没有实现财务自由的目标是实现财务自由，那实现财务自由后的目标是什

财务自由从来不是一个终极目标，它是一个终极财务目标，两者是有区别的。

有些没接触过财务自由这个概念的，问他在财务（经济）上“你的终极目标是什么”，可能得到的回答就是“有钱，有花不完的钱”。显然这个是非常粗糙、主观、没有标准的。对比之下，“财务自由”就是“有花不完的钱”的简洁、客观、可量化的置换。

财务自由就是单位时间内，依靠可投资资产产生的被动收入超过了总开支。用数学点的表述就是：

P（资产）× r（收益率）＞ E（开支）

在这个状态下，你虽然为了满足生活和娱乐产生了或多或少的开支，但是本金没有减少反而是增加的。如果这个状态能持续，是不是就是“钱花不完”了呢？

但是，要明白财务自由不是一个一次性目标，而是一个可持续、也可中断的状态。如果经历一段时间的财务自由后，发生了一些变量，比如资产突然大幅减少、收益率突然跳水、开支突然暴增，财务自由是会失去的。

财务自由是有“层次”，有质量高低之分的。评判标准有以下几点：

1.开支水平有没有刻意压缩，是否充分反映了对“美好生活”的需求的。比如在节衣缩食、住地下室等不良生活水平下才达到的财务自由是不真实、不牢固的。

2.开支是否稳定，自身和家庭存在的风险因素多不多。“自己吃饱全家不愁”比“上有老下有小”的优，自己和家庭成员健康、注重养生，有科学常识的比与之相反的优，工作所需的必要额外开支（如行销人员的门面性支出、维护客户的送礼支出等）少的比与之相反的优，有健全保险的比没有保险的优……凡此种种。

3.资产基数是否大。这里资产多少为“大”，比较的不是别人，而是收益率和开支水平。比如，甲的年开支是5万，以3%的接近无风险收益算，需要的理财资金是167万。但如果你可理财资金是约80万，那么就要求收益率得维持在6%以上，一些时间内可能维持，但始终是有例外的，如果资金只有40万，那么就要求收益率得在12%以上了，哪怕一段时间内账面上是财务自由的，这种质量是不算高的。又比如，乙资产是1000万，同时他的必要的、常规的年开支是50万，那么他的基数就算不上“大”了（临界收益率是5%，高于无风险收益），但如果他的年开支是20万左右，那么这个基数就足够“大”了（临界收益率是2%，低于无风险收益）。

4.理财收益是否稳健。获取同样收益而达到财务自由，通过可靠理财保险、银行理财获取的，比通过股市、基金、P2P等风险性投资的优；同样进行风险性投资的，股债平衡、或有操作纪律的、或有分散配置的比重仓一个标的、或惯于心血来潮地操作的优……凡此种种。

所以，即使你通过努力，控制欲望不让开支无节制膨胀，克制地积累了资产、学习理财来提高收益率，达到了初步的财务自由，也不是马上可以松一口气的。因为初次的财务自由必然是低级的，要继续努力提高财务自由的质量，直至……直至什么呢？给一个标准吧。

我们知道财务自由是由资产、收益和开支三个变量决定的，我们通过将收益和开支推向极端来反推资产是多少就到“终点”了。

高质量意味着低风险，所以收益率不是越高、而是越低越好，低的极端就是“无风险利率”，这个的基准就是短期国债利率，这个是波动的，大致范围是2.5%-3.5%，长期国债高达3.5%-4.7%。其他的超低风险理财产品的收益率大体上也在这个范围。在当下花一点时间去挑选接近4%的超低风险理财标的应该是不难的。（以后则难说）

开支反映着“需求”，需求反应着“欲望”。常言说欲望是无止境的，虽无止境，我们不妨划一个足够高的层级——

其实上面这个“金字塔”我是挺不满意的，不妨用来参照一下，大家认为重要的高消费项目都有哪些：想去什么饭店都可以，想去哪里旅游都可以……想住什么房子都可以，想移民哪里都可以。如果你的愿（欲）望是以上都要，大概需要多少资产呢？下面提供计算思路，旨在说明这个极端开支是可以演算的（毕竟有些东西对别人来说是重要、必要的，对另一些人来说就毫无意义，所以考虑项目和所值多少每个人的估计出入会很大）。

这个九层需求里，属于一次性开支的是（子女）教育、汽车、房子和国籍（别抬杠说汽车十辆都不嫌多、房子十套都不嫌多），这些项目依次估算为200万、100万、2000万、1000万，合计3300万（非常主观，觉得哪里不对甚至可笑的、自行调整即可，有钱人的世界我不太懂）。属于常规开支的是菜场、饭店、旅游、看病，这些项目估算一下，饮食每天500预算，即约18万/年；旅游算你春夏秋冬各一次，每次预算3万，即10万/年，生病算你春夏秋冬各一次预算10万/年（似乎很不容易了……），合计约40万。日常开销还有杂七杂八一些零头事项，算足50万/年吧，这算的是个人，再套标准家庭4人算，即200万/年。

按照这个小土豪配置（不是顶级的），以4%的类无风险投资收益（其实高净值家庭的无风险投资收益可以妥妥高过这个）推算，资产大概需要3300万+200万/4%=8300万（连1亿小目标都没用不到嘛……压力山大）。哪怕按照这个土豪标准翻十倍才能满足你的需要，财务自由的资产规模也就要求10亿而已。参考胡润研究院联合发布的《2019中国家族财富可持续发展报告》，现在中国家庭拥有过亿可投资资产的有65000多个家庭……受到65000+点的伤害。

