重疾险VS百万医疗险，几百块能搞定的保险我们为啥要花几千？

         近几年，大家逐渐意识到保险的重要性，对保险关注度越来越高。对比研究后，不少朋友会有疑问，百万医疗险几百块钱就能买到几百万的保额，还需要配置重疾险吗？

       当然要！

        虽然一份重疾险的价格是百万医疗险的10倍、20倍都不止，但两者的功能有着本质上的区别。

一、为什么百万医疗险不能替代重疾险？

       重疾险：本质上是弥补因重病所导致的家庭收入损失，这个损失包括治疗费用、康复费用、误工费用、营养费用等。

       它采用的是给付型，确诊合同约定疾病后（有的疾病得达到一定条件才能赔付），保险公司给付保额，不限制用途，你就是不治病拿着钱去炒股保险公司也不会管。

       百万医疗险：本质是搞定因疾病所产生的医疗费用，属于报销型，和我们平时出差到月底拿着发票找财务报销一个道理。

       此外，百万医疗险限制保额的用途，只能报销医疗费用（一般还对就医机构或治疗方案有限制），花了钱后拿着医院开的账单和病历资料，才能找保险公司报销。涉及到上面提及的康复费用、误工费、营养费等等，医疗险统统不管。

        打个形象的比方让大家感受下：一场非常严重的车祸中，小A的双眼被车前玻璃扎伤，医生虽尽力挽救，但小A最终还是不幸双眼彻底失明。

        小A买的百万医疗险只负担了他的医药手术费；如果他有重疾险，他能一次性拿到一笔赔款，不仅可以充当治眼睛的医药费，余下的部分还可以用于术后康复、营养补充，在失去收入来源期间还能维持正常的生活水平。

二、8大点告诉你两者的差异

明白了两者的本质差异后，再来看他们的具体区别。

        上面是唐人保保根据两者的差异，整理出来的百万医疗险和重疾险的8大差异点。

总的看来，重疾险有三大独有优势。

优势1:拿到保额我想咋就咋花

        上面已经提到了，重疾险不限制保额用途，而百万医疗只能报销条款范围内的医疗费用。就这一点，重疾险足以远远优于百万医疗。

优势2:超长待机的保障时间

        目前市面上的重疾险至少可保障20年、30年，甚至是保终身。

       百万医疗险的保障期限只有1年。重疾通常发病较隐蔽，确诊时间长，落实治疗方案也久，复杂程度非常大，因而1年期的百万医疗无论如何也无法解决重疾的长期化矛盾。医疗险最大的不确定性就是续保问题。

        尽管承诺连续续保已成为当前百万医疗险的标配，但能连续续保的前提是这款产品不会停售。

        如果一款医疗险让保险公司亏钱，亏很多钱，那它十有八准就会停售，能毫无条件保证续保的医疗险都有极大可能让保险公司亏钱。续保就像男人的承诺，得看缘分。

        人生几十年，健康状况变化很大，一旦某年没能续保，不仅会因年龄增长导致花费增加，不幸患病后，再想买到合适的重疾险或医疗险就不容易了。

优势3:覆盖治疗后的康复损失

       大病的治疗康复周期是个漫长的过程，癌症一般会有5年的存活期（看癌细胞是否会复发），比如折磨人的肾病，面临的将是无休止的透析透析再透析...

       巨大的医疗费用是一笔显性支出，但这只是冰山一角，还有更大的隐性支出在后面：

       1、并发症的治疗费用：治疗期遭受感冒或其他感染。

       2、患者的康复维护成本，主要包括：

             ●饮食：各类营养饮食的支出，如虫草花，灵芝等；

            ●居住环境成本：口罩、消毒液/室内空气消毒液等；

            ●特殊的医疗器材费用，如呼吸机、轮椅等

       3、家庭误工费：包括（1）父母一方全职照顾（2）跨区域治疗的租房成本等。

       4、如有房贷车贷的，那正好可以应急。

       按大病5年的康复期来计算的话，这笔钱大约需要多少？海平面下的冰山，才是真正巨额的花费！

三、小结

       1、重疾险本质是弥补因重病导致的家庭损失，而百万医疗险是报销因患病而产生的医药费用。两者解决目的、赔付标准、续保方式都不同，要看清楚差异的地方。

       2、重疾险、医疗险各有自己的单独的功能和作用，很难通过谁代替谁。如果预算有限，在有社保的前提下，建议先配置重疾险。

       我是唐人保保（微信是“保险之幸福人生”的每个汉字的首个字母：bxzxfrs），欢迎大家关注。

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