警钟敲响：第三方支付机构或成“诈骗金融”的洗钱重地

最近总听说某银行银反洗钱不力被罚，央行近期的几个大政策也都强调了反洗钱相关条例。而这两天，一个《警惕：第三方支付平台或成为“诈骗金融”的洗钱重地》的新闻引起了小P的注意，做支付的同行也可以关注下。毕竟，反洗钱兹事体大，谁沾上了，就是个死啊~

《经济参考报》记者近期在北京、广东、浙江、河南等地调研发现，因使用便捷、作案隐蔽等特点，一些第三方支付平台就像一个庞大的“资金池”，已成为电信诈骗团伙套取、漂白非法资金的“绿色通道”，其监管上存在的漏洞给警方及时冻结被骗资金和侦破案件造成障碍。

部分平台成诈骗温床：北京市公安局统计，2015年以来，当地成立的打击防范电信犯罪领导小组，累计已经帮助受害人挽回十几亿元的损失。公安机关调查发现，七成被骗资金是通过第三方支付平台。

2017年前三季度，深圳市反电信网络诈骗中心已帮助5671名受害事主冻结嫌疑账号9872个，拦截被骗资金3.15亿元。

然而，拦截的资金不过是一部分。王征途告诉《经济参考报》记者，以前诈骗分子是以银行卡对银行卡的方式转款，就像左手换到右手一样，追查起来相对容易。但现在，诈骗分子先通过银行卡转到第三方支付平台，再从此平台分转至多张银行卡取现。一些第三方支付平台就像一个庞大的“资金池”，已成为电信诈骗团伙套取、漂白非法资金的“绿色通道”。

第三方支付平台是指非银行的第三方机构在消费者、商家和银行之间建立连接，提供网上支付结算和资金转移服务的互联网机构。据统计，仅2016年，通过第三方支付平台交易的资金就超过20万亿元。目前，拥有中国人民银行发放牌照的第三方支付平台多达200多家，此外还有大量非正规的机构从事此类业务。

王征途指出，诈骗团伙利用第三方支付平台转移赃款和洗钱的手段主要有三种：一是通过一些第三方支付平台发行的商户POS机虚构交易套现；二是将诈骗得手的资金转移到第三方支付平台账户，在线购买游戏点卡、比特币、手机充值卡等物品，再转卖套现；三是利用第三方支付平台转账功能，将赃款在银行账户和第三方支付平台之间多次切换，使得公安机关无法及时查询资金流向，逃避打击。

多地警方表示，在调查涉及第三方支付平台的诈骗案时主要面临几个问题。

一是查询手续繁琐，各地配合协调能力不足。当前，警方没有调取证据的统一手续格式，都是当地网警部门或者各第三方支付平台公司自己规定查询手续。以支付宝、财付通为例，均需要刑侦部门先向本级网警部门发起查询请求，再由网警转发到第三方支付平台属地网警部门，然后转发到第三方支付平台公司，查询结果反馈后再层层流转到刑侦部门。

二是查询要求苛刻。由于每个第三方支付平台的后台建设问题，前往查询需要提供银行卡号和订单号等，无法直接通过转入银行卡卡号进行查询，影响查询效率。

三是反馈周期长，严重阻碍侦查破案效率。第三方支付平台公司一般查询均需要三日以上，而就新型犯罪转账的时间都是以秒、分来计算，几万元的资金10分钟之内、几百万元最多一个小时就转完了。这种效率难以适应打击和追赃的实际工作。

四是注册信息不实，交易管理混乱，刷卡交易记录和流水查询困难。警方在侦查办案中发现，大量第三方支付平台的账号可以在网络上直接买卖，第三方支付账号往往冒用身份信息就可以申请办理，在注册账户时未做到实名制，相关注册信息、手机号码、身份证号码、营业执照等信息没有做到核查义务，导致侦查中资金流中断、线索灭失。

对于洗钱，央妈一直是强力打击的

据不完全统计，央行发牌以来，开出与反洗钱相关的罚单近30次。因违反反洗钱规定被处罚的名单中，“未按规定履行客户身份识别义务”、“商户实名制落实不到位”、“未按规定报送可疑交易报告”成为占比最高的三种类型。

同时，去年央行下发关于反洗钱文件也很频繁。2017年5月，央行紧急发布61号文，督促支付机构在2017年7月1日必须落实在2016年发布的《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》，其中大额现金交易的人民币报告标准由“20万元”调整为“5万元”，并首次将非银行支付机构等纳入责任主体范围。

此外，央行还发布了108号文《义务机构反洗钱交易监测标准建设工作指引》，文件提出；“义务机构可选择自主开发、共享开发或市场采购等方式建设大额交易和可疑交易监测系统，但无论采取何种开发方式，开发前应当在监测标准设计等方面提出适合本机构的监测系统建设需求，开发完成后监测系统能有效满足监测标准运行的数据需求。”简单来说，就是要求支付机构建立反洗钱系统。

5月份，央行还发布了117号文《中国人民银行关于加强开户管理及可疑交易报告后续控制措施的通知》，直指反洗钱工作，对开户管理和可疑交易进行控制。此外，央行对外的答记者问中直接指出，支付机构在开户和可疑交易上反洗钱不力：一是一些银行机构和支付机构在开户环节存在一定的业务管理和风险防控漏洞，为不法分子非法开立账户提供了可乘之机;二是不少金融机构和支付机构在报送可疑交易报告后，未采取必要的内部控制措施，仍提供无差别的金融服务，违法犯罪资金得以继续转移。

2017年10月，国务院亲自出马，发布《国务院办公厅关于完善反洗钱、反恐怖融资、反逃税监管体制机制的意见》（以下简称《三反意见》），将反洗钱工作提升到国家层面，并且再三谈及国际反洗钱压力。

小P曰：搞支付的，沾其他的还好，沾到“洗钱”就是个“死”了。央妈严打的一个范围，还是离它远点好。平时做好业务规范，避免被不法分子钻了空子。

来源：经济参考报