上周，我收到了一个读者的来信：

我是一个普通本科毕业的大学生，毕业3年来一直月光0存款。

直到上个月，妈妈生病入院，急需一笔医药费，向我求助我却帮不上忙。

想来，父母辛苦培养我上大学，如今身无分文，仅能维持自己的温饱，觉得自己很丢脸。

但想理财，却不知从何做起？能给我一些建议吗？

我想，这不是个人的烦恼，在现实生活中，很多人都有类似的状况——花钱一时爽，一直花钱一直爽。

可真遇上了事，财务上完全没有招架之力。

很多人跟我分享：明知道理财的重要性，但是手上没存款，甚至还背着负债，真不知从何理起？

但其实，哪怕是手无寸铁、身无分文，只要开始有效行动，也能改善财务状况。

今天，我就给出20条针对小白的「理财清单」，希望能帮助每一个从零开始，迷茫的你。

一、两大基础

1.记账好处多

记账，不见得能替你生钱，说到底也只是个工具。

只有持续的梳理和总结，才能替你回答：钱都从哪儿来？都去哪儿了？的问题。

这才是通过记账，大家需要去理清的部分。

2.给生活定预算

没有节制的开销，是「月光」的罪魁祸首。

当你把每月网购费用，限定为500元时，更能帮你想清楚，那些消费是真正必要的。

二、攒钱4招

有了记账和预算的基础能力后，存钱大计就可以提上日程啦！

有哪些有效攒钱的方式呢？

1.用「定投」的方法强制储蓄

所谓定投，就是定时定额的存钱。这也是我们测试下来，最简单有效的储蓄手段。

想想小时候，家里放个储蓄罐，一年下来总能积累一笔不小的财富，其实跟定投也是类似的道理。

对于上班族来说，我建议从每月工资的10%开始存起。

可以单独存入一张不绑定电子支付的银行卡，或者买一笔基金。

只要能让自己不轻易花掉，就迈出了存钱的第一步。

2.增加收入通道

如果能在拥有一份稳定的全职工作之余，增加一份额外收入，岂不更好？

比如，通过理财的学习，为自己争取一份工作之余的收入，哪怕只是赚一笔零花钱，也是件美事。

毕竟，不积跬步无以至千里，每一笔小钱都值得认真对待。

3.延长物品的使用寿命

what？这也算攒钱吗？

还真算！

与其买得多，囤低价，不如添置些耐用好用的日常用品。

衣服、家具、电器等都是如此，提高复用率，延长使用寿命，久而久之也能帮你省下不少钱！

4.第一个10万很重要

其实，身边很多成功存下第一桶金的朋友都跟我回忆：大多数的钱都是靠「笨办法」存起来的。

但心理的重大转变，大多都发生在账户上拥有第一个10万的时刻——“从那以后，你就不允许自己的存款，再低于这个数了”。

三、花钱5法则

1.避免冲动消费

我们都知道，冲动是魔鬼，但如何避免乱花钱和花错钱呢？可以分线上线下两个场景。

-线上购物

喜欢先加购物车/收藏，给自己至少3天的冷静期，想清楚使用场景和频率。

如果在这之后，还觉得自己很需要，那就大方付款吧。

-线下购物

相信很多人都有过这样的经历，本来是想去超市买瓶洗发水，结账时却发现购物车里多了很多零食、饮料……

为了应对线下购物中的冲动，事前列清购物清单很必要。

另外，逛超市时，可以多留意货架最上层和最下层的东西，一般来说，它们质量也不错，但价格会便宜不少，性价比更高。

2.余额管理

618到了，各大网购平台又要合伙抢钱了！

很多人，受不住短信和推送的降价提醒，小手一滑，钱就没了。

我的建议是，不要在支付宝、微信钱包里，放置大额现金。

另外，对于实在控制不住自己的，花呗可以选择调低额度，多余的信用卡也可以做销卡处理。

3.重返「纸币时代」

电子支付真的会让人对花钱越来越“没感觉”。

如果你也有类似困扰，不如回归「纸币时代」，在日常消费中，可以取出一些纸币来付款，找回对真金白银的感觉。

4.抵制优惠券

爱网购的人，常常被限额、限时的优惠券冲昏头脑。

但想想，每年至少一次的618、双11、双12，其实大促一直有，根本没必要为了一时降价而血拼。

5.消灭“拿铁因子”

拿铁因子是指，每天一杯拿铁的小花费，日积月累也是大开销。而这笔钱，往往并非必要。

如果，你的生活中，也有戒不掉的蛋糕甜品，放不下的咖啡奶茶，不妨好好审视一下，这笔开销到底每月占比多大？

四、保障4底线

底线1：预存保命金&生活备用金，绝不拿出来投资

所谓保命金，是3-5年的生活费。

所谓生活备用金，是3-6个月的生活开支。

这些钱，都是为了应对生活中的意外事件，所准备的，切勿用来做高风险投资。

底线2：意外之财存起来

意外之财？可不是彩票中奖。而是指非预期的钱，如奖金、股利分红、红包等等。

把这些钱，通通存起来，用于长线储备和投资，而不是买个包奖励自己，会是更好的理财之道。

底线3：朋友间借钱，只借自己认为“拿不回来也不要紧”的部分

很多朋友因为钱最后翻脸，所以不要为了仗义而把大笔资金借出去，万一收不回来，伤财又伤感情。

底线4：保持高信用评分，不要拥有过多的信用卡

等你要办贷款时，就知道自己的信用多么珍贵。

持有越多信用卡，花钱的机会和欲望也越大，也更容易留下征信污点。

所以，减少持有的信用卡，按时支付账单，才能给自己的未来一份稳定的保障。

五、给负债者的5条清单

如果不幸，你不仅月光，还有负债，该如何合理应对，尽快还清呢？教你5招。

1.勇敢面对

负债影响心态，而持续的压力下，甚至有人会走上歧途。

所以，你要做的第一件事，就是告诉自己：我虽然是个负债者，但依然有远大理想和目标，只要严格约束自己，总有一天能走出负债的状况。

2.清点负债数目和原因

知道自己欠下的钱花去了哪里，比知道自己要还多少钱更重要。

拿出一张纸，逐条列出自己当前负债的条目和金额，再根据《资产负债表》，分类清点自己的存量财富情况和负债情况。

3.制定消费计划

使用《收入支出表》，搞清楚自己的消费上限究竟是多少，再给自己制定明确的消费计划。

4.制作每月还款明细表

自己建一个表格，把自己的所有负债，逐项填进表格里，并规划每个月要还多少。

有了详细的计划，就能知道自己究竟哪天可以还完。一项项结束负债，会给自己的生活带来极大的信心。

5.坚持

黑暗不可怕，可怕的是因为不知道光明何时到来，而丧失全部的热情。

如果你了解“复利”，就会知道“坚持”是投资者的一大利器。

心理学上有个荷花定律。

一个荷花池，第一天绽放的荷花很少，但是第二天，它们会以前一天的两倍速度绽放。

如果到第30天，荷花就开满了整个池塘。那么请问：第几天荷花开一半？

你是不是也猜成第15天？答案是第29天。

最后一天的绽放速度，等于前29天的总和。

很多事情不是看到希望才去坚持，而是坚持了才会看到希望。

最后——

“99%的人，都想过1%的人生——把拥有某个数字当做财务自由。然而，真正的自由，是拥有对金钱的把控力。”

我们也把今天的内容，浓缩成了一张清单送给大家~

有需要的同学，可以存在手机里，甚至打印下来贴在墙上，时时提醒自己，理财之路贵在坚持。