保险 03丨操心主妇如何用保险保障全家

作为一个操心的主妇，时时刻刻心系全家。给全家配置合适的保险，给予能力范围内最大的保障，是必须完成的任务。经过前段时间的学习，现在要动手出一个配置方案啦。一来是对家庭情况进行梳理，给出一个初步的保险配置方案；二来是对所学内容的回顾和应用。

现状分析：全家六口人，奶奶、爸爸、妈妈、先生、我、半岁的嘻嘻。除了婴儿嘻嘻外，其他人都有单位，所以基本的社保是有的。至于嘻嘻，出生不久就为她买了居民基本医疗保险，算是人生第一份保障。

我和先生的公司每年会以集体名义和保险公司谈妥几款家庭意外险，由员工自愿选购，性价比不错。前几年还没保险的意识，没有购买，争取明年研究下。

接下来，为了给全家更好的保障，需要补充合适的商业保险。

只选消费型：比较赞成“银行螺丝钉”的看法，让保险只承担保险的功能，而理财的需求，就交付给股票、基金、网贷产品等等生而为“理财”的产品吧。所以在选择保险的时候，第一原则就是自动忽略任何带理财功能的。

为什么不选返回型而选消费型保险呢？后者只保到60或70岁，少数能到80岁，而前者保障终身。而且消费型，顾名思义，买了，钱就没了。

原因就是消费型保费便宜啊，比返还型少了一大截呢。个人觉得，返还型保险承诺返还的那点钱在通胀下没有太大吸引力。还不如买消费型，省下的钱去投资，在复利的放大效应下，这笔资金可以滚出一个不错的小雪球，可以在几十年后给我提供更好的保障。而且我处于原始资金积累阶段，这节约出来的资金更显珍贵。

当然，这个理论建立在我的投资之道还比较靠谱的基础上，需要通过不断学习和实践来保证。

配置方案：作为一个普通工薪家庭，基本上配置4类保险就够了——寿险、意外险、重疾险、医疗险。家庭的顶梁柱是需要重点保障的，最好配齐以上4类。而对于老人小孩来讲，最大的保障是家庭，配置重疾险、寿险的性价比太低，意义不大，酌情选择合适的意外险、医疗险即可。再加上“只选消费型”的大方针，具体的保险方案就很明确了：

给爸爸妈妈，配置消费意外险、医疗险。在我心里，年届50的爸妈仍然是年轻人，仍然是家里的支柱，仍然是我永远的依靠。但就保险来说，这个年纪买寿险、重疾险保费很高，非常不划算。

给我和先生，四类保险均配置。即使目前还厚着脸皮赖在爸妈羽翼之下，终究还是要逐渐承担家庭责任，成为家庭的支柱。保障好自己，才是对家庭负责任的态度。具体配置为：定期寿险、消费意外险、定期重疾险、医疗险。

给奶奶和嘻嘻，暂时不配置商业保险。这一老一小，是家里重点呵护的对象。一个精神矍铄，年近80，一个牙牙学语，年仅半岁。就性价比来说，给她们买保险不如多给予爱和呵护。

不排除将来手头更宽裕后，提升保险的档次以及配置更多的保险。

财产的保险配置：以上是对人的保障，再来谈谈对家庭财物的保障。家庭财产，比如房子、家电、家具，明明沉淀着家庭成员奋斗大半生的心血，但其安全保障往往被忽略掉了。家财险有对家具、家电以及房屋本体的各类保障。费用也不多，几百块就能妥妥搞定。

在哪儿买：可以买的地方很多，比如慧泽网、中民网，还有各保险公司的官网、微信号，另外雪球、支付宝也有。我个人最喜欢逛支付宝保险板块，条款清晰、选择也多，里面很多爆款确实是很有吸引力。

花多少钱买：不超过家庭总收入的百分之十。

至此，基本给我家保险配置搭建了一个雏形。我相信，随着学习和了解的深入，方案会日臻完善。下一步，就是在多个保险渠道之间来回切换，挑选合适又性价比高的产品了。