关于理财

最近学习了长投课程的小白营。这个课程主要是转变我们对于收入的管理，系统的灌输对待财富的思想，转变原来稀里糊涂的想法。收获确实蛮多的。

        收入要分为四大账户：

        日常零花钱  这个账户主要是用来日常消费的。

        保命抵御风险的钱 这个是用来抵御风险和意外的，主要就是用来购买保险，通过保险的杠杆作用来为家庭兜底。

        投资的钱，重在收益 投资股票，基金，债务的，实现钱生钱。

        保本升值的钱  这个在保本的基础上适当的有收益，但是一定做饭保本。

        这里说下保险，保险是兜底的。用保险就是用他最大的杠杆作用。最小的保费实现最大的保额。

        作用不同，保险分为：意外险，医疗险，重疾险，寿险。

        另外一个角度，保险分为返还型保险和消费型保险。他们用的区别就是返还型的在缴纳保险到期后会返还保费，甚至还有利息，或者叫分红。而消费型保险则是没有返还保费的。看起来像是返还型的合算，其实这是不对的，因为他们还有另外一个区别，就是返还型的杠杆小，而消费型的杠杆大。如果再考虑到通过膨胀，那么就更是消费型合算了。

        另外，一个家庭里，优先买保险的应该是谁，很多人会先选择孩子，爱孩子想给他最大的保障，这个看起来合计，但是这确实彻头彻尾的错误的。想一下，如果给孩子优先买了保险，但是大人出意外或者生病了，这样家庭收入就断了，而孩子有保险，还得交，这样更加雪上加霜。而如果优先给家里的顶梁柱（收入最多的）买保险。孩子出事儿后家里还有收入，还能维持，而顶梁柱出事儿，还有保险在兜底。

        介绍完保险的作用后，再来说下怎么买保险？有人说现在的保险公司都是不正规，推卸责任的。很多人买了保险后，出现后没有得到理赔。因此得出来这样一个结论：保险公司是骗子，买了保险没用，要理赔了，还得跑来跑去，理赔手续很麻烦，而且还不一定能够理赔。

        关于这点，说下我自己的理解，首先声明，我不是从事保险行业的人。只是家里有人做过，这次理财课又学了一点。首先，保险公司不是慈善机构，他是盈利机构，明白了，它也是转钱为目的的。保险公司养着一群人，叫精算师，就是来计算怎么设计保险合算的。其次，保险合同中有很多规定的不赔的情况，但是咱们中国普通人都有不认真看合同的习惯，全靠着保险代理人来讲解。他们为了更好的买保险，这样他们的对自己买的保险权益基本都是来自保险代理人讲解的，保险代理人为了更容易的卖出保险，很多时候只是讲解保险的好处，而其中的避免也就是免赔部分就给敷衍过了，这是给人一种印象：有些买了保险的人在出现后不能理赔的问题。归根道理是保险代理人素质良莠不齐造成的。

        因此保险还是需要配置，但是在买的过程中，不仅要听保险代理人讲的保险，还要认真的看下保险合同。

        另外投资部分。这个还没有怎么学，只是对投资品了解各大概。

        基金：股指基金、货币基金、债务基金、股票基金。

        股票

        国债、地方债：国债的购买们看很高，最低300万，我们普通人拿不出这么多钱来投资。和这个相关的有国债逆回购，这个门槛较低，最低 1000 元。

        期货，这个太恐怖，杠杆太多，没有计划去碰，就没有怎么看。

        长投小课堂学到的理解基础知识加上自己平时理解的一些，记录分享一下。