话画理财 11、提高收益的小细节

书接上文，我们探讨了日常活钱也可以为我们产生收益，如何有效管理日常活钱呢？只需要用到很简单的办法：1H 和 4W。一个H，就是如何选择活期理财产品。接下来，我们来介绍四个W，来详细的分析一下，在购买的过程当中的一些小细节，帮助我们提高收益。

1、When，下午3点是个坎

为什么说下午3点是个坎呢？因为，3点是基金净值的确认界限时点。举个例子：小美在星期四的下午5点，转了5万元到一支货币基金。但是，连续两天都没有看到收益，她非常的疑惑。到网站一查才发现：产品说明书里面关于份额确认的说明：T日15点前提交的申购申请，T+1个交易日确认份额并开始收益计算,T+2个交易日可以T +1交易日的收益，且可以发起赎回申请。如在T日15点后申购，则顺延一个交易日，遇节假日顺延。

这里的T指的是交易日当天，T+1指的是交易日第二天会确认份额，在第三天就会看到收益。所以小美的这份申购，属于星期五申购，周末和节假日都不会确认份额，要在下一个星期一才会确认份额开始计息。如果她是在星期四下午3点前操作的，则可以在星期五确认份额，并开始享受收益。你看就只是一个时间点的差距，让小美损失了好几天的收益。所以，我们做资金规划的时候，如果遇到节假日或周末，那就需要提前两天做好安排。

2、Why，明明是活期理财，为什么不能实时到账？

小美的家人生病了，需要交住院押金，于是她赶紧到活期理财账户去提现。却发现提现金额要24小时后才能到帐，把她急坏了。她很疑惑，明明是活期理财，为什么不可以实时到帐呢？其实我们在购买活期理财产品之前，除了关心收益率高低，也要了解收益到帐时间。

到账时间分为两种：实时到帐和T +1到帐。比如，我们所熟悉的XX宝，它就明确标注：两小时内到账。而其它很多的活期理财产品会写明：T +1到帐。这就需要我们提前了解清楚，做好准备。当然，XX宝虽然是实时到账，但如果我们详细去看它的产品说明书，会发现需要满足三个条件，才能够真正的实时到账。这3个条件分别是：手机App操作，交易时间必须在银行接受快速到账的服务时间内，交易金额在五万元以内。

因为我们的活钱可能随时都会使用，所以它的灵活性很重要。那么我们在购买之前，一定要了解清楚提现条款。

3、Which，信息这么多，我看哪一个？

关于收益率，活期理财产品常用的有两个指标：七日年化收益、每万份收益，以哪个为准呢？这个就要分情况了，如果你已经持有了理财产品，这两个指标描述的都是你在过去已经实现的产品收益。推荐看：每万份收益，因为它更直观，没有被平均过。我们看见万份收益，就可以直接计算出你的收益。比如你投资了一万元，当天的万份收益是1.5，那就说明这一万元帮你赚了¥1.5。

如果你手上没有持有理财产品，为了选择一个合适的货币基金，需要参考指标的话。推荐你到基金网站上，去了解一些更长期的考量指标。比如说：三个月或六个月的收益排名，如果他始终是在排名的前10位，甚至前5位，那就说明它是不错的活钱管理工具。

4、What，想要高收益，要关注什么？

活期理财产品的收益普遍不是太高，但是，我们也可以今天去寻找一些相对高收益的产品。比如说，我们之前聊过：在月末、季末、年末的时候，金融机构都会面临资金考核。在这些时间点上，银行的理财产品，收益就会相对高一些。

这个道理在活期理财产品上是类似的，特别是在投资方向是票据、短期国库券的这些产品。我们会发现在月末、季末、年末的时候，货币基金或者是一些其他的活期理财产品可能收益率会飙升，那么我们就可以抓住时机，获得更高的收益。

今天我们交流了，如何打理好我们的活钱。通过1H 4W方法，让我们把活钱管理好，为我们创造更大的收益。期待你也可以盘点一下家里闲置的活钱，让每一分钱都来帮你赚钱。