金融这些事03||你知道个人收款码的变化吗？

早晨，在巨鹿本村经营小卖部的从零开始姐姐发来微信，询问个人收款码商用有变化的情况，希望我解答一下。

小卖部

我整理了相关问题，简单进行解读，不妥或不明白的地方请留言讨论。

1.个人收款码停用或商用“受限”，说法从何而来？

2021年10月13日，央行发布了《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（以下简称新规），对支付受理终端业务管理进行了进一步规范，主要涉及商户通常使用的“POS机”、微信、支付宝等提供给商户和个人使用的“收款码”。

11月份，“2022年3月1日起个人收款码禁用于经营性服务”的消息被热议，一度被误读为支付宝和微信支付的二维码收款不能继续使用，随后央行回应表示，该说法系误读。

今年2月，“微信支付宝回应追查个人收款码近4年数据”话题再次冲上微博热搜，引发对新规生效后个人收款码使用的关注和热议。由于以微信、支付宝二维码收款方式在小微商户、个体工商户等群体被广泛使用，部分媒体只关注了对条码支付受理终端管理的相关原则，将关注点集中于“禁止个人静态收款码用于远程非面对面收款”、“对具有明显经营特征的个人收款条码用户提供商户收款条码”，并误读为“个人收款码3月1日停用”或“个人收款码不能用于经营收款”。

2.个人收款码停用或商用“受限”，是真的吗？

首先，新规的管理规则是明确、真实的。人民银行在2021年10月13日就新规答记者问中，明确了对个人收款码的3项针对性要求：

一是对具有明显经营特征的个人收款条码用户，要求收款条码提供机构（如微信、支付宝）提供商户收款条码。

二是要求收款条码提供机构采取有效措施，原则上禁止个人收款码用于远程非面对面收款，以防止个人收款码被出售、出租、出借，用于搭建赌博活动线上充值通道。

三是确有必要进行远程非面对面收款的收款人，收款条码提供机构应实行用户白名单管理（即条件授权），并审慎确定白名单用户的条件与规模，以及收款条码的有效期、使用次数和交易限额，防范白名单滥用风险。

对于利用个人收款码为网络赌博、洗钱等违法行为提供通道的“刷单”“跑分”，以及法律法规禁止的账户出售、出租、出借等违规行为，监管措施会不断完善，监管力度也将逐步加强。

其次是，合法、合理使用被停不会发生。

一是人民银行充分了解并重视公众使用需求。

二是新规以收款条码提供机构为监管对象，并设置了过渡期。要求支付服务主体全面、充分评估客户正常支付需求，制定配套服务解决方案，做好客户引导和服务工作，确保个人收款条码相关要求有效落地、业务平稳过渡，确保服务成本不升、质量不降。

因此，新规生效，绝不是停用个人收款码，而是银行、微信、支付宝等收款码服务机构将按监管要求，需要履行相关管理义务。

包括明确“明显经营特征”的界定规则，引导符合规则个人收款码转为商户收款码；加大对个人收款码参与跨境赌博、电信网络诈骗等违法行为的监测和管理力度；有义务评估客户正常支付需求，确保业务平稳过渡、服务成本不升、质量不降。

3.新规为什么出台？

支付受理终端涉及支付信息的读取、采集和支付指令的生成，支付终端监管对保障支付信息安全与公众资金安全具有重要意义。新规实质上是央行对支付受理终端风险防范一系列监管措施的再强化。

新规的出台，主要目的是保障收款人是真实的，交易是真实的，对网络赌博、电信诈骗、洗钱等违法行为的监测、打击是有效的。

4.新规的核心是什么？

了解新规的核心，需要了解收款人真实、交易真实、对违法行为的监测打击如何实现。银行卡受理终端（POS机）和条码支付受理终端（微信、支付宝等扫码设备），共同特点是刷客户的银行卡、或者扫客户的支付码完成收款，只能在设备所在地面对面完成交易，收款方主动。因此确保收款人真实是主要原则，收款人有依法保障交易真实、合法的义务。

新规规定此类用户主要是支付受理终端和商户五要素信息对应：要求设备身份唯一，1台POS机只能有1个序列号；收款人真实唯一，1台POS机只能对应1个商户；确保收单机构代码、商户编码、商户统一社会信用代码、商户结算账户、POS机布放地理位置五个要素，在支付全流程一致、不可篡改。同时要求条码受理终端应具备定位功能，不具备定位功能的要求提供机构确保商户固定经营场所和合法合规用途。

条码支付辅助受理终端类管理，最明显的特征是，依展示收款码收款，客户扫码支付，客户主动，且不受地理位置限制。因此涉及违法交易时，可能发生收款方很容易以不知情或虚拟理由推脱等情况。因此在保证收款人真实的前提下，确保交易真实，需要更具体的限制有违法风险的使用场景。因此，禁止个人收款码用于远程非面对面收款；为具有明显经营特征的用户提供商户收款条码，并执行特约商户管理；这两项规定，是确保交易真实性，有效遏制个人收款码被出售、出租、出借，用于网络赌博、电信诈骗等违法行为的针对性措施。

同时考虑特定的合理需求场景，也规定了例外情形，即对确有必要进行远程非面对面收款的收款人，允许收款条码提供机构评估后、授权允许使用。

笔者认为，新规生效不会影响百姓的合理、合法使用，更不会“一刀切”停用个人收款码。

希望我的解读，能使朋友们更全面地理解监管部门的监管意图，支持协助监管部门防范和打击网络赌博、电信诈骗等违法犯罪活动，保护好每位老百姓的合法权益。

再次强调，我的解读如不准确或没说明白的地方，欢迎朋友留言交流。