大嘴巴张老师

前不久，有一位大嘴巴的张老师在一档综艺节目上信口开河地说，他非常非常讨厌别人问“五险一金”，他说：“如果你进入职场的目标就是为了退休以后拿退休金生活，那你也就没啥追求了。”

张老师，你真是在放屁！

人家问“五险一金”，是《中华人民共和国社会保险法》赋予每个公民的神圣权利。你讨厌别人问，拿“没啥追求”的大帽子往人头上一扣，这些刚进入职场的菜鸟们，就吓得不敢问五险一金了吗？就甘愿放弃法律赋予自己的神圣权利了吗？

真是开玩笑！张老师，你这玩笑开大了，竟然拿国家法律开玩笑，受万人唾骂，也就理所当然了。

让张老师见鬼去吧！

广大的职场菜鸟，你们千万不要被张老师的鬼话所迷惑，“五险一金”该问就得问！

首先，你必须清楚——

我国建立社会保险制度的意义

社会保险是我国建设社会主义和谐社会的内在要求和必要保证，它能够保障劳动者的基本生活，维护社会的安定；社会保险还能够增进劳动者的体质，促进劳动者的身体健康；社会保险还能促进生产的发展，保证经济的正常运行；它能够服务于基层和社会，方便群众的生活；通过社会保险，可以实现收入的再分配，可以调节劳动的分配，保障低收入者的基本生活。因此社会保险是我国必不可少的一项制度，在新的时期，我国还必须继续实施社会保险制度，并且优化和发展社会保险制度，以保证社会的稳定，为构建和谐社会打好基础和贡献一份力量。

其次，你必须了解——

我国建立社会保险制度的历程

我国真正有意义的社会保险制度改革是从1986年开始。随着我国经济体制改革的不断深入，1986年4月通过的《国民经济和社会发展第七个五年计划》在我国首次提出了社会保障的概念，提出要有步骤地建立具有中国特色的社会保障制度。

1993年通过的《关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定》把社会保障制度列为社会主义市场经济框架的五大环节之一，标志着社会保障制度改革进入体系建设的新时期。

2010年10月，我国公布了《中华人民共和国社会保险法》，并于2011年7月1日起施行。这是新中国成立以来第一部社会保险制度的综合性法律，确立了中国社会保险体系的基本框架。

社会保险法规定，国家建立基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险等社会保险制度。其中，基本养老保险包括职工基本养老保险、新型农村社会养老保险和城镇居民社会养老保险；基本医疗保险包括职工基本医疗保险、新型农村合作医疗和城镇居民基本医疗保险；工伤保险、失业保险和生育保险制度经过十多年的实践，已经比较成熟，该法对其实施细则也作了具体规定。

我国的社会保险制度

张老师的意思是：刚进入职场的菜鸟们，就该“有追求”，埋头苦干就是了，问什么“五险一金”？这会让老板很讨厌的。

菜鸟们，如果你非要觉得自己还年轻，离光荣退休那一天还有十万八千里, 心甘情愿去做张老师说的有“追求”的人，那也没谁会挡着你，因为《社会保险法》并没有限制你放弃“五险一金”的权利。但是，如果你想在退休后，生活无忧，那么——

你需要给自己准备300万元养老金你有这个充分的自信。

如果你有这个充分的自信，那么你可以考虑放弃社保。自己为自己养老，而不需要国家负担，我想，国家一定会万分感激你，给你说“谢谢”的！

300万元养老金绝不是空穴来风。

根据国际通用的养老金计算公式：所需养老金=退休后每月基本消费×估计退休后生活年数×12。

其中：退休后每月基本消费=现在每月消费×(1+每年物价上涨率)的N次方

（ N=退休年龄-现在年龄，每年物价上涨率＝5%，年利率＝3%）。

假设你现在25岁，刚大学毕业进入职场，打算一直在西安工作和生活下去。到65岁退休，还有40年。

（别以为你60岁就能逸享天年，延迟退休的政策早就在酝酿中了，65岁退休，你绝对赶得上。）

根据国家统计局西安调查队2017年1月25日发布的《2016年西安经济运行调查指标监测报告》显示：2016年，西安城镇居民人均消费支出23799元，即现在每月人均消费支出1983元。

预计你退休后每月基本消费支出：1983×（1+5%）^40=1983×7.04=13960元。

再根据国务院新闻办2016年1月1日发表的《发展权：中国的理念、实践与贡献》白皮书指出：中国人均预期寿命从1949年前的35岁提高到2015年的76.34岁，居于发展中国家前列。

过去的66年间，中国人均预期寿命增长了41.34岁；按这个趋势，40年后，在我们这个社会和谐、科技发达、医疗水平突飞猛进的社会主义国家，人均预期寿命达到80岁以上，应该是完全有可能的。

排除天灾人祸的客观因素和吃喝嫖赌的自害行为，你必须活到85岁才能对得起这个伟大的新时代。这样，你退休后的生活年数就是20年。

根据上面的计算公式，20年，你需要的养老金总额是：13960×20×12＝3350400元。

300万元，没错吧？不算不知道，一算吓一跳。

然而，攒不够300万元养老金，你就不老了吗？

但是马克思他老人家从不会嫌贫爱富，没钱，也无法阻挡你去见他的脚步。

所以，在你既没有把握为自己攒够300万元养老金的情况下，又想在晚年生活过得体面一点，那就乖乖地依靠国家社保养老吧。虽然我们现在无法预测40年后你能领到多少养老金，但是按照上述国际通用的养老金计算公式，国家必定会保障你晚年的基本生活需求达到当年度的国民平均消费水平，那么国家为你负担的这笔养老金的总和，一定是接近300万元的。

但前提是——

你必须足额缴纳完国家规定的各项社保费用

养老金=基础养老金+个人账户养老金

其中：个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

【注释】计发月数根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定。计发月数略等于（人口平均寿命-退休年龄）×12。

预计你退休时我国人口平均寿命达到85岁，退休年龄65岁，则计发月数为（85-65）×12＝240个月。

（1）你个人帐户储存额有多少钱？

目前，养老保险缴费是省级统筹，各省缴费标准按国家规定，是用人单位按缴费工资的20%缴纳，个人缴费8%，其中，用人单位缴费标准各省可能略有区别，但都进入统筹账户，个人缴费进入个人账户。也就是说，你每月缴纳的8%，将来全都归你个人所有，相当于国家强制要你存养老金。

西安市根据2016年度在岗职工平均工资确定的2017年度“五险”缴费标准

每月个人缴纳246.48元，全年缴纳2957.76元，假定每年按10%递增，15年共缴纳：

2957.76×[1+（1+10%）+（1+10%）^2+（1+10%）^3+……（1+10%）^14]=94056元，这笔钱全部进入个人账户。

每个月的个人帐户养老金＝47767.77÷180＝522元。

（2）基础养老金能领多少钱？

基础养老金 =（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1% =全省上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%；

假定你退休时2051年的上年度全省在岗职工月平均工资为：5135.5×(1+10%)^39=7549.19元。（每年按10%的递增）

基础养老金＝7549.19×（1+60%）÷2×15×1%＝905.91元。

合计退休后每月可领养老金265.38+905.91＝1171.29元。每年可领1171.29×12＝14055.48元，按10%递增，则你活到85岁也即退休后的20年共计可领养老金：14055.48×[1+（1+10%）+（1+10%）^2+（1+10%）^3+……（1+10%）^19]

＝14055.48×13.12＝184407.90元。

以上是养老金部分，还有医疗保险部分。

（未完待续）