杭州创匠科技：四大知识点带你读懂移动支付行业

如今，人们在便利店、餐厅、超市或者商场消费，拿手机来进行支付，似乎早已习以为常。在国家政策的支持和微信、支付宝两大互联网巨头的推动下，移动支付正在快速普及。而在第九年的双11，全网销售近2540亿元，超过九成的销售额均通过移动端支付。移动支付已经成为社会大众首选的支付手段。

根据Analysys易观发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2017年第2季度》，2017年第二季度，中国第三方支付移动支付市场交易规模达230408.2亿元人民币，环比增长22.50%，而且市场增长潜力依然巨大。

面对行业发展红利，还有微信、支付宝生态全面开放的机遇，越来越多的中小创业者纷纷进入到移动支付这个行业。但有很多创业者在此之前对这个行业的模式、规则等并没有过多的了解，难免会走些弯路。

这里，创匠科技将对行业内常见的知识点进行分析梳理，为大家答疑解惑。

一、扫码支付的主要形式

目前在市场上，扫码支付是最常见的移动支付方式，主要有两种形式：

第一种：客户扫商家

很多小商家为了便利，喜欢直接把自己微信、支付宝的个人收款码或收钱码打印出来，客户结账的时候，只需扫一扫，输入金额成功转账即可。这种二维码的申请方式非常简单，只要能够通过微信、支付宝的实名认证，每个人都可以在APP中生成二维码，无需其他技术门槛。

但这种形式有四个较大的弊端：一是付款主动性掌握在客户手中，容易出现少收款的情况；二是收款节奏慢，人多的时候不能保证每个客户都成功付款；三是对账麻烦，商户整理货款时需要一笔笔对账，有时还要与私人收入区分开；四是绝大多数中小商户的微信、支付宝收款码、收钱码等无法支持花呗、信用卡收款功能，此对用户的支付体验有较大伤害。

第二种：商家扫客户

商家扫客户这种形式最早存在于各大连锁超市中，现在线下较多商户门店也都支持。收款商家只要有自己的收款系统，通过扫码枪等工具扫描客户的付款码，即可成功收款。

这种形式，商家通常都会选择移动支付服务商（主要为微信支付、支付宝服务商等）提供的专业收银系统来收款，货款会直接进入商家的微信支付商户通或支付宝账号等，账户明细也更为清晰，分类也更为科学，费率也十分公开透明。而这也是如今市场上主流的收款方式，各类大中型商超、购物广场等也都用此方法。

二、移动支付服务商含义及误区

由于移动支付所覆盖的行业众多，且每个行业的经营环境和发展均有不同，不能强硬将一套系统套用于所有行业的所有商家。而微信、支付宝也没有这么多精力去进行个性化系统定制，这就需要有大量移动支付服务商在微信、支付宝系统上进行二次开发，以适配巨大的市场商户体量。

从2016年8月份开始，微信、支付宝全面开放生态，任何一家正规经营的企业主体，都可以直接与官方合作，申请成为服务商，门槛较低。服务商可以在微信、支付宝官方所开放的接口上进行支付系统开发，为商户提供支付申请、技术开发、机具调试、活动营销等全生态链服务。不过，成为服务商容易，但如果想要真正开展业务，服务商自身是需要一定的技术开发能力，否则上述操作均无从谈起。

需要特别注意的是，服务商为商家提供的支付系统，与微信、支付宝官方直接提供给中小商家的相关收款码收银，是两套完全平行的系统体系。许多中小创业者容易把这两个概念混淆。

简单讲，如果你想从事移动支付行业创业，签入商家来赚取流水返佣，同时获取更多交易数据，那么你就需要成为服务商，获取官方接口，为商家提供一套功能更全面、操作更便捷的移动支付系统。相反，如果你只是普通小型商家，只需要简单的收款功能，那么你完全可以直接申请官方的收款码等，无需其他系统接入，自己操作即可。

三、移动支付行业主要的四种商业模式

目前，移动支付行业主要存在以下四种商业模式：

第一种，指拥有央行下发的第三方支付牌照的企业，如微信、支付宝、拉卡拉等，这类企业可以进行支付结算业务。由于涉及的业务量巨大，并关系到国家金融安全问题，今年以来央行对支付牌照的发放及管控进一步加强。这类模式普通创业者基本接触不到，门槛十分高。

第二种，服务商模式。从去年8月份开始，微信支付、支付宝服务商生态完全开放，任何一家符合条件的企业都可以申请成为服务商。普通创业者只需要在微信支付和支付宝官方提供的开放接口上进行对接开发，开发出商户需要的系统软件就可以从事服务商业务，但这类模式对于服务商有一定的技术要求。对无技术实力的服务商而言，是接受独立系统部署拥有自有数据，还是使用其他公司系统作为别人的代理商，很可能成为其今后能否长远发展的决定性因素。

第三种，代理商模式。这种模式是指有一定技术实力的服务商或支付企业采取招商的形式，按照不同区域市场的规模大小收取一定代理费用，在全国招纳“合作伙伴”。这种移动支付创业成本最低，中小创业者容易进入，但相对风险也较高，而且代理商发展也容易被限制，因为没有自己的核心技术，无法真正掌握自己的商户资源。

第四种，技术研发模式。这类企业技术团队成熟，定位精准，深根移动支付技术垂直领域，主要为移动支付机构或移动支付创业者提供技术服务。杭州创匠科技就是这种商业模式，专注做客户的“技术部”，为客户提供移动支付技术支持。

四、主要商业模式所对应的客户群体

第三方支付平台盈利的主要途径之一是按照比例收取一定的服务费和相关的手续费，同时还包括业务相关的广告、金融服务等收入。因此第三方支付平台往往需要巨大的用户基数，而这也是微信支付、支付宝官方会开放生态，设立服务商角色的主要原因。

移动支付服务商和技术研发公司都能提供支付系统，但必须要分清楚的是，移动支付服务商所面向的客户群体是广大的线下商户，为他们提供收银、营销等功能，靠流水返佣以及增值服务获利，收入来源较为丰富，完全不同于上面的第四种模式。

正规的代理商，其实就是移动支付服务商下设的代理，他们所面向的客户群体也是一线商户。但部分代理商，违规操作继续招收二级、三级代理，存在系统无法正常使用甚至诈骗等现象，严重破坏了原有的市场秩序。这也是目前移动支付市场混乱的主要原因。

技术研发模式下的公司，服务的群体则是没有技术实力的移动支付服务商和各类有移动支付需求的企业级客户等。换言之，移动支付技术公司是市场上许多移动支付服务商的“技术部”，主要收入来源就是收取系统销售及技术维护费用。

因此，创业者没有技术研发实力不用过于担心，技术可以交给专业的技术公司，这远比企业自己招纳团队来研发所付出的时间和费用成本要少得多。只要你拥有足够多的商户资源，迅速占领支付入口，即使是中小型创业者也能在移动支付行业取得成功。

目前，移动支付行业发展还处在一个高速且变化较多的阶段，行业格局还未稳定，中小创业者在选择行业时务必要首先读懂行业规则，避免走无谓的弯路。杭州创匠信息科技有限公司，作为移动支付技术垂直领域的代表性企业，一直致力于移动支付技术研发，专注为移动支付服务商、第三方支付机构等各类大中型企业级客户提供技术服务，是专业的移动支付解决方案提供商，也是数百家企业级客户贴心的“技术部”。

作为一家以技术研发为核心的互联网企业，杭州创匠科技未来也将继续深耕移动支付技术领域，同时将努力为广大客户提供更专业、更深度的行业资讯。微信公众号搜索“创匠科技”，了解更多企业动态。