从头开始，财务改进

       今天整理了今年的财务状况，那天讨论了储蓄利率，顿时发现2019年的储蓄率只有2%，回顾2017和2018年，年度储蓄率也只有37%。整理之后有点焦虑，为什么我存不下钱？ 明明我很认真在学习各种理财的知识，每天记账，（甚至已经坚持了将近快7年的记账），可是我依旧管理不好我的钱。这个认知让我感到非常难过，觉得自己根本没有学以致用，甚至是学的不对。真正管理了掌握了家庭财政大权之后就感觉有责任感，不仅是存钱，而是要做到家庭则产的合理配置，并没有想象的容易。

         我觉得我已经利用了各种工具，学习了各种理财配置，做了家庭预算，但依旧没有发挥我认为应该有的作用。储蓄率一旦过低之后就会变得很担忧。身边的小伙伴甚至有储蓄率高达70%的，忍不住惊叹：这是得有多少的收入才能有到70%的？ 为什么我理论都知道实际却操作不好呢？要彻底的问一问自己。对照我的财务表，好好查找问题。

看的见问题：

      我每天都记账，每个月的固定开支的都很明确，将近7000元的生活开支，还没有房贷车贷。但基本每个月都会有1000-2000的意外开支。类似突然手机坏了，换个新手机。突然来的红色炸弹。这应该是预算的问题，但不知道是哪里有问题？

解决办法：

       这个月开始将储蓄金额作为开支一起核算，再有多余部分才能算是余额。这个其实也是理财的基础概念。在学习理财之前我根本不知道，一直的的认知就是收入-支出=结余。但实际应该是收入-结余=支出。虽然知道却没有真正去这样核算过。今天整理了1-4月的开支，明确固定开支项目  确定公式为：收入-固定开支-存款=可开销金额，有结余 用来摊销之前月份的超支项目。

一年期的费用开支，按12个月，平均分摊到每个月，但账面上需要有一个预收的账户来处理这个费用。

看不见的问题：

       表示自己是个低欲望的人，但特别容易被种草，会买一些不是必需品的产品，（但当时会觉得是必需品）。

解决办法：

      查看自己的同类产品清单，明确是否真的需要，以及是否有这个预算金额。确实需要的先买在摊销。

写完以上这部分，我又在随手记上面合并了所有的投资账户。这样可以很清晰的知道自己所有的投资账户的变动情况，调整收益，所以不用自己时时关注，这是很好的一点。唯一的缺点就是经常会忘记掉，但因为它是单独的模块，所以要单独去点开来使用。

整理完又只能深深的叹息。都说时间就是金钱，最好的工具是复利，但我觉得我学了那么多，只学到了理论，实际投资过程也没有发挥多大的作用，也没有赚到多少钱。好像那种失落感又增强了一些。

      今年真是对我来说打击特别大的一个年度，金钱上的损失彻底消磨了我的自信，加深了我的焦虑。现在能解救我的 唯有暴富。今年的主要目标是增加储蓄率，争取开源，降低可调节的项目开支，一切从头再开始。