怎样一步步地培养自己的理财能力

先来段芒格大师的话，提升下这个回答的B格……(⊙﹏⊙)

“走到人生的某一个阶段，我决心要成为一个富有之人。

这并不是因为爱钱的缘故，而是为了追求那种独立自主的感觉。”

首先，很感恩自己可以这么早觉醒，意识到理财的重要性。

而同龄的人中，我相信，有超过一半的人还处在“混沌”状态：

只懂得把钱存在余额宝（或者活期存款），甚至是“月光”。

所以，培养理财能力的第一步就是：理财意识的觉醒。

理财和人生一样，是长跑。

作为年轻人，在理财的道路上，我认为要把握好以下几个点：

一、投资未动，储蓄先行。本金是投资理财的第一要素。

很多人觉得储蓄是很low的事，殊不知，对于本金很少的年轻人，储蓄是最高效最明智的“投资”。

打个比方，刚出社会，本金2万的你，一年储蓄后积累6万元，资产增长 300%。

这增长率已经秒杀了99%的金融高手！

操作上，储蓄(S) = 收入(R) - 开支(C)，要想让 S 尽量大，增加R，减小C。

换成人话，“开源节流”。

所以，做好记账，量入为出，控制欲望 < 能力！

二、理解和体会复利。

人类天生是线性思维，可以马上算出，2乘以10，答案是20。

但很少有人能答出：2的10次方等于多少。除了程序猿。

复利，也是常言的“滚雪球”。

爱因斯坦同学说，复利是人类发现的第八大奇迹，威力超过原子弹。

我们以 10%这一偏保守的收益率计算（经过适当的资产配置，普通人完全可以达到），1万元，经过60年复利后，最终将达到304万。

而把收益率仅提高到11%，最终收益是……340万？370万……？

不，将是多的多的524万！

纵览全局，前10年的资产和收益都是贴着地面，肉眼完全看不出。

这也揭示了，对于刚起家的年轻人，前10年本金少的时候，是最难熬的时候。

骚年，当你觉得灰心沮丧时，看看复利的后半段！

三、不要天然地排斥某种理财品种。

很多新人会听到这种吐槽，“股市就是赌场”，“股市没有任何投资价值”。

你的第一反应是什么？

股民们吐槽股市，无非是因为著名的“七亏二平一胜”定律。

（即70%的人亏损，20%的人平局，10%的人赚钱）。

股市真的是垃圾吗？

数据说话。

世界最大的“赌场”，美国股市，1946-2006年60年间，市值增长584倍，年化收益率11.2%。
(数据来自 杰西米 J·西格尔《股市长线法宝》 )

