普通白领的财务自由之路 | 1.3三层资产框架

作为普通职场白领，想要实现财务自由，就必须在二维产业框架的副业中持续创造并积累资产或资产组合，实现正向现金流或正向资本利得，实现财富增加，从而逐渐实现财务自由。

普通职场白领在生活中能接触到的或比较常见的资产有：证券实物类（股票、基金、贵金属）、债权、房产、知识产权资产（书、文章、专利、音像知识资产等）、企业、股权。

按照建立这些资产的难易程度、收益大小和风险程度可以把以上资产分为“三层”：最底层（第一层）为：证券实物类、债权；第二层为：房产、知识产权资产；最上层（第三层）：企业、股权。另外，还有一类特殊资产，称为工具类资产，即互联网技术，互联网技术（或渠道）可以加速获取资产或使资产加速增值。

好了，想要实现财务自由，我们要做的事情很明确：协调好人生四维框架，在二维产业框架中把主业做好去积累本金、经验和机会，在二维产业框架的副业中，积极获取、创建资产或资产包，实现正向现金流或资本利得，使财富不断增值。

记住，之所以称以上为资产，是因为它们能够为我们带来正向现金流或资本利得，而要使以上资产能够带来正向现金流或资本利得，则必须学会获取、创建它们的方法，否则这些资产也有可能成为负债，给你带来负向现金流或资本损失。

我的建议是从最简单的做起，可以先尝试建立最底层（第一层）资产。这层资产我将之分为两类：证券实物类（股票、基金、贵金属）和债权。这类资产的特点是获得比较容易、流动性好、收益率适中、风险相对较小，但缺点是风险可控性差、稳定性差、可操作性差。

对于证券实物类，我们最常见的就是股票、基金和贵金属。股票只要到证券公司（或网上）开户，就可以买卖交易；基金只要去基金公司、银行或第三方理财公司开户，也很容易就可以买卖交易；贵金属可以到银行、实体店或网上进行买卖交易。这类资产因为易买易卖、流动性好，所以成为小白白领购买资产的首选。作为股票持有者，可以享受股息及股票增值收益；持有基金可以享受基金净值增长带来的增值收益；贵金属持有者可以享受贵金属价值增长带来的收益。

对于债权，听起来很高大上，但实际说起来，很为常见。我们最熟悉的就是民间借贷和网上借贷（P2P）。这类资产其实很容易理解，你出借了你的资金给债务人（无论是线上还是线下），你就成为了债权人，你也就拥有了债权，可以获得让渡资金使用而带的利息收益。

第一层资产是最易建立和获取的资产，但作为最底层的资产，一般来讲，它们不会成为我们最喜欢的财务资产，因为它们天然的风险可控性差、可操作性差。在学习建立资产的初期，因为我们初始资金较少，我们可以尝试建立这些资产或资产包帮助我们起步，但当我们资金量逐渐增加、我们的财务知识逐渐丰富以后，我们就要向着更高的层次努力，构建更高层次的资产。

第二层资产以房产和知识产权类资产为主。房产很容易理解，我们熟悉的有住宅、商铺、商住两用房、工业地产等。投资并获取房产需要我们学习更多的知识，比如踩盘选房、谈判、合同签约、与中介沟通、贷款、房产交易等。房产的流动性要比第一层资产差，但稳定性较好、可操作性强（可用杠杆、可抵押、可出租等）。房产作为大额资产，需要较大的资金投入量，但收益一般也较大，可以通过房产增值获取大量收益，同时可以通过出租获得租金收益。

知识产权类资产是古老而又新兴的一类资产。说其古老，在于我们很早就有演讲和著书立说的说法；说其新兴，是因为在现代互联网社会，我们可以通过互联网这个工具类资产实现线上写书出书、线上出售音频和视频、线上付费咨询、线上演讲培训等。知识产权类资产是资金投入量最小、智力密集度最高的一类资产。我们可以充分挖掘自己或他人的智力资源，建立知识产权类资产。这类资产一经建立，将会比较长期而稳定的存在，为你带来稳定的现金流。

总体而言，第二层资产一般比第一层资产稳定性要好，资产更为优质，投资性更好，可操作性也更强、更灵活。第二层资产的建立一般要耗费更长的时间、精力或资金。尽管第二层资产可以充分利用互联网工具或杠杆，但第二层资产仍然没有实现资源的最大化整合，也无法实现资产大幅、快速增值。

第三层资产为企业和股权。第三层资产最为根本的属性是实现了各种资源的最大化整合，从而能够借助所有可以借助的外力（人力、物力、财务）获得资产并实现资产快速和大幅度增值。

企业是一种集成化资产。企业的建立非常不易，但一旦建立并稳定运行，带来的资产收益是巨大的。企业包含着产品、法律、文化、财务、人力、资金等各方面资源。企业建立后，通过借助这些资源的协同作用，我们可以将企业作为获得正向现金流和资本利得的利器，源源不断的实现财富增值。

股权，是通过投资入股成为股东，从而间接拥有或部分拥有企业资产的投资方式。持有企业股权，我们可以获得企业利润分红或股票增长带来的巨大收益。这是一种间接或部分构建企业资产实现财富增值的方法。

三层资产框架，我们可以从最底层入手，逐渐过渡向第二层、第三层（最高层）迈进，最终实现尽量持第二层、第三层资产，通过这些资产获取正向现金流和资本利得。

在具体实施并构建这三层资产的过程中，可以采取“吃着碗里的、看着锅里的、望着地里的”的稳步发展策略。从最底层资产构建入手，建立稳定的资产组合；等到最底层资产稳步增长的时候，逐渐培育和打造第二层资产，同时不断学习和积累创建第三层资产的知识和经验；等到第二层资产稳步增长的时候，再逐渐培育和打造第三层资产。这样可以实现稳步、有层次的资产构建，帮助我们稳步实现财务自由。

当然，在实际操作过程中，也不能盲目死搬教条，在构建第一层资产的时候，如果有好的第二层或第三层资产机会，要合理分析，如果有把握，也可以实现“跳跃式发展”，使自己更快的建立更高层次的资产包。

另外，互联网作为工具类资产，在构建各层次资产的过程中，它起着加速或辅助的作用。合理运用互联网，可以实现各层次资产的迅速和大幅度增值。

了解了三层资产框架只是第一步，更高的要求是需要学会不断构建和动态优化自己的资产组合。举个例子，当股市下行的时候，房市有上行的迹象，你就要适时的抛出第一层股票资产，买入第二层房产资产，从而优化资产组合；当房市横盘的时候，你就应该多花时间构建知识产权类资产获得更多现金流，为下一次股市或房市上行做好资金准备，同时学习构建企业和股权等第三层资产，也为打造第三层资产做好知识储备。

三层资产框架是最基本也是非常适合普通白领的资产框架，大家可以以此为纲，不断构建适合自己的资产组合，逐步实现财务自由。