保险只是一种工具的选择，重要的是要预见风险并做好规划

“我有保险了。”是很多代理人在销售过程中听到的被拒绝的理由。

也许只是想要拒绝代理人的理由，但无论有没有，都不会是作为消费者的我们拒绝保险的理由，如果真的以此为由，那会很危险，因为我们太高估自己，而又低估了保险在生命周期中的作用。

在每一个生命周期，没一个生活阶段，对保险的需求是不同的。

在中国，对于保险的保障远没有做到一种良性的循环，这不是指的保险行业，而是个人对于保险的配置，当然这也是因为正式的商业保险在中国运营的时间不长。

如果是一种良性的循环，也许我们只要在孩子出生的时候考虑好保险，并在自己成长阶段慢慢做好补充，但目前是很多人连最基础的保障也没有完善，所以在这种情况下，该如何考虑保险与家庭之间的平衡，值得我们思索衡量。

目前，除了有一定保障意识的家庭，大多人考虑保险也许是从进入社会，或者形成新的家庭开始。而家庭的保障也会因为其成长而慢慢跟进。

1）形成期家庭
这时候是新家庭的开始，也是我们角色的转变，在此之前也许只需依托父母，但在此之后，更多了一份对自己家庭的责任，这阶段的我们在意外、重疾以及医疗险的需求较高，但受限于经济状况以及对风险的认识不足，保额普遍相对较低。在网络故事里，不乏因为子女生病，或者爱人患病而导致家庭离散的存在，只是这些悲剧幸运的没有发生在我们身上。

2）成长期家庭
而随着自己经济能力和生活条件的提升，我们对重疾和医疗保险的需求明显升高，因为没有人会愿意因为一次“万一”，导致拥有的生活水准的降低，并且在孩子慢慢成长，我们还需要开始准备子女教育金。

3）成熟期家庭
而在子女慢慢成长之后，我们对健康险/养老险的需求逐渐增强，健康问题随着年龄的增长，从偶然慢慢变成了必然，同时我们也不会愿意自己在未来成为孩子的负担，更多的是希望在未来即便自己经济能力下降，也能解决自己的健康、医疗等问题，而在于此同时，慢慢逼近的养老也在我们必须要考虑的范围内，如何去规划自己未来，成了一个问题。

4）夕阳期家庭
这阶段极为重视养老保障，保证自己晚年生活的品质，不受外界因素的影响。

看吧，随着家庭的成长，问题也在变化，而当问题来临再去做规划显然是不合适的，只有提前做好准备才能更好的生活，保险也只是其中一种方式，很科学，但不是唯一，如何去做，值得考虑。

而这也仅仅只是一方面，也许还有职业的变化，原生家庭的变化，生活环境的变化……都会影响到一个人原本以为安稳的生活。

所以保险不是“已经有了”就够了，当然面对风险，保险也不是唯一的选择，其中最重要的其实是我们是否预见并做好准备。