手把手教你：如何做好健康告知

买保险，绕不开健康告知这个问题。

相对来说，医疗险、重疾险的健康告知会问的详细些；寿险问的宽泛点；大部分年金和意外险没有健康告知。

健康告知很重要，当你下定决心要买保险了，买之前一定要认真对待它。因为这关系到你的保单，以后能不能顺利得到赔付。

在我和客户的沟通过程中，我发现很多人不知道怎么做健康告知。

要么告知不全面，要么过度告知。

下面这篇文章手把手告诉你，健康告知过程中的一些常见问题。

01 职业

首先看这个产品对职业有没有限制。所处的职业是否属于高危，比如伐木工人、船舶机工、炼钢浇铸工人、伞兵特种兵、刑警、职业运动员等。

不同保险公司对不承保的职业分类表略有不同，不能保的就不要投了。

之前一个朋友说，他之前给员工买的团体意外险，一个员工骨折了，理赔拒赔了～，我说你发合同，我帮你看看。

一看合同，好家伙，买的是最便宜的意外险，一年150块，保额10万。

我说你把你的员工办公环境拍个我看下。

他拍了个视频，几个哥们正在吊钢索。高空作业，妥妥的高危职业。

拒赔是可想而知了。

这种情况买一般的意外险是不得行的，要买针对高危行业人员的保险。保费跟风险挂钩，价格会贵一些。

值得一提的是，这个职业分类表不仅包括全职，也包括兼职。

举个例子，如果本职工作是一名办公室人员「危险系数低」，兼职在做滑雪运动员「高危行业」，那买保险的时候，应该按照危险系数高的职业来投保。

02 过去一年内的就医异常

这部分通常会问到，过去一年内就医的项目异常，包括实验室项目，物理检查，心电图，超声检查，影像检查，内镜检查，病理检查。

常见的包括血检、尿检、b超、CT，如果过去一年有过这方面的异常，需要告知。

我们必须根据健康告知上问到的内容，如实回答问题。

我在从业过程中碰到很多朋友，一问身体怎么样：健康的很，啥病也没有。一拿到检查报告：各种小毛病不少。

很多人存在误区是：只要没住过院，自己就很健康。这个是很不可取的。

遵循最大诚信原则，人家问的啥，一定要仔细回忆，认真对待。

如果拿不准，把自己一年内的病历全部翻出来给你的保单服务人员看一下，更妥当。

03 一些疾病和体征

这部分列出的是几十种比较重的疾病，例如肿瘤、高血压、冠心病、糖尿病、肝炎等等........

建议逐字阅读。

这里值得注意的是这一项：包块/肿块/肿物/团结/结节/占位/囊肿/息肉/新生物/赘生物。

这部分的告知容易忽略。如果体检报告中有肺结节/乳腺结节/甲状腺结节/胆囊息肉/肾囊肿等等这方面的问题，都是需要进行告知的。

现在的仪器都很先进，各种毛病都会给大家显现出来。有可能医生说没毛病，回家好好休息就行了。但这些问题，如果人家保险公司的健康告知里问到了，千万别不当回事......

还有个误区，有些人觉得自己“有病”，把很多自己猜想的疾病也告诉保险公司，这就没必要了，会给自己增加很多不必要的麻烦。核保员碰到自己拿不定的体况，为了降低风险，很可能会下个延期通知。

04 医保卡外借

医保卡外借是指你的医保卡借给别人去医院看门诊或者住院。

这样的例子我还遇见过好几起，有些无伤大雅，看个感冒也没啥大问题。有些就非常头疼了，病历档案一拉出来，各种危重疾病都出来了，之前给家里老人用的。

你说你没病，可是你的医保卡记录上清晰写了糖尿病治疗，慢性病通过体检也很难鉴定。

所以，大部分保司并不愿意接收这样的case。

保险合同是最大诚信原则，医保卡外借本身是不诚信的行为了。所以干脆一拒了之了，其实保险公司也很怕以后扯皮的。

再有一些的核保，是把这个外借的病历当作你自己的病历给处理。极少数的保司会根据情况给你下个体检函。

多说一句，医保卡以后别再外借了，亲妈也不行，要珍惜自己良好的信用记录啊。

如果医保卡真的外借过，一定要在买的时候做好如实告知，避免以后的理赔纠纷。

总结：买保险并没有我们想象中那么简单，如果你有各种体况，在实际操作过程中会更复杂一些。所以，如果你买到了一份保险，一定要好好珍惜，不要随便丢失保障。

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