上一篇我们说了银行业面临的三大风险分别是：信用风险、市场风险、操作风险。这一篇我们拿20世纪30年代美国金融危机和其引发的大萧条时期为例，说说曾经历史上最严重的经济危机中银行业的情况和给后世留下的教训。

背景

从1929年10月华尔街故事崩盘开始，先是大龙工商企业破产，再到1930-1933年出现多次银行挤兑危机，迫使许多商业银行停业，再加上主动清算和收购兼并等，美国商业银行的总数因此减少1/3以上。那段时间美国经济总量的收缩幅度超过1/3，失业率最高时超过25%，因为危机的持续时间长、紧缩程度高、社会危害大，所以称之为大萧条。

为什么会发生，破坏力为何那么大？

先是在20世纪20年代的时候，美国的股市和房地产行业空前繁荣，这也使得很多银行的资金都流入了股市和房地产上面，导致当时的股价、房价暴涨，繁荣背后都是一个又一个的巨大泡沫。好景没多长，在1929年10月股市泡沫开始破裂，随之导致很多资金链断裂，房地产当然也没能逃过此难。这其实就是当时危机的一个最大前提。

银行在老百姓眼中一直扮演着稳定的角色，所以老百姓会把富余的钱存到银行来吃利息。而银行的主页业务也是从老百姓手中吸纳存款，给老百姓支付一点点利息，然后再把钱以一个更高的利率贷款出去，赚取其中的存贷差。银行业能否赚钱就取决于贷出去的钱能否及时要回来，同时贷款利率一定要比存款利率适当的高出一些来。那段时期大量的银行有巨额的资金是流入了股市和房地产行业的，所以随着股市和房地产行业的崩盘，放出去的贷款是压根没有收回的可能的。这就立即冲击到了银行的稳定。

挤兑出逃

随着泡沫越破越多，也就会有越来越多的人去银行提取自己的存款，因为晚了可能就取不到属于自己的钱了，然后就造成了大量的银行被挤兑、挤垮。在那段时间内，美国的商业银行有1/3宣布破产倒闭。

银行业结构性问题

之所以危害会那么大，其实跟当时的美国银行业的结构性也有莫大的关系。当时美国担心银行规模过大，怕他们太大之后会控制太多的经济资源，所以美国采用的单一银行制，也就是不允许银行开设支行分行之类的。所以当时美国市场上几乎所有的银行都是独家，这就大大限制了银行的抗风险能力。如果允许银行在全国各地设立分行支行，那么假设某一个地区发生经济危机，所在的银行正在遭受挤兑破产的风险，那么其他地区的银行就可以身处援助之手，以解燃眉之急。就好比买股票的时候，把所有的鸡蛋都放到一个篮子里，一荣不算荣，一损就全损。

当时美国的这种制度员外觉得是有违经济学常理的，经融的最大几个好处就是可以跨时空跨地域的解决个体所面临困难的，这可倒好，直接把地域这一项给限制死了，也算是一个极其惨痛的教训了。所以这些教训会被历史铭记。