合理规划每月收入，40岁以后实现财务自由并不难

​最近看了一本书叫《膨胀吧，钱包君》这本书是韩国2017年综合畅销榜NO.1；作者是韩国资深理财专家，根据自己从业多年的经验和研究总结得出了普通人规划自己财物的4个账户。

我看过也是受益匪浅，他对我以前一些没想到的地方做了一个充分详细的讲解。接下来带大家一起学习一下，普通人怎么投资理财。

作者把一个人的财务状况分为收入、开支、储蓄、投资这四种状况，并相对应的把以上四种情况分为了四个账户，分别是工资账户、消费账户、备用账户、投资账户。

穷人通常都只有前面2个账户，而从不考虑后面2个账户。而富人更多关注后面2个账户的效益，减少前面2个账户的支出。

我们先来看一个案例：我朋友小丽是某公司产品经理，每个月工资还算可以8000+。但是到月底的时候基本上就是吃土的节奏，月初然后满血复活，分析过他的财务状况过后得知，他每个月除去固定开支房租、水电气3000元等等以外，剩下的钱全部是买买买，首先早晚基本上一杯星巴克（就算1000元吧），然后就是各种大餐了，一个月鞋子、衣服尽情给马爸爸贡献钱。（很多衣服和鞋子、包包基本上都是一次性使用，然后永远成为压箱底的角儿）

试问我朋友怎么可能去给他说投资理财？他永远都只会告诉你三个字“没有钱”。但是事实上我朋友并非没有钱，只是不懂得合理的财务规划。减少一些非必要性开支，他就能每个月最少存下2000元用于基金定投等等理财计划。

我们通过“四个账户”看看怎么改变我朋友的财务情况

首先工资账户：

找出固定开支：房租（2500）、水电气（300）、电话费（200）共计3000元。

其次是消费账户：每月生活费（1500），其他开支1000元（买生活用品、聚餐等等）合计2500元。砍掉非必要消费

然后备用账户：备用账户就是一个流动账户，用于一切不确定的支出，比如生病了，随份子钱等等，这个每个月可以放入500元。一方面保证未来的不确定风险能拿得出来钱，另外就是保证我们的投资不会中途中断影响投资。

最后是投资账户：这是最重要的一个账户，因为我们未来能不能实现财富自由就看这个账户能为我们带来多少被动收入？这个账户用自己最大的能力投入更多的钱，根据小丽的情况是每月2000元用于投资。

来看看重新规划账户过后的威力有多大？

首先减少了小丽的非必要支出，加大了投资账户。有人可能会问这岂不是很痛苦，但是我想告诉你的是你舍弃的其实是短暂的痛苦（虚荣和面子），如果你30岁以后拿不出来钱给你孩子更好的教育，看到你的朋友每年2次跟团欧洲游你会更痛苦。

扯远了，我们来看看就是这个投资账户能在未来带来多大的改变？

投资公式是：投资金额X年化收益^投资时间=本利合计收益

投资金额为每月2000元为定投，一年24000，年化率我们也不算高了就8%吧，这很合理吧？就是一个P2P的年化收益而已。小丽现在年龄为25岁，如果我们40岁以后想开始过自己想要的生活，那么投资时间为15年，我来做张表格算算。

大家可以看到这个数字到最后是非常恐怖的，一开始是很慢但是随着时间的推移，复利就开始显现出它的威力了。15年过后小丽的投资累计本金加收益能达到703829人民币，而这笔钱简单的存在银行就只有360000元。这笔钱完全可以让小丽下半辈子生活无忧无虑。这就是被动收入，当它能够抵消你每月开支的时候，你就能实现财富自由，做一些你自己真正喜欢或者热爱的事情。

这篇文章会有很多人看到，也会有很多人明白这个道理，但是真正愿意去尝试这样的做的人很少，大家都有不同的借口。可能是和我朋友小丽一样说“没有钱”，也可能是觉得现在太年轻没有必要。

我这几年都在创业，经历过很多起起伏伏的人生。原本我以为最难的是找到一个好产品，或者搭建一个好的团队，其实经过5年的创业投资经历我明白最难的其实是我们每一个人自己不坚定的心，它总想着一夜暴富、不劳而获、天降馅饼，事实上你不去耕耘永远都不会收获。

总结：

加大你的收入，减少你的开支，并把它固定有效的储蓄下来，然后用于投资打造自己的被动收入，这就是我今天想告诉大家的全部。

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