以上想说明的是，别觉得实现财务自由是个小目标。题主的表达中似乎包含一种焦虑，万一我实现了财务自由之后没有人生目标，很空虚怎么办？不否认有些人就是打出生起，一个亿都是个小目标，那些人的“焦虑”我没法理解，自然也没法给什么建议。但是对多数在或高或低的起点、需要打拼的人来说，是犯不着去想完全实现财务自由后的事情的……

你为了达成财务自由而设定的资产目标，是反映着你的理想的，这个终极数字越具体，说明你越了解你自身。说欲望无止境的人，往往是不认识自己，无法判断拥有更多财富后的自己有什么样的变化；对一个有充分自我认知的人来说，欲望是有止境的、可计量的。非常主观的说，属于后者的人，无论有没有实现财务自由，对生活本身抱有的热情更高，更懂得为何而活。

回到“实现（高级）财务自由后”的问题上，当赚钱不再是需要的时候，我们还有什么值得为之努力呢？

其实有这样的疑惑是正常的，每个996的上班狗每天可能咀咒十遍百遍工作，但真的突然有一天你天降横财再也不用工作了，可能会欢天喜地几年，但应该不到十年，不少人会产生一种强烈的再次工作的情绪……人的生活体验，其实不取决于有多优越的物质条件，而是取决于维持着多丰富、和谐而稳定的“人缘”。

人类生物性的身份决定了我们不仅物质上无法离开“群”，精神上也是无法离开“群”的。通过努力获取物质条件，本质上是为了让自己处于更加丰富、和谐和稳定的“群”中的而已。（根据人的性格、素质不同，人和群的交互方式差别很大，有些喜欢显摆炫耀，有些喜欢倾听-倾诉，有些喜欢互助互帮……）生而有之的是“亲缘”，之后会接触到的是“地缘”“友缘”“情缘”，还有“业缘”，这些都是个人和世界建立起联系的纽带。

财务自由之后，理论上已经没有必要参与到换取物质财富的劳动中去了，与此同时也失去了“业缘”这个既爱又恨的纽带，这就意味着你跟世界的联系变弱了。如果因此生活缺了点滋味的话，为了重新扩张“业缘”，我的建议就是参与到一些非功利性的社会项目中去（条件允许的，主动创立这样的项目更好），可以是公益性的，也可以是符合个人兴趣爱好的。无论是什么类型，一定是需要精神投入的、有可量化的目标激励的和团体性的。

只有一种情况，财务自由会成为“地狱”——沉湎于基础生理需要和低级趣味中不能自拔。比如无节制的追求山珍海味、胡吃海喝，纵情纵欲，赌博、吸毒……这种人往往不是依靠自己完成财务自由的——通过一番奋斗获取如此财富的人必不止于此，这种情况当事人的家庭该负有很大的责任。

财务自由本身并不会给你带来快乐，它带来的是“有闲”。维持着财务自由的状态，意味着你可以将几乎所有的时间用于你想做之事。能不能将“有闲”转化为“幸福”，得看个人的境界。对于没有体现个性的兴趣爱好，又不能与自己相处的，忙碌而必要的工作未必是坏事（哪怕本人未必意识到）。

如果一个人对财务自由后的生活场景无法想象，那他是时候意识到，这样的想象是有意义、甚至是必要的了。如果一个人有着诸多“宏大计划”，却等着财务自由之后才去做的话，要么他是借一个对他来说不可能完成的目标来麻痹自己，要么是其实并非渴望去做，仅仅出于回避“我没有愿望”这个事实判断而作的虚构。

如果你是一个心口如一、又有计划感、执行力的人，你实现财务自由后会去做的，至少部分地已经反映在你当下的日常中才是。有些人自以为喜欢画画、音乐创作、写作、旅游……只是迫于996而无法实现，是被“生存”耽误的艺术家、歌手、作家、旅游达人。如果你所渴望的东西在目前为止为之付出的是接近于0，那么大概率等你有无限的物质资源、无限的时间精力，你也未必会愿意为之付出，而是更在乎吃得好、住得好、玩得好了没。财务自由之后追求什么？不是实现之后才开始思考的，也不是实现之后才开始从零开始的，而是已经扎根在过去和现在，所渴望的、并已经抓住了零碎时间去为之准备的东西。

财务自由不是你有所追求的必要条件和前提条件，只是辅助条件而已。凡事等财务自由后再开始的话，财务自由就成枷锁而不是东风了。

总结一下，

一、财务自由不是终极目标，只是个终极的财务目标。可计量的目标更能反映需求和欲望。

二、财务自由不是一次性目标，而是要维持的状态；另外，高层次的财务自由非常难以达成。

三、财务自由不代表幸福，代表的是“有闲”而已。“有闲”的价值是依你有何追求而定。

至此，对这个问题的回答算是完整交待了。

还有一点不吐不快的，“财务自由”这个概念十几年前接触到的时候是心潮澎湃的，就像一道光照进了心房。此后“财务自由”在各种场合里面频频出现，却发现它的“味道”变了，同时也出现了将它污名化视为政治正确的立场，我对此很有（shi）看（bu）法（shuang）。

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