等你老了，算算能领多少养老金
等你老了，算算能领多少养老金
每当问起养老金，很多朋友都知道自己是有的，但很少有人知道能从养老金里领到多少钱。就像这个图片一样，随着时间的推移，小猪储蓄罐一点点走到板子的尽头，当摔碎的那一瞬间，会有多少钱呢？今天给大家介绍一下社保中的养老金，让你明明白白自己交了多少钱，能领多少钱。
各地的养老金规则大同小异，领的钱数却大不相同，主要是各地的社会平均工资水平有差别。本文以北京市为例进行说明，如果你在其他城市，查询所在地的社会平均工资水平，用同样的方法也可以计算出来。
在同一个城市，不同的身份有不同养老保险政策，接下来会从以下三类身份进行介绍。
1. 城镇职工
2. 个体工商户和灵活就业人员
3. 非从业人员
1. 城镇职工
如果你有一份固定的工作，并且通过所在企业缴纳社保，你就是城镇职工。每个月你所在的企业在发工资前会从你工资里拿走8%，同时企业本身还会额外拿出你工资的20%，“帮”你交了养老保险。每个企业为员工支付的用人成本实际上是你所知道的工资的140%，多出来的40%都帮你交了社保和公积金，也就是我们所说的“五险一金”；员工自己还要交一部分，大概占工资的22%，再扣掉个人所得税，实际到手的钱大概是工资的70~75%。企业的用人成本还是很高的，其中一半左右以现金形式到了员工手里，另一半都转化成“五险一金”的福利了。感觉交了很多钱，那能不能不交？答案是“不能”，这个过程是强制的。
城镇职工养老金
就养老保险而言，自己交的8%，都会计入养老金的个人账户，这笔钱都是属于你的。企业给交的20%，分开计入基础养老金账户，这笔钱跟你有关系，但是否全都是你的却不一定。退休后，每个月领的养老金由两部分组成：个人账户部分和基础养老金部分之和。
1.1 个人账户部分
G/Y
G是你养老金个人账户累计的总金额，就是每个月你交的工资的8%累加在一起。Y是个人养老金账户计发月数，计发月数与退休年龄有关。例如，你60岁退休，那么计发月数就是139；65岁退休计发月数就是101。
举个例子，王先生每个月工资都是10000元，8%计入养老金个人账户，也就是每个月交800元，连续交了20年，养老金个人账户累计了800*12*20=192000。如果60岁退休，那么退休后王先生每个月可以从养老金个人账户上领到的钱是，G/Y=192000/139=1381/月。
个人账户总金额只要把自己交的所有钱累加在一起就可以了，你交的越多，个人账户就越大。计发月数可以在下表中查到。上面的例子如果所有条件不变，如果是65岁退休，王先生每月从个人账户里领取的钱就变成了G/Y=192000/101=1901/月。
1.2 基础养老金部分
P*(1+Z)/2*N%
企业额外“帮”你交的20%，决定了你的基础养老金部分能领多少钱。P是退休上一年的本市职工月平均工资，以北京为例，2016年月平均工资是7706/月（2017年数据还没公布，要等到2018年5月下旬）。Z代表你工资是社会平均工资的几倍。例如社会平均工资是7706，如果你的工资是20000，那么你的Z=20000/7706=2.6倍。如果你的工资是5000，那么Z=5000/7706=0.65倍。Z最大不能超过3。N代表了你一共交了多少年社保。
举个例子，王爷爷2017年就退休了，在过去的工作生涯中，他一共累计交了20年养老保险，而且每个月他的工资都是当时社会平均工资的2倍。2016年王爷爷退休前的工资是15412/月，当年的社会平均工资是7706/月。退休后，根据北京市的政策，王爷爷每月可以从基础养老金账户中领取的钱是，P*(1+Z)/2*N%=7706*(1+2)/2*20%=2312/月。
基础养老金账户是国家为了缩小贫富差距而设立的，交的越多对应的收益率实际上是降低的。如下表所示，我们以社会平均工资7706为参照，当保费（交的钱）增加时，领取的养老金的增加幅度并没有和保费增加幅度保持一致，而是越来越缓慢。多交的钱就用来促进社会平均了。
各地的社会平均工资水平不一样，因此计算结果也不一样，但计算方法是相同的，查阅当地的社会平均工资就可以带入上面的公式。
1.3 把上面两部分加一起
把上面养老金个人账户领取的钱和基础养老金账户领取的钱加一起，就是退休以后你能领到的养老金。我们还以王爷爷举例，王爷爷2017年就退休了，这一年他60岁，在过去的工作生涯中，他一共累计交了20年养老保险，而且每个月他的工资都是当时社会平均工资的2倍。他的养老金个人账户累计交了228000。
他退休后每月领到的养老金，G/Y+P*(1+Z)/2*N%=228000/139+7706*(1+2)/2*20%=1640+2312=3952/月。对比一下他退休前的工资15000，落差还是有很大的。
2 个体工商户和灵活就业人员
个体工商户大家都知道，灵活就业人员就是我们经常提到的自由职业者，可以以个人身份参加户籍所在城市的养老保险。这类朋友达到退休年龄，可以领取的养老金计算方法和城镇职工几乎一样，只是缴费略有不同，如下图所示。
个体工商户和灵活就业人员要自己承担所有保费，固定为上年社会平均工资的20%，例如2017年个体工商户和灵活就业人员需要每月按照2016年社会平均工资7706的20%缴纳保费，也就是1541/月。这20%里的8%计入养老金个人账户，另外12%计入基础养老金账户。因为每次交费都是固定以社会平均工资为参照，所以这类朋友的参数Z永远等于1。其他参照城镇职工养老金的计算方法即可，如下图所示。
个体工商户和灵活就业人员养老金
3 非从业人员
对于没有工作的人群也可以参加户籍所在地的养老保险，自己要承担所有保费。以北京市为例，年满16周岁的北京户籍非从业人员（学生除外）就可以参加养老保险了，可以自由选择交费金额，从1000~9000/年分成了几个交费档，最高9000/年。交的所有钱都会计入养老金的个人账户里。
B代表的政府补贴基础养老金每年都会有所调整，例如北京2017年政府补贴基础养老金标准为每人610元/月。举个例子，王爷爷以非从业人员身份参加北京市养老保险，过去每年交3000元，一共交了20年，个人账户累计交了60000元。2017年王爷爷60岁了，到了该领养老金的时候了。每个月可以从个人账户里领的钱，G/Y=60000/139=432；另外，还有政府补贴的基础养老金部分，B=610。王爷爷每月领取的养老金，G/Y+B=432+610=1042/月。
非从业人员养老金
总结
了解自己已有的养老保险情况对规划未来的老年生活非常有帮助，拥有充裕的养老金是每个人所向往的。如果当下的养老规划还不能满足自己未来的需要，你可能需要考虑一下商业养老保险了。
希望以上内容对大家有帮助！也欢迎转发给更多有需要的人。
让每个家庭拥有适合自己的保险 Proper insurance for every family
如果你有问题想咨询或者阅读更多文章，可以点击下面的链接
