【亲子理财】穷养 or 富养？我的育儿实践
本文要点：
-- 艾玛觉得“穷养儿、富养女”的育儿理念，太笼统，太简单。
-- 每个家庭应该根据自己家庭情况量入为出，帮助孩子养成适合自己家庭的理财习惯。
-- 孩子们以后的盈利能力难以估计，如今便只能先从养成良好的消费和储蓄习惯开始。
-- 艾玛分享了自己培养孩子理财能力的五个方法。
在中国，理财教育一直没有受到足够地重视。近年来，才有越来越多的成年人发现了理财学习的重要性。但儿童理财教育方面，依旧非常欠缺。坊间有一些短期的儿童理财课，不过是概念性的介绍或游戏式的体验。热闹过一场，也就算了。原来怎样，之后还是怎样。尤其缺少指导父母们如何去培养孩子理财观念的材料。
最广为人知的理财育儿理念是：“穷养儿、富养女”。也即：对男孩，要让他多吃苦，别太惯，不要给他太享受，以后才能自立自强，承担更多责任；对女孩子，则要多让她见见世面，开阔眼界，培养气质，之后才能见多识广，不容易被浮世的繁华和虚荣所诱惑，独立有主见、有智慧。的确，“从来富贵多淑女，自古纨绔少伟男”。有一定道理，但太过笼统，太简单了。
何为穷养？何为富养？每个家庭的经济状况不同，穷富的标准就不同。一个贫穷家庭，虽然生活窘迫，但其乐融融，父母乐观开朗。一个富有家庭，可以极尽奢华，家人却常为财产的归属而争吵不休。两个家庭成长出来的孩子，到底谁会更幸福？再说，这“幸福”的含义到底是什么？
生活是复杂的，变量太多。孩子成长十几年，无数的经历和细节，都能改变他们的逻辑与思维方式，最后综合形成了他们独立的人格。
从理财观念的培养来说，每个家庭应该根据自己家庭情况量入为出，帮助孩子养成适合自己家庭的理财习惯，而不应一味跟风比较。如今这个社会，在“再穷不能穷教育，再苦不能苦孩子”的口号下，富人家的孩子当富二代养，穷人家的也在当富二代养。大人可以啃干粮、着粗布，孩子就各个都是金疙瘩，受不得委屈，吃不得苦。孩子长大后，还继续依赖父母，成了武志红笔下的“巨婴”。
我希望，未来，我的孩子们在没有父母的帮助下，至少能养活自己。以后的盈利能力难以估计，如今便只能先从养成良好的消费和储蓄习惯开始。
1. 设立三个储蓄罐
从小学开始，我便给女儿准备了3个储钱罐：（1）可以随时取用的零用钱罐、（2）可以随时取用的心愿罐、（3）除了打烂无法取出的梦想罐。
心愿罐上贴了纸条，写上女儿的一至两个心愿和购买该心愿的金额。我会鼓励她尽量写全家出游的活动性心愿。如果是活动性的心愿，她存多少钱，我会1:2补助她多少钱。如果是购买商品，则没有补助。比如，她想去玩蹦床乐园，一张乐园门票150元。她存到50元，我就给她双倍100元。她就存够了她的门票。大人的由我们自己出。
梦想罐原先的设想是想让她设立一个长远的目标，并为这个目标存钱。比如，将来读大学的生活费、买房子、买车、创业基金等。当然，存的这些钱完全是杯水车薪，但有助于养成为长期目标而储蓄的好习惯。我女儿想不到有什么梦想，她就决定以后用这罐子里的钱养老。O(∩_∩)O~
小学一年级开始，我固定给她零用钱。因为上学步行可达，吃饭家里送，放学就回家，没有什么需要消费的。零用钱就很少。头两年是每天1元，现在每天2元。两个星期给一次。如果和大人一起出去逛街，每次额外会给她20元，让她自己选择想买的，或者存起来。此外，零零散散有些奖励或者红包，也由她来管理。随她在三个储钱罐中如何分配。但不同的储钱罐，有不同的奖励计划。
2. 储蓄奖励计划
如之前所说，心愿罐，如果是活动性心愿，我们则会双倍补助她。等她存够1/3的活动经费，我们就会补齐她剩下的2/3。如果是购买玩具，则没有补助。
