银行小职员教你如何买理财

文/神勇无敌小超超

现在，越来越多的人已经开始不满足于将手里的闲置资金存在银行，以期望获得那微不足道的利息。（国有四大行的一年期存款利率为1.95%，这还是比基准利率上浮30%之后的水平）在这种背景下，理财成为了越来越多的人的选择。一方面，理财产品的收益比存款要好，另一方面由于多种渠道的宣传，包括媒体各种渠道宣传甚至诸如某某家的大姨家的二姐家的大壮买理财赚钱等小道消息对于人们的影响显而易见。理财观念也越来越得到广大群众的接受，拥护甚至执着。（你不让他买理财，他就跟你急）但是我想说的是，你在想投资理财，购买理财产品使自己手中的闲钱最大程度升值的时候，你真的熟悉并且了解你所投资的产品么？而且最最最重要的是，理财有风险！理财有风险！理财有风险！（说三遍）

其实对于相当比例的投资者而言（我个人觉得可能是大多数），往往不懂得辨别银行理财产品的风险，对于长篇大论的说明书既看不懂也不想看。最常见的场面就是只看收益率，这个收益率高就买这个，那个收益率高就买那个。其实这种做法是非常不靠谱的，如果遇到打着高收益率旗号的金融诈骗集团，只看收益率往往很容易被骗。那么面对当前打着各种名号的理财产品，我们应该如何进行选择才能在保证自己资金安全的情况下取得最大的收益呢？（注意，我说的是先保证资金安全）。

很多人认为，只要是银行卖的理财产品就靠谱，风险就不会太大。（相同的产品包括基金、保险等）其实这是一个误解，银行除了自营的产品，还会帮别人卖产品。保险是这样，理财同样也是这样。早些年出现过极个别的银行员工（败坏了我们的声誉）为了赚取之间的差价（银行自营的产品一般而言安全性比较有保障（毕竟要顾及到自己的招牌）但是收益率就比一些理财公司等第三方机构发行的产品略低），重点推荐了第三方机构的产品。我们都知道，理财是有风险的，一旦出问题，银行会判定这是员工个人行为，与银行没有关系，并且不会承担相关责任。而往往这个时候距离理财产品发行期已经过去了很多年，当年的员工是否在岗都是疑问（十有八九已经辞职，这种人是坏人），那么投资人才真是叫天不应，叫地不灵。

所以我建议，在购买理财产品的时候，第一步一定要仔细看合同上的发行方是不是银行。（很重要）如果是正规的银行理财产品，合同中会有银行名称，说明是哪家银行发行的理财产品；第二步，要看购买理财产品的流程。如果银行员工亲自帮您操作购买，那么该行为肯定是违规的，因为根据央行和银监局的规定，客户购买理财产品只能自主购买，银行工作人员不得推介。而实际操作中，为了避免麻烦，我们通常会离开远远的，让客户自己在自动柜员机上进行购买。如果客户是在想要购买并且不能自己操作，那只有在理财经理在场的情境下对购买行为进行录音录像，明确揭示风险，明确理财责任划分；第三步，看看产品收益率是否“靠谱”。一般而言，正规银行的理财产品中，在以前，保本型的收益率多见3%-4%，非保本的收益率4%-5%（偶见高于5%），而近期根据规定，理财产品取消刚性兑付（理财产品将不再保本），平均收益率跌破4%。所以这也就意味着，某种程度上，风险加剧。而那些不靠谱的理财产品收益率一般是正规银行理财产品的数倍。所以切忌贪心不足，要保持头脑清醒。一定要有自己的判断力。

理财产品的风险大小其实主要看其投资方向和投资标的。如果投资方向是存款、国债、金融债、央行票据等，这类理财产品风险比较低。而如果投资石油、股票、信贷等等的话，风险就是比较高的。而实际中，为了追求安全性和收益率都能够最大程度得到满足（鱼和熊掌都想要），投资方向往往多元，高低搭配通过合理配比达到最优解（需要理财产品设计者的技术）。如果在产品说明书上，收益率是一个范围，比如预期最低收益率为1%，预期最高收益率为10%，但收益波动却是很大的，而且存在较大的不确定性，到期时达到最高预期收益率的可能性很低。所以投资者也不要对最高收益率抱有巨大期望。

此外，明确风险高低还有一个更简单、更直观的办法，那就是看产品的风险等级。如果是第一次去银行购买理财产品，银行通常会要求大家做一个风险评估测试（柜台或者自助设备），本人带身份证即可，大概十几道选择题，系统会根据你的选项评判投资者的风险等级。例如保守型、稳健型、收益型等等。投资者只能购买自己所对应的或更低风险等级的产品。

银行理财产品大体可以分为三类：保证收益类、保本浮动收益类、非保本浮动收益类。

保证收益类就是指本金和收益都可以得到保证。比如，某银行推出一款保证收益类（保本保息）理财产品，其收益率为3.2%，那这个收益率就是固定的，到期时银行在兑付给你本金的同时也一定会兑付你3.2%的收益。当然因为此类产品的风险低，收益率自然也低。（不可能既安全收益率又高，好事儿不能全占）但是现在基本不会出现这种产品。或者说保证收益类（保本保息类）只有存款可以。我经常会遇到老大爷老大娘来银行，说要购买保本保息的理财。我会告诉他，保本保息的只有存款。对于银行而言，对于客户存款的诱惑力远大于让客户买理财。所以对于这一类产品的推出，银行本身的动力就不足。但是不排除某些银行（我听说过但是不能说，因为不能诋毁同业 哈哈哈）讲保险产品或者基金产品冠以保本保息理财，对于产品的实质不加以解释。甚至有的客户需要用钱的时候才发现买的是终身保险，钱取不出来只能死后传给下一代。所以呀，买的时候多问一句，多长个心眼儿“巨龙巨龙你擦亮眼～”

保本浮动收益类是指，银行只保证本金的安全性，但是收益是浮动的，只存在预期收益率，比如某银行推出某产品的预期收益率4.2%，那么到期有可能达到4.2%也有可能达不到。银行的保本型理财更多的或者说绝大部分都是这种浮动收益型的。非保本就是本金和收益的安全性都无法保证，即不仅收益浮动，本金也有存在亏损的可能。很多人认为，非保本浮动收益类的理财产品不安全。实际上，非保本浮动类理财产品的风险并没有想象中那样大，此类产品收益达标率在99%以上，也就是说，很少有产品达不到预期收益率，出现本金亏损的情况更是极少。（银行也会注意规避自身的风险，万一本金亏损了，有个别的去银行大吵大闹要赔钱，也挺糟心的）

所以，如果有闲钱，短期不用的话，可以适当投资理财产品。如果想先入门的话，本人（18-70岁之间）带着身份证，拿着存钱的银行卡或者活期存折，去银行可以投资一些期限较短，收益率适中，投资方向偏稳健的保本浮动收益型理财产品。毕竟，你不理财，财不理你。