百万医疗险，为何不赔？

最近在网上看到比较多的保险询问，类似于这种：

（图片来自知乎，如有侵权请联系我）

买了保险无法赔确实有点愤怒，但客观来讲，众安保险公司不理赔也是合法合规，并不是因为偏向谁，而是我们大部分人在投保过程中，大部分人看着宣传彩页就一股脑购买了保险，并没有真正去理解保险究竟该怎么保。那今天，我们就一起来看看如今的热门产品“百万医疗”保险究竟是怎么理赔的。

市面上大部分热销的“百万医疗险”基本类似，我们就以平安e生保举例：

百万医疗险的特点：

1）保障额度非常高，一般都是300万起步；

2）保障范围非常广，包含自费药品，手术器材等等；

3）关键是费用还很低廉，最便宜的200块钱以内搞定。

可是我们购买商品都会讲求一分钱一分货，可能很多客户会问，保险公司这样的产品明显赔钱啊，哪儿有这么好的事呢？到底有没有坑？

几乎各大保险公司此类产品都会有一万的免赔额（太平超E保恶性肿瘤无免赔额），那么这个一万免赔额究竟是怎么个报销法？见下图：

注意第（2）条：医疗费用的有效金额=合理且必要的花费（总花费扣除不报销的范围）—医保已报销费用（或者其他方式的已有补偿）

这个有效金额必须大于免赔额10000，假如有效金额为10500，需要先减去10000的免赔额，剩下的500块才是这类险种报销的费用。

举个例子：假设某次住院花费15000元（并且全部都属于报销范围）；（按着先医保后百万医疗次序报销）医保报销比例（假设）60%为9000，那么实际可报销费用为15000-9000=6000小于免赔额10000，不报销！

以此报销比例反向推，假设都在报销范围内，大概单次住院花费大概在25000元以上，才能报销这类保险。

那么我们内心的小天平就要衡量了，在一般生病住院的情况下，有多大几率会花费2.5万及以上的费用？

假如像阑尾炎等小手术，在二级及二级以上公立医院普通部（注：特需部不属于报销范围）医治大概就几千块钱搞定，或者像一般的感冒发烧住院输液等小病小痛基本就用不上了！

根据统计信息中心最新的数据显示：二级公立医院人均住院费用为5904.3元，三级公立医院人均住院费用为13079元，以上述的报销方式来看，绝大部份购买了百万医疗险的消费者使用不上这款险种的。

那比如像下面这种情况呢？

（图片来自百度）

假如患上的是类似急性胰腺炎之类的高花费病种，如果购买了这类报销型型医疗保险，医保报销后的剩余花费超过一万，基本可以100%报销的。

所以我认为，这样的产品，如果您是想用来防范像恶性肿瘤或者重疾等大病，还是挺不错的（ 性价比高），前提是一般生病住院自己花费1、2万可以自己负担并且坦然接受；

如果你想感冒发烧住院的费用都能够报销，那这类产品不适合你！

那么此类产品真正的“坑”在哪儿呢？

很多购买此类险种的人并没有仔细阅读过这一张图（截选部分）！

【上诉问题即为平安e生保的健康告知，裁剪了部分】

你着急地点了“全部为否”就匆匆购买了，也许看都没看一眼。暂且不论如实告知的重要性，但如果你符合上面任一项状况，那么“至少有一项为【否】”对应的【下一步】是点不进去的。

也就是说，你只要曾经患过这一堆告知中的任意一条，下一年度都是购买不了的。

从立场上说，此类险种对于保险公司来说，确实风险挺大的，保险公司是需要收益的，不可能做慈善，目前我所知的保证续保，患病可投，并且写入合同的险种，就是【税优健康险】了，而且还是国家促成保险公司推销的，不过推行效果并不理想。

但从消费者的角度卡，肯定不希望自己购买了保险，在需要理赔的时候得到保险公司的拒赔通知的，那么我们到底应该如何学会给自己更多的医疗保障呢？

第一：一定要购买医保！

医保的重要性想必大家都知道，最关键的是，医保无论你生病与否都可以购买，真正实现【保证续保】

第二：如果补充医疗部分的预算不多，这类产品也是不错的选择，前提就是一定要懂报销的规则，否则不明就里购买了，又满含期望报销，纠葛之下伤肝动怒就不好了；

第三：小额补充医疗险，弥补百万医疗无法报销的部分。如果预算较多，也可以选择市面上0免赔的中高端医疗保险，比如目前最受欢迎的中高端医疗保险，19-24岁，单人次费用每年679元，在医保的报销基础上，限额20万的额度，并且延伸到社保外的费用！外加每天200元的住院津贴！

另外还有上千到上万，报销范围从医院普通部到特需部、从国内到国外、额度从几十到几百万不等的高端医疗险，这部分以后再做个专题开讲。