办者尤努斯以这样的创新模式帮助了很多农民脱贫，而获得了诺贝尔和平奖。
最后，提醒大家一定要注意P2P的平台“消费贷”、“现金贷”的高利率陷阱。希望你能够把这一点提醒你的父母和朋友，以免被隐形的高利贷坑害。
现在请你思考一下，你都用过哪些贷款呢？看看房贷、车贷、企业贷款等各种模式的贷款，哪些利率比较高，哪些利率比较低呢？现在你理解背后的逻辑了吗？
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