我的理财目标

今天在手机上无意之中翻到我的股票账户，开户时间是2014年8月11日。原来到今天为止，我已经踏上这条路快3年了。这三年之中，大约有两年半都是在碰运气，2015年6月股灾之前，凭借运气，在网上抄各种大V的作业，也经常做做T，高抛低吸之类的。当然靠着大牛市赚了不少。

股灾之后，发现之前的方法不靠谱了，开始研究各种经典著作《聪明的投资者》、《战胜华尔街》《彼得林奇的成功投资》等等。看了一圈，发现大家都说的很有道理，但是距离中国的现实还是有一定的距离，经典无法落地。

最近这大半年，开始系统的研究指数基金，收获颇丰，也认定这才是比较适合我、且我有能力操作的一种投资方式。这几天拿出《投资心理学》重温，这本书提到战胜心理偏差的重要策略之一就是设定具体的投资目标。很多人的投资目标比较模糊，例如“我想要很多钱，退休后要环游世界”。类似某的观念很难提供投资指导，也不能帮助你避免投资偏差。

越是明确的目标越能够指导投资的实践。原因有很多：

第一，心理学上有一个自我实现的预言，也就是你自己经常说的话，经常给自己的心理暗示，会让你不自觉的慢慢接近这个预言，那么我们投资也是一样，应该有一个具体的目标。第二，关注投资目标可以让你立足长期，纵览全局，避免被短期投机心态蒙蔽；时时监督进展，明确你的行为与目标是否一致。第三，在投资中我们常常会受到感性思维的影响，也就是所谓的“贪婪与恐惧”，我们需要用理性思维来控制这些感性思维。理性脑最需要的就是一个明确的目标作为指引。

我之前其实也没有一个明确的投资目标，简单的目标就是，我要赚钱，即使不出门上班，我也要赚钱，赚到比上班更多的钱。但是我至今还仔细计算过这些目标具体需要多少钱。

我认为我的理财目标分为短期和长期。短期来看，我的目标就是每年有收入，当前，购买理财产品的利息收入大约是4,5%，长期来看，这个收益率不太可能持续下去，利率下行是一个长期的趋势，那么我们就假设理财收益为每年4%。现在假设我的本金是50万，每年4%就是2万，如果我能达到年均12%的收益率，那么我超过理财产品的额外收益就是每年4万，虽然没有出去工作的收入高，但是也一定程度上可以成为有收入的全职妈妈，当本金积累更多之后，我的收益就会越来越多。

长期来看，我的目标是，帮助家庭实现财务自由，希望15年以后，整个家庭可以实现财务自由，两个孩子都上大学之后，我们夫妻俩可以做一定程度上不再为了保持较高的生活水平而出卖自己的时间。那么15年后实现财务自由需要多少钱呢，以现在的消费状况，家庭净资产应该要达到1000万，那么按照4%的贴现率，15年后就需要1800万，怎样才能获得1800万呢？

假设当前已经有存款100万，按照每年12%的收益率，则15年之后为，100万变成了527万。另外每年能够剩余存款30万元，并假设年回报率为12%，按照复利，可以得到下表，当到达地15年的时候，可以获得2137万的现金，按照4%的贴现率，这笔钱相当于今天的1186万，基本上可以实现财务自由：