隔壁的香港恒生指数，1976年400点，现在大约21000点，40年间52倍，年化收益超过10.4%。

这只是成熟市场的表现？

不，中国的上证指数，1991年到现在，增长26倍多，年化收益率超过14%。

而实际上，从中国股市成立那天起，任何一个时点进场，持有十年，最终都有不菲的收益！

还是那位统计牛人，西格尔教授，统计了美国投资品种200年的表现。

1801年1美元，到了2001年，黄金勉勉强强能保值。

债券增值到1.4万，股票则增值到了880万！

所以，作为长期品种，股票具有很强的投资价值。

下次再有人跟你说，股票不值得投资，要想想哪里出了问题。

当然，股市看起来很性感，有很多人在股市亏钱也是事实。

因为理论归理论，实际操作仍然是一个门槛。

比如，必须3年内不用的闲钱才可投资股市，交易不要过度频繁，必须慎用杠杆等……

这些都是很多散户容易犯的错。具体分析就不展开了，推荐各位自主学习。

最后重申一下：经过学习辩证后，你可以说自己不擅长、不适合做某种类型的投资，但绝不应该在一开始就妄下结论。

四、系统性地学习理财知识。

你不应该只知道余额宝。

股票、债券、货币基金、保险，甚至房地产,外汇等等资产类型，它们各自的属性，适合的场景……

这些知识你都应该知道。

你更应该知道，自己目前的处境、预期的财务目标，应该做何种的资产配置。

投资，或者说金融，是一个很有趣的领域，它离钱最近，但它总是看起来艰深晦涩，高高在上。

这其实是个骗局！它是被故意包装成这样的！

因为，对于行业中某些立场的人，恨不得你根本听不懂，任凭他们忽悠……

相信我，只要你不是打算拿经济学界的诺贝尔奖，

普通人需要掌握的理财投资知识，并不比编程、大学四六级更难。

至于操作上，多阅读理财投资的书籍，上一些靠谱的理财培训网站。

几百块的书或者课程钱，或许会成为你最好的一笔投资。

五、实践！实践！尽早！

投资理论，知易行难，实践是最好的老师这个逻辑，我就不展开了。

我们从另一个角度说。

首先，没有任何人，在投资理财过程中，没有出现过亏损/回撤。

而尤其是新手，格外容易犯错：知识不足，心态失衡等。

在自己年轻、本金少、风险承受力较强的时候，用最小的代价犯错，得到最宝贵的投资经验，是非常划算的事情。

比如，A 在10万资产时，犯了错，亏损50%，变成了5万。

B在1000万资产时，犯了同一个错，亏损50%，亏损500万！

他们都收获了同样一个宝贵的经验，但A和B的代价截然不同！

此乃其一。

其二，从上面的复利理论，

A= y^n，（最终资产A = 收益率y 的 n 次方， n即投资年限 ）

要想让A 变大，除了尽量提高收益率y之外。

尽量长的投资年限，是另外一种途径。

公认股神巴菲特，年化收益率“不过”20%，彼得林奇等很多投资人都超过他。

但巴菲特是坚持了60年的投资，这个长度的投资生涯，前无古人，后难有来者。

很多人会有这种想法：

现在还年轻，先不考虑储蓄/理财，现在这点钱，实在太少了，拿去投资也赚不了多少，还不如趁着年轻使劲浪！

“可是身边的人已经开始储蓄投资了？”

等过几年，我多存点钱，就能和他们差不多。

真的能赶上吗？我们量化一下。

A同学，大学刚毕业，22岁，和题主一样，年薪10w+。

合理规划后，每个月储蓄2k，相信很多人都能办到。

每年2.4w元，去做指数基金定投，以11%这一大盘平均年化收益率为例，

22岁开始，到60岁，你将带着1129万退休！

B同学，直到27岁，才开始投资。

也是每年2.4万元，11%收益的指数基金定投，

60岁退休时，只有661万！

你要比别人少赚500万吗？

要？那你就慢点开始投资吧~~

反向算，一个人从27岁开始，要追赶A，需要每月储蓄多少呢？

答案是3500。

整整比前者多了1500元/月，才可以在60岁的时候，和A拥有一样多的资产。

而且，要注意，是在整整30多年中，每！个！月多节省1500元！

最后，注意边际递减效应。

普通人要学会基本投资，很容易。

但不得不承认，普通人要变成理财大师，很难。

我们假设一个单位P，是学习某件事情耗费的成本。包括精力、能量、时间、机会成本等。

如果，学会一套office的基础用法的成本为 1P。

则阶段1： 从只知道活期，到懂得放余额宝（货币基金），收益率提高7倍。

花费的精力 < 0.1P。放余额宝能消耗你什么呢。

阶段2： 从余额宝，到固定收益产品（债券基金，分级A等），收益从2.5%到6-7%，收益提高2-3倍。

花费的精力 1 P。

阶段3： 从固定收益，到权益类资产（股票，可转债，指数基金等等），收益从6% 提高到 12%，花费的精力 10P。

阶段4：从权益类资产，到整体资产配置，或者学会轮动套利等高级技巧，收益从12% 提高的 15%，花费的精力 50P。

阶段5：从一般的资产配置与投资技巧，到更深层次的投资，收益率从 15% 提高到 20%+，花费的精力 > 1000P。

这是专家级别的。

普通人学到3，甚至4，并非遥不可及的事情。

而这些带给你的，将远远超过你付出成本。

用我喜欢的一位投资人的话结尾：

学习与不学习的人，在每天看来是没有任何区别的；

在每个月看来，差异也是微乎其微的；

在每年看来，差距虽然明显，但好像也没什么了不起的；

但在每5年来看的时候，可能已经是财富的巨大分野。

等到了10年再看的时候，也许就是一种人生对另一种人生不可企及的鸿沟……

所以，让梦想从此刻的行动出发吧。

-END-