乐信集团：推绿色校园金融 何时IPO顺其自然

乐信集团CEO肖文杰在IT领袖峰会上接受凤凰科技记者及特约嘉宾雷建平采访时表示，乐信集团今年一项重要变化是推出绿色校园金融。

绿色校园金融主要4个原则：1，对整个用户消费的限额进行限制，2，限制利率；3，鼓励就业和创业；4，普及大学生信用安全知识的教育。

大学生分期市场是乐信起家的领域，乐信的第一个业务分期乐就是服务大学生群体。之所以推出绿色校园金融，很重要的原因是，民间借贷机构及P2P搅乱了校园分期市场。

2017年初，乐信集团任命曾岩为首席财务官，负责集团财务管理及投资并购等方面的管理工作。

加入乐信集团前，曾岩担任易宝支付CFO，负责该公司的资本运作和战略决策。曾岩曾任职美国通用电器公司，2006年担任启明星辰CFO、COO。

最近又有传闻称，乐信集团正计划赴美国IPO，预计筹集金额约6亿美元。

对此，肖文杰表示，当一个公司发展到了一定的阶段，上市是很自然的事。“具体地到什么时候上市，我觉得我们还会顺其自然吧。”

以下是专访乐信集团CEO肖文杰实录：

雷建平：我们知道你们的业务很早以前是通过校园分期发展起来，现在扩大了很多的领域。能不能介绍一下你们业务的发展？

肖文杰：我们业务发展在去年到今年有了很大的变化。最大的变化是引入了更多的人群。

大家知道我们最早在校园给年轻人提供分期付款，买手机、买相机、买电脑服务。在今年，我们把这个人群放的更宽了，我们开始接收更多的白领进来在我们这里分期购物。

同时我们现在面向国内主要的信用卡都开放了分期购物服务。很多用户他们买东西原来是需要我们自己的一个额度评估才能在我们这儿买。

开放了以后，只要有信用卡额度就可以在我们这里购买了。这样人群就已经扩展到了数亿的持卡人群都可以购买了。

雷建平：具体的校园消费场景发生了哪些变化？

肖文杰：校园市场是我们最开始的市场，过去两年过程中校园市场确实有各种各样的负面，且这个市场也被各种各样民间的借贷机构还有P2P进来让市场有了一些不一样的变化。

我们作为这个市场最早的先行者，我觉得我们应该要承担更多的一些责任。所以我们今年将会推出绿色校园金融。所谓绿色校园金融，我们把它重新定义，有四项基本的原则。

第一个要对整个用户消费的限额进行限制，每个用户在这里一年消费金额会有一定限额的限制。最高大概在一万二，平均一个月1000块钱。我们也不鼓励年轻人非理性地去消费。

第二点，我们将会限制利率。尤其是在年轻的学生用户这个人群中，我们将会推出更低利率的消费信贷服务。我们最低的是低于年化10%。

第三个方向我们会鼓励就业和创业，会针对今年即将毕业大三和大四的学生推出专门地专属的消费金融服务，帮助他们更好地创业和就业。

第四个就是我们也会大力地去普及大学生信用安全知识的教育。

目前我们跟团中央、银监会还有教育部门联合地信用安全知识普及和教育活动全国各地校园开始落地，帮助大学生提升整个的信用安全意识，提升整个反欺诈和防欺骗的能力。

雷建平：你们的消费场景扩大得挺广，是沿着怎样的路径？

肖文杰：我分期乐一直要打造的是一个品质分期购物商城的定位，所以我们整个的商品品类从手机、电脑这样的标类产品逐步走向一些更有品质的一些消费品类。

比如说时尚类的包包、鞋子、手表，包括实用类面向白领这一类人群的消费场景。我们的消费品类始终围绕着分期品质消费。

提问：你们为什么会选择通过信用卡方式去触达更多的白领人群？

肖文杰：白领这个人群对信用卡一直是比较熟悉的分期付款的工具了。有一个潜在的4个多亿的规模在那里，我们其实可以跟银行很好地去合作，大家可以一起来打造消费共赢的生态。银行也愿意，因为我们这里又能提供很好的消费场景，那大家合作起来就非常的顺利。

雷建平：你们也在强调人工智能。人工智能在你们的应用场景中扮演着什么样的角色？

肖文杰：人工智能其实是基于大数据或基于学习来做的一些最开始的应用。我认为当我们从出生的第一天开始，定义在做小额消费金融这样的领域。

其实我们就离不开数据，我们一直以来在大数据，在整个消费金融里一个风险的预测、反识别当中扮演了一个非常重要的角色。

在整个应用领域里头，我们在风控上起到了显著的效果。未来机器学习和人工智能，我认为其实在金融科技领域应该是一个最新应用的领域，且是经济效益最大的一个领域之间。

它可以很好地去预测用户的信用和坏账的风险，同样可以帮助我们提升整个金融的审批效率。要知道我们做每一笔很小金额的消费借款的时候，效率极其重要。

我们每天处理了几十万笔交易，如果要靠人工来审核，那是不可想象的，不可能完成的一个任务。所以只有一条路，就是大数据和人工智能来解决小额消费金融风控和效率的问题。

雷建平：您刚刚提到了风控，怎么确保它不发生欺诈性借款。

肖文杰：我们可能会用到用户各种的行为数据还有在网上一些征信数据、社交的数据来组成各种各样的模型，来预测这个用户，来进行整个的反欺诈和风险信用的识别。

雷建平：我看您本身来自于腾讯，从腾讯也来了很多的高管，目前你们整个架构调整起来还是非常好的。您怎么评价现在这个架构体系？

肖文杰：我们始终围绕着整个互联网消费金融的生态来做整个公司的架构。

我们最前端有消费端，中间有风险管理整个体系，后面有金融的资金供给体系，我们是一直围绕着来做。其实我们也在不断地探索，探索一个最适合做互联网消费金融的模式。

雷建平：外界对你们有很多的传闻，一个传闻是你们会在年底以前上市，您能不能透露一下你们在资本方面的一些动态？

肖文杰：我觉得上市这件事不是我们一直要追求的一个结果。当一个公司发展到了一定的阶段，这是一个很自然的事情。具体地到什么时候上市，我觉得我们还会顺其自然吧。