“因病返贫”是不是吓唬人？

记得吴晓波先生说过，中国二十年间经济发展最大的成就就是诞生了3亿中产阶级，由此也引发了新中产阶级红利，但对于新中产阶级，他们最担心的是什么呢？大概就是从金子塔的塔中往下掉，而什么会致使他们往下掉呢，其中“因病返贫”便是其中一个。

为什么会“因病返贫”？因病返贫的第一个原因,是因为无法调动足够多的现金治病。比如，一个在深圳打拼十年的中年人，虽然家里有房、股票、基金等等，资产是很多的，但资产配置里面没有现金。所以面对疾病，他首先会被消耗掉现金资产。现金不够了以后，开始消耗现金等价物，不得不卖掉股票、基金去补现金的缺口。如果还不够，可能就要去处理固定资产，比如卖房子。

因病返贫的第二个原因，就是病好了，经济死亡了。因为治病需要一个长期的过程，长期治疗会丧失工作能力，可能无法获得保证生活的现金流。

针对现金不足的原因，可以去设计一个支出的补偿机制。什么叫支出的补偿机制呢？很简单，你可以办理一个银行账户，每个月往里面存一千块钱。这个账户只有一个功能，就是当家庭成员发生了疾病的时候，才允许动用里面的余额，平时只进不出，谁也不许拿这个钱做别用。如果你有一点点理财知识，你会知道钱存活期是会贬值的，你可以把这个钱放进余额宝或者买一些理财产品，收益比活期高，多少能抵抗一些通胀。你必须选择安全保本的理财工具。有人说基金定投很好，这么说没错，但它更适合应对很长时间内的风险，比如几十年内的衰老和死亡。而疾病是突发的、短期的，有可能发生疾病的时候，投资正处于低谷，所以说以基金定投的方式，安全第一。开一个应急账户的好处是方便灵活，你随时可以去做，这个月存一千，下个月存一千，很简单。

很明显以上的补偿机制其实就是存自己的钱，给未来的自己花,那么怎么获得更多的资金呢？也就是调动起补偿杠杆呢？这就需要我们天然都拥有的社会保险。每个人都有社保，不管你在什么地方，你只要是中国的国民，只要你在交社保，你都能享受到这个福利，它是中国的政策性保险。我听说过一些三四线城市的工作者，跟公司说不要社保要现金。这是非常非常错误的决策。这个钱即使你拿到手里，也就是多吃一顿火锅，没有别的用处。但是如果用来交社保，坚持15年以上，你拥有的是一个跟你生命周期等长的保障，这个是国家给你的，一定是要保证的。别的什么都可以不要，这个是一定要的。但是社保也有不足——社保的特点是低保障、广覆盖。比如说生病了，门诊可以报销，但有一个起伏线；住院是可报销的，但是有一个比例限制。目前的数据显示，一个人如果完全只有社保，自付部分还是要付30%左右，所以社保大概能覆盖到70%左右的医疗支出。而且，自费药和特需门诊也不能覆盖，比如说进口药物、营养类药物，或者靶向药，以及手术中的材料费，是不能报销的。另外，康复费用，包括收入的补偿，社保是解决不了的。但是这块就已经解决了大部分人基本的医疗问题，所以，不管你在哪个地方，从事什么样的工作，社保一定要有。

还有一种，叫团体保险。很多公司都会给员工上这个保险。为什么呢？降低企业员工疾病、身故损失呀，企业作为投保人，给员工上补充医疗险。企业有税前列支额度的，这个钱不给员工上保险，也得交税。给员工上保险有个好处，就是提高员工的忠诚度。

最后就是个人的商业保险。有的公司没有给员工上商业保险，没关系，个人可以上。一年就几百块钱，相当于你花一顿火锅钱，可能这一年社保以外的部分报销都给你报了。