买保险攻略――避免花错钱买错保险

保险是保障人创造价值的能力，所以不是因为我们有可能患重疾而购买，而是因为我们有创造价值的能力。创造价值就是挣钱，人在挣钱的时候，应该有更多的保障。

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保险种类五花八门，记住五个原则就不会花错钱买错保险

一、买保障

很多人买保险，上来就说，我花多少多少钱，到时候能给我多少，这是典型的投资理财思路，保险的魅力就在于其强大的杠杆作用，这是任何一个金融工具所不具备的。保障是家庭理财规划的塔基，没有保障的投资理财无异于空中楼阁。

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二、买全

经常听到有人说，某某买了保险没给赔，真实情况是，只买了意外险，没买医疗险，结果感冒住院了没给赔。每个险种都有其不可替代的作用，尤其是意外、医疗、重疾这三种，都是刚性配置，所以，一定要听从代理人的建议，不能擅自去除掉。

三、买足额

有人说，买保险没啥用。在买重疾险的时候，使个大劲买了个三万五万的保额，结果，一场大病花了二三十万，觉得那点儿理赔不解决问题。如今，一场重疾，花在医院里的费用就得三十万以上，还没算出院后的康复，以及患病期间的收入损失。医学上有个五年生存率，是说一个人罹患重疾，经规范治疗后，如果五年不工作，不劳累，心态平和，那之后的身体指标和正常人一样。所以，重疾险至少要买到一个人的五倍年收入。

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四、买对人

先大人后孩子。尤其是一家的顶梁柱优先购买，因为，大人就是孩子的保障。如果执意只给孩子购买，也要加上投保人豁免，避免大人出现了风险，孩子的保费交不上，从而使孩子的保单失效。

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五、买对险种

1、意外医疗。

平时的磕磕碰碰、猫爪狗咬、扭腰崴脚、烧伤烫伤均可报销，一万元保额，保费135元，小孩儿最多买一万，大人三万，0免赔，门诊住院均可。且这部分社会医保是不管的，所以，人人都必须配置。

2、意外伤害

指的是要么身故要么残疾，残疾按比例进行赔付。出于道德风险，法律规定，未成人不能购买。成人每10万保额，保费是150元（一类职业）。

3、小病医疗

人吃五谷杂粮，没有不生病的。社会医保因为有起付线、封顶线、个人自费等限制，导致每次住院并不能进行全额报销。可通过一般医疗（小孩儿最多一万，大人最多两万），以及百万医疗来解决这个问题。

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4、住院津贴

每个人住院都需要被人照料，或者买一些必备的营养品，这就是住院津贴的作用。

5、重疾险

中国重疾险之父丁云生曾说，每个人这一生一定会得重大疾病，如果没得，那是因为别的原因离开了。如今的医疗水平日新月异，得了重疾并不可怕，可怕的是没有足够的金钱去治疗。从五年生存率这个角度看，每个人至少要买五倍年收入的保额，尤其是家里的顶梁柱，其它人可参照6:3:1这个保费比例进行保险配置。

6、教育金、养老金

人的一生，生不由己、死不择期、病是难免、老是必然。养老是每个人都需要面对的，如果说，社保养老是喝粥，那商保养老就是吃菜，能让晚年生活品质不至于下滑。另外，作为新的三座大山之一的教育，也需要家长提前储备（最好七岁前）。由于这两笔钱是一定要花的，所以必须建立专款专用账户，用强制储蓄的方法实现自己的规划。举例，一个30岁左右的人，现在一个月存1000元，到退休时候能领3000元，如果再晚存，是领不到这么多了。

7、资产传承

对于收入较高的家庭，要通过高额寿险甚至关联保险信托的方式，把资产安全地传承给下一代，由于有《保险法》《婚姻法》《合同法》等相关法律的保障，可以起到节税避债的作用。

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综上，买保险是一个系统工程，而且会随着收入的变化不断调整自己的保额，以起到真正的保障作用，真正践行自己的爱与责任。