全款买房与贷款买房那个更划算？

今天这个话题只用数据说话，不考虑其他因素，基于这个假设来探讨买房付款的方式。

假设2021年买一套100万元的房子，此时有两种付款方式，方式一：一次性付清100万元；方式二：贷款买房，首付30万元，贷款金额70万元，公积金贷款（利率3.25%），贷款期限30年，等额本息，每月还款3970.37元，30年本息还款共计142.93万元，采用此种方式所付房款为172.93万元，利息为72.93万元。

方式二贷款70万元，利息72.93万元，与方式一相比付出了太多的利息似乎不划算。但是方式二还款总额142.93万元是用30年的时间偿还的，30年间物价在不断上涨，货币在不断贬值，似乎未来的142.93万元没有现在的70万元更值钱。两种说法都有一定的道理，其实争论的焦点就变成了现在的70万元与未来的142.93万元到底哪个的价值更高。

要搞清楚现在的70万元与未来的142.93万元到底哪个的价值更高，我们需要把这两笔钱放到同一时间点来进行比较，那么我就选择将这两笔钱放到现在来比较，为此下面我把未来的142.93万元折算到现在看值多少钱。

要把未来的142.93万元折算到现在我需要知道未来的通货膨胀率。为此我计算了一下历史通货膨胀率，时间段分别为1978年-2020年、近30年、近20年、近10年、近5年，结果如下表：

假设未来的通货膨胀率为7.49%、7.35%、7.26%、6.0%、3.5%，把未来的142.93万元折算到现在值多少钱如下表：

从上表可以看出，随着通货膨胀率的降低，现值在增加，当通货膨胀率为7.49%时，未来的142.93万元相当于现在的56.84万元，小于70万元，贷款更划算；当通货膨胀率为3.5%时，未来的142.93万元相当于现在的88.41万元，大于70万元，一次性付清更划算。具体采用哪种付款方式更加划算取决于未来的通货膨胀率，如果预期未来的通货膨胀率较高，贷款更划算，如果预期未来的通货膨胀率较低，一次性付清更加划算。