哈喽啊，我们又见面啦！！

好久没更新了，又不小心长草了。这次教大家配置重疾险，废话不多说，马上进入正题！

面对市面那这么多的重疾险产品，该如何选择？

你对“好产品”的设想，是怎样的？

是销量大、理赔时效高、理赔方便、性价比高、品牌知名度高，或者能给你关心的疾病提供到位的保障，还是以你的体况能顺利承保？

每个人在衡量产品的好坏时，心里都会有一杆秤，所以在做出决定时不妨先弄清楚这几个问题：

买对险种了不？

保障额度充足吗？

预算有多少？

目前的身体条件，有多少选择空间？

有无典型家族史？

保费支出合理吗？

……

              ①买对险种

不同险种，分工不同，功能也不一样，在抗击重疾战役中，会用到两个险种，医疗险和重疾险，其中医疗险是前锋，重疾险是后卫。

医疗险，保障范围大，如同茫茫草原。重疾险的保障范围小，如同草原中的几个山丘，除此之外，其他都不保。

医疗险管大部分疾病，能报销医保不能报销的大部分项目，比如自费药、进口药、自费检查等。

但是只有医疗险，靠得住吗？

重疾险之“重”，表面上是疾病的严重程度，实质上是某些严重的疾病，对家庭经济造成重大创伤。出院后，休养期间，小孩继续上学，车贷、房贷不能停，吃喝拉撒样样少不了花钱……后续长期的治疗，也要一笔不小的费用。家庭需要维持原来的生活质量，这笔费用找谁要？这时候重疾险的理赔就发挥作用了，所以重疾险应该叫收入损失险更为妥当。

医保+医疗险+重疾险，才能完美地转移患病带来的风险。

          ②保障额度充足

保险买多了会对家庭经济造成负担，买少了不顶事。那应该买多少呢？重疾险常见有这两种计算方法。

算法一：覆盖3-5年的年收入

目前理赔率最高的是恶性肿瘤，这种疾病是否根治，可以用“五年生存率”来判断。治疗完成后5年内不复发，在临床上就可以称作痊愈了。重疾险保额足以覆盖康复期间3-5年的收入，则能让人安心治疗，不用担心经济陷入困境。

算法二：重疾治疗费 + 1-2年收入

也有人提倡，重疾险保额覆盖治疗一次重疾的费用，包括康复、护理费，以及后续1-2年的收入损失。治疗一次重疾的费用，按目前来说大约需要30-50万元。

          ③合理保费支出

保险的支出不应造成家庭过大的经济负担。

普通家庭买保险可以参考“双十原则”。即用家庭大约10%的年收入，购买家庭年收入10倍的保障。这个保障，包括但不限于意外险、医疗险、重疾险和寿险。如果家有体况不佳的成员，预算需适当提高，要比普通群体做的准备要更充足更多。

预算宽裕的家庭，可以把预算提高到15-25%。

也有些家庭房贷比较高，父母没有退休金，可支配的现金较少，这种情况可以适当减少预算。

            ④身体健康状况

考虑目前的身体条件，选择保险产品还有多少空间？

从实操经验中看，不带寿险的纯重疾中可接受非标体投保的产品很少，因此体况有异常的客户，选择空间很小，甚至只有少数几家核保宽松的公司会接受投保。

保险不像奢侈品，你想买就能买到。如今社会工作压力大，很多女性朋友常见有乳腺增生，男性朋友常见有高血压、脂肪肝，高尿酸和人群中很常见的乙肝病毒携带等都会影响核保结果，甚至会出现保险公司不受理投保的情况。

当体况不理想，如果只投保一家公司，出现不良投保结果的概率大。这时候是公司挑选客户，而不是客户选产品了。这时建议同时多投保几家公司，争取最理想的核保结果。

            ⑤典型家族史

结合家族史，针对性选购产品。心梗、糖尿病等常见的病种，都有比较明显的家族聚集倾向。投保的产品重疾、轻症最好也保相应疾病。比如有心梗家族史，轻症最好能保不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入术/心脏支架。

        ⑥结合自己偏好

兼顾自己的偏好，选择合适的方案，体况内，预算内消费型或者储蓄返还型，公司品牌偏好，服务网点，绿通服务等，随您心情配置。

🤔要不要选择大公司产品？

一定要选择大公司的产品，可以选，没问题，满足您的风险转移需求后，考虑大公司也是正常心理。

🤔小公司靠谱不？

首先我们要有一个认识，保险公司没有大小之分，只有知不知名之分。20亿注册资本金是起底线（除少数公司会低于这个），100亿左右不宣传低调的大公司也很多。

再者更重要的是不管知名非知名保险公司，都接受着国务院银保监局的严格监管，都靠谱。

🤔知名公司理赔会更容易不？

经常遇到客户说，保险很难理赔，由此质疑新的保险公司的理赔问题。当您了解重疾险的病种和理赔标准了，就会发现重疾险都难理赔，要不就不叫重疾了。

重疾险共有的25种病种属于行业共同定义，理赔标准一致。在合同上也有注明理赔时间，根据以往理赔的时效，各大公司差别并不明显。所以重疾险理赔难易与否，和公司品牌无关，也不是产品责任范围的问题。

目前在轻症，中症责任扩展，费率性价比上非知名公司整体做的更好！

没听过≠小公司
不知名≠小公司
小公司≠理赔难
知名度≠产品好

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抓产品之间的主要区别，至于细微的区别，可以往后放。

买定期还是终身，这是主要区别。

买多次赔付还是单次赔付，这是主要区别。

含不含轻症或是高发轻症，这是主要区别。

主要区别，是决定了一份保险能不能帮你解决大风险带来的影响。

轻症是赔20%还是赔25%，这是细枝末节。

A产品的保费比B的贵5%，还是细枝末节。

重疾是是分4组还是5组，还是细枝末节。

细枝末节，都是在你承受范围内的，不会造成毁灭性打击。

永无休止的在挑选最好的产品，不止会耗尽你的洪荒之力，还有时间。

毕竟买保险还有个时机问题，无论是健康还是年龄，都是不可逆的。

早买才是最好的！

最后，祝大家，尽早配置到适合自己的产品。

一切都来得及~~~