定期寿险怎么选

我们来说说定期寿险吧

定期寿险类似跟保险公司的一个对赌游戏，比如30岁男人，买100万保额，交30年保障30年，每年缴费1200，如果这人在30年内发生身故（或全残），那么保险公司给他100万，如果顺利活过30年，这30年一共交的3.6万就给了保险公司。

保险是用我们可以承担的保费来转移走我们无法承担的风险，如果一年1200对这个人压力不大，并且他身故后很需要给家人留下100万用于生活，那他就应该买。

关于定期寿险，我一般默认做方案都给家庭中的男主，虽然理性上讲，男女一样，男女如果都是家庭支柱的话，都需要这个险种。

但是实践中发现，结合中国的国情吧，大部分家庭是愿意让男人来承担这个责任。

但之前也见过一些客户不这样想的，记得去年见了一个客户，是女，聊到定期寿险的时候，我也说到这个男人买的多，这时候我的客户说：“我家这位你不知道，就他的生活自理能力，我如果不在了，他估计需要找两个保姆，所以我也要买的。”

我这个客户其实用一个比较幽默的方式表达出自己对家庭责任的重要性，以及自己也想承担一下这个责任。

说到这真的想说一句，大部分保险体现的就是自己对家庭的责任。

很多人，特别是一些男人，总会自信的说：“我不需要保险，不需要花这个钱。”

其实大部分时候，保险虽然买给你，但受益的是你的家人。

比如一个人生病了，他只需要忍受病痛，而家人要承担着很多痛苦，比如失去收入，比如筹钱治病，比如还要面对以后的生活。

如果一个人身故了，更是，自己什么也感受不到了，但家人还要带着失去亲人的痛，继续过少了一个家庭支柱的生活。

所以我们在配置保险的时候，真的要多考虑下自己要为家庭承担的责任。

那回到定期寿险，我们应该怎么选择一个最适合我们的定期寿险呢？

我总结出来为六看。

一看是否包含全残。

二看购买额度。

三看健康告知。

四看免责条款。

五看附加责任。

六看价格。

1.是否包含全残

现在大部分的定期寿险都包含全残的，但是也有一些不包含，所以我们买一定要买包含全残的。

全残是啥？保险中对全残有明确的定义，主要是指以下：

（一）双目永久完全失明。

（二）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失。

（三）一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失。

（四）一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失。

（五)一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失。

（六）四肢关节机能永久完全丧失。

（七）咀嚼，吞咽机能永久完全丧失。

（八）中枢神经系统机能或胸，腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。

可以看出全残其实也很常见，而且甚至比身故对家庭造成的影响还大，一定要包含全残赔付责任。

2.看购买额度

购买额度分两个吧，一个是自己需要多少额度，一个是该产品可以卖多少额度。

需要的额度一般是家庭负债再加上5年以上的生活支出。

所以不同情况的家庭需要额度是不一样的，但是一个产品可以售卖的保额优先，这个保额一般跟地域有关系，比如一线城市300万，2线城市200万，3线城市100万之类。

所以我们就要先弄清楚我们需要多少，然后根据我们的情况看看这个产品能卖多少。

比如我们需要300万，这个产品只能卖200万，那我们就还要选其他的来凑一下。

3.看健康告知

定期寿险的健康告知算是相对宽松的。

但不同产品也是有区别的。

我曾有一个客户，之前找过一个代理人买定期寿险，因为体检有些异常买不了。

后面跟我沟通的时候，我发现他这个异常在大部分定寿中其实都可以过的。

所以，看健康告知也很关键，好在现在好的定期寿险，健康告知都很宽松，所以不要被一家说不能买，就完全放弃，最好找我们经纪人来看一看，因为我们手握几十家的产品。

4.看免责条款

免责条款就是如果因为这些原因身故或全残，保险公司不赔付。

免责当然是越少越好。

所有产品都必带的免责是以下三个：

1.两年内自杀。

2.被投保人杀害。

3.故意犯罪，抗拒执法。

免责条款少的就只有这三条。

再多一些的免责包括：酒后驾车、吸毒、武装暴乱、战争等等。

其实加上这些都还算合理，普通老百姓也很少碰到。

还有一些比较严格的免责，比如食物中毒、蹦极等等，这些就有点过分了，遇到这种老百姓会常见的还免责掉的产品，我肯定会第一个pass掉。

所以看免责，越少越好。

5.看一些附加责任

现在有点定期寿险可以加一些附加责任，比如疾病豁免责任，就是罹患了某些疾病后，后面的保费不用交了。

还有比如保障期内可以增加保额，到期后可以转化年金或者终身寿险等。

还有的产品是否夫妻共用保额，还有点产品保额是逐年降低的等等等等，定期寿险的一些额外责任与形态，也满足了不同客户的特定需求，所以这一点我们也要考虑。

6.看价格

对，最后我们也要看价格了。

定期寿险因为责任清晰简单，我们很容易对比出来这产品是便宜还是贵，在保障一样，身体能通过，免责都一样少的前提下，当然是越便宜越好了。

如果价格差距不大，比如就差几十块钱，我们可以当做是同一价格的，那这时候我们可以选一个自己喜欢的公司啥的，如果价格差距较大，不要看公司了，因为保险理赔主要看条款，跟公司没关系，而定期寿险也是一个最最低频的险种，平时也不需要什么太多的服务。

所以不建议买溢价过高的产品。

以上就是定期寿险的一些意义与功用，以及我们应该如何选择一款适合我们的定期寿险。

当然，我不希望任何人用上这个险种，大家也不要认为买这个险种不吉利，他真的能让一个成长中的家庭变得踏实，这个险种价格并不是很高，但真的很重要。