理财规划 | 如何抓住4个人生阶段晋升富人阶层?
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《富爸爸·穷爸爸》的作者罗伯特·清崎说过:“贪财乃万恶之源,贫困才是万恶之本。”
他认为,贫穷不光是没有钱,还会因贫穷降低志气,同时由于志气不足,影响内心,缺乏追逐财富的行动力,也可以理解是心理上的缺失。
相反的,处在富裕阶层的人,不仅把握了财富的机遇,建立了个人的渠道,更深层次的原因,是从根本上就具有财富的思维,拥有追逐财富的理念,在人生的各个重要阶段都把握了机遇。
也就是说,贫穷是可以被改变的,要改变贫穷,抓住人生的4个阶段,足矣。
■ 单身阶段(25岁之前):尝试多种投资产品
在这个阶段其实最佳的投资行为就是投资自己,要努力工作、积累经验,提升自己的赚钱能力。
紧接着,要改变自己花钱的习惯。每月做好计划,做到开源节流,将额外的金钱用于学习理财知识或尝试理财行为。
总之,在这个阶段,投资者刚进入社会,走上工作岗位不久,涉世未深。这一阶段的特点就是工资水平都不太高,可以使用的资金较少,投资经验不足,对品种多样的投资产品缺乏认知。
这个阶段可以考虑基金定投,基金定投具有浮动收益、强制储蓄习惯、风险基本可控的特点,很适合这个阶段的投资。像其它的银行理财、互联网理财、黄金,也包括股票等等都可以去尝试。
所以在这一阶段的理财重点,就是要多培养自己的理财习惯,尽量省出一些闲置资金尝试不同的投资理财产品,比如股票、互金理财等产品,不求获取多大收益,只为学习和积累自己的投资经验,为以后的财富管理做充分的准备。
理财优先顺序:节财计划>资产增值计划>应急基金>购置住房
■ 家庭形成阶段(25-35岁):合理规划最重要
30岁左右,是一个家庭的形成阶段。一般这个阶段,事业处于一个高速的成长期,收入参差不齐。
在这一阶段,投资者刚刚组建家庭,开始面临很多问题,比如要还房贷、车贷,孩子的出生上学等一系列的任务。家庭的开支因子女所用花费较大,而且持续时间长,这个时候理财方法以储备保证金为主,以配置保险为辅。
另外,这个阶段是家庭投资黄金时期,也是人生精力旺盛时期,是各种花费比较集中的阶段,我们在保证一切必要开支的情况下,应做好投资规划,尝试各种投资理财产品,以迅速积累财富,为冲击财富自由做准备。
具体来说,在配置股票型基金或是偏股型基金的同时,再配置一些定期理财,比如中短期理财等固定收益类产品,可有效分散风险。同时,日常花销部分可以存在货币基金中。
理财优先顺序:购置住房>购置大件>节财计划>应急基金
■ 家庭稳定阶段(35-55岁):讲究资产配置
到了这个阶段,已经经历过职场和事业的各种历练,事业大多也有了一定的积累,家庭支出也不少,不仅是生活上的支出,还有孩子教育的费用。
不过,比起前一阶段来,该阶段的家庭在收入上会有明显提升,财务上也具备了一定的经济基础,有了成熟的投资理念和消费观念。同时,子女教育、父母赡养乃至自身健康管理等各问题也开始接踵而至。
这一阶段的理财重点,需要在保障日常开销的基础上,选择多元化的资产配置方式以获得更多收益,实现财富的快速增值。
因此,在这个阶段,应严格控制风险,在进取型投资方面,如股票、期货等不要投入太多,同时加大稳健型投资部分,可以考虑中长期理财产品,以满足子女的教育需求。另外,家庭资金的10%应作为紧急备用金。
理财优先顺序:资产增值管理>养老规划>特殊目标规划>应急基金
■ 退休前后阶段(55-60岁以后):稳健规划
这个时期的人生阶段基本定型,人生所设立的各种目标已成定局。该阶段人生理财方法已经比较单一,更加以稳妥为主。储蓄一些备用应急资金,以备不时之需。
此阶段最大的开支可能是医疗费,因此应未雨绸缪,同时如果还有理财规划,最好不要进行风险大、周期长的投资。资金的安全性是首要考虑的因素,这是保障晚年生活质量的最重要因素。
具体来说,处于该阶段,理财应以稳健、保值为理财目的,将风险性投资降到最低,比如10%的投资比例。另外,前期的财富积累在此阶段已完全显现,除了可继续配置些稳健型产品外,也可直接用来享受生活。
理财优先顺序:养老规划>遗产规划>应急基金>特殊目标规划
贫穷和财富,永远是亘古不变的话题,人出生的环境没有办法选择,但财富的积累,投资理财的行为,却是可以选择的。想要进入富人阶层,就要在人生的不同阶段,懂得经营规划,具有理财意识,合理配置资产,在坎坷风雨中,不断积累财富,在不同的阶段成为自己的“人生赢家”。
投资理财本身,具有极为专业的特点,人生不同的阶段,每个人的处境不同,根据不同人的情况,采取不同的投资组合,才能最大限度的发挥财富的价值,个人的学识和眼界有限,通过咨询专业的理财师,能更好的帮助个人把握财富情况,定制专属投资理财方案,为你的人生保驾护航。
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您的专业财务策划顾问
桑尼先生
CFP中国注册理财规划师持证人,拥有基金、证券、保险从业资格。
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