对于梦想罐，罐子上写着，最后的金额将是开罐金额的十倍。也就是最后打烂这个罐的时候，里面100元，我们就给她1000。如果存了一千，我们就给她一万。
由于有储蓄奖励计划，女儿大多数时候都很吝啬。每次出门，都会用各种卖萌，让外公外婆、爷爷奶奶、爸爸妈妈心软给她买东西。但凡我们说用她自己钱买，她就会立刻板脸说不需要了。这种拒绝她消费的方法，屡试不爽。
3. 区分想要和需要
买东西时，要学会区分“需要”和“想要”。这个概念，最初是学校老师在女儿一年级时教的。所谓“需要”，通常跟生活有关，少了“需要”的物品，生活会出现困难。所谓“想要”，通常与欲望有关，没有“想要”的物品，生活不会受很大影响，但会影响我们的心情。
老师会列出一堆物品，让孩子们归类。比如, 玩具、五颜六色的文具、扭蛋、吃麦当劳是“想要”，基础文具、营养食物是“需要”。
随着孩子的成长，这么简单的分类已不再足够。任何问题，都不是非黑即白。“需要”和“想要”也变得复杂，在不同的情境下，会有不同的答案。比如“衣服”，如果没有御寒衣服，那买一件是你的“需要”。已经有好多件T恤了，再买就是“想要”。但如果你要去面试新工作，买套好一些的职业装，又是“需要”。
表面上来看，加上情境后，区分清楚也不难。事实上，我们很多成年人在这个概念上也都存在误区。大家可能都会认为我们存不到钱，是因为买了太多“想要”之物。但恰恰我见到很多人，尤其是老一辈的，买了太多他们认为的“需要”之物。比如说，我婆婆爱逛超市，看到洗发水沐浴乳打折就会买。有一次，我帮她收拾东西，发现很多瓶都已过期，最后只好扔掉。再比如，在我家乡，大家出去吃饭，都会点很多很多食物，最后吃不完，都浪费了。再或者，女孩子永远觉得衣柜里缺了一件，难以搭配，觉得“必须”继续再买。
4. 关注品质和性价比，弱化品牌
正确理解了“需要”和“想要”，只是养成良好消费习惯的基础。除此之外，还有很长的路要走。我们不能要求孩子们只买“需要”的，不能买“想要”的，这样会过度压抑孩子的欲望，失去了生活中的乐趣，以后反而会斤斤计较或变本加厉。
在“想要”的领域，我会多鼓励孩子们多去拥有体验式的乐趣，比如多参加体验式的活动、多旅行、购买品质较好且性价比高的东西。和孩子一起讨论货物品质的好坏、性价比的高低，弱化物品的品牌，让她去思考这些“想要”的东西，真正的价值所在。
幸运的是，女儿就读的小学以邻里为主，风气比较单纯，少有攀比之风，暂时奢侈品还没开始给孩子们洗脑。
5. 和妈妈一起断舍离
去年，我接触到“断舍离”的概念，如获至宝，把家里翻了个底朝天，扔掉了无数积压多年、却很少使用的物品。
整个清空的过程，女儿和我一起参与。眼见着物品一件件扔掉，一件件被清走，内心非常震撼。我们一起讨论，一起反省。原来我们买了那么多不需要的东西；原来很多东西找不到，不是因为它不在了，而是因为东西实在太多，被遮挡起来了；原来曾经觉得有价值的、重要的，隔几年会变得毫无价值，甚至完全被遗忘了。
我们也约定，以后但凡买一件新的之前，先想一想要替代家里哪一件旧的。买一件、扔一件。再想一想，隔一年，会不会觉得又没有价值了。
所谓“断舍离”：
断=断绝想要进入自己家的不需要的东西；
舎=舍弃家里到处泛滥的破烂儿；
离=脱离对物品的执念，处于游刃有余的自在的空间。
整个过程，我与女儿一起成长，亲子关系也得到了更好地加强。但养成良好习惯并非一日之功，要付出很多的耐心和坚持。
艾玛在另一篇文章里分享了理财育儿过程中遇到的小挫折。有兴趣的童鞋请阅《10岁女儿在包吃包住夏令营里，花了1600元......